Pros k vyplácení hypotéky
Jeden z profesionálů, kteří by vám mohli vyplatit hypotéku, je, že je to zaručený, bezrizikový výnos.
Můžete investovat do bezpečných, bezrizikových investic jako je bankovní pojištění certifikátů vkladů a cenných papírů, ale zřídka získáte vyšší návratnost těchto typů investic než úroková sazba, kterou zaplatíte za hypotéku.
Pokud jste ochotni riskovat a investovat s dlouhodobou perspektivou, budete muset investovat své peníze do akcií (nejlépe akciové indexové fondy ), abyste měli nejlepší šanci na výnos, který překročí náklady na hypotéku .
Tímto způsobem půjčujete peníze od banky, abyste je investovali na burze cenných papírů; strategie plná rizika - primárním rizikem je špatné řízení těchto investic. Například průměrní investoři vydělávají pod průměrnou návratností na trhu, protože činí emocionální, ne racionální investiční rozhodnutí.
Studie dospěla k závěru, že většina důchodců by měla splácet své hypotéky
Po zvážení míry rizika, které by investoři museli přijmout, aby se dalo rozumně očekávat, že získají výnos vyšší než náklady na jejich hypotéku, středisko pro důchodový výzkum uzavřelo ve svém studiu nazvané "Máte-li hypotéku do důchodu", že při pohledu v důchodových domácnostech ", všichni kromě této menšiny budou lépe splácet své hypotéky ." Malá menšina, na kterou se odkazovala, byla ochotna investovat částku do akcií, která se rovná nebo překročila částku, kterou si půjčili za hypotéku.
Tato studie se zabývala jak riziky, tak i daněmi a dospěla k závěru, že většina důchodců by lépe vyplatila hypotéku, pokud by k tomu měli finanční prostředky.
Nevýhody vyplácení hypotéky
Největší zájem o splácení hypotéky včas znamená snížení likvidity. Je mnohem snazší přistupovat k finančním prostředkům umístěným na investičním účtu nebo bankovním účtu než k přístupu k finančním prostředkům ve formě vlastního kapitálu.
Zvažte zavedení kreditu úvěru v domácnosti, jakmile bude vaše hypotéka vyplacena, abyste měli v případě potřeby dodatečnou likviditu nebo přístup k vašim finančním prostředkům.
Jaké majetek byste měli zaplatit za hypotéku?
Pokud jste v důchodu a chcete splácet své hypotéky brzy, jak to půjde o likvidaci aktiv, abyste tak učinili? V následujícím pořadí:
- Za prvé, likvidujte bezrizikové investice do zdanitelných účtů. Proč? V podstatě obchodujete s jednou bezrizikovou investicí pro druhou; bankovní spořicí účet pro nezavedený domov.
- Za druhé likvidujte rizikovější investice do zdanitelných účtů. Zde vybíráte investice, které mají potenciál získat vyšší výnosy a obchodovat s nimi za domov, který je vlastněn svobodným a jasným.
- Za třetí, pokud máte více než 59 let věku, můžete zvážit stažení investic z účtů odložených daní, abyste mohli splácet část hypotéky, ale buďte opatrní. Odběry z účtů odložených daní jsou zahrnuty do vašeho zdanitelného příjmu v roce, kdy jste odběr vzali. To znamená, že pokud vezmete velké množství peněz z IRA nebo 401 (k), extra příjem by vás mohl narušit do vyšších daňových pásem. Můžete se tomu vyhnout tím, že rozdělíte velké výběry na menší přírůstky a stahujete je za několik kalendářních let.
Před splácením hypotéky dříve budete také chtít zvážit daňové dopady vaší hypotéky .