01 Bankovní spořitelní účty
Jaké jsou výhody?
Hlavní výhodou spořících účtů je bezpečnost vašich peněz. Všechny spořicí účty jsou pokryty Federální pojišťovnou pojištění vkladů (FDIC), která bude pojišťovat Vaše vklady až do výše 250 000 USD na účet. Pokud banka selhala a není schopna vám poskytnout vaše peníze, FDIC zajistí, abyste dostali peníze zpět.
Další výhodou těchto účtů je flexibilita a snadný přístup k vašim penězům. Můžete často vkládat malé nebo velké částky a vybírat peníze, když to potřebujete. Bankovní spořicí účty jsou ideální pro nouzové prostředky pro neočekávané události, jako je ztráta zaměstnání nebo prodloužené onemocnění.
Jaké jsou nevýhody?
Pokud jste slyšeli výrok "Žádné riziko, žádná odměna", pak pochopíte, že když nemáte žádné riziko, že ztratíte peníze, znamená to, že budete mít také minimální úroky (nebo půjčky) za své peníze. Úrokové sazby z bankovních úspor pravděpodobně budou nižší než míra inflace.
Zájem, který vyděláte na spořicích účtech, bude také podléhat dani z příjmů. (Pokud váš spořicí účet není Individuální odchod do důchodu (IRA), pak se úroky zvyšují a jsou zdaněny pouze v případě, že odčerpáte částky v důchodu.)
02 Vkladové certifikáty (CD)
Jaké jsou výhody?
Stejně jako bankovní spořicí účty zajišťuje FDIC až na 250 000 USD na emitenta na účet. Můžete vlastnit disky CD vydané několika různými bankami a držet je na několika různých účtech, aby bylo zajištěno, že je pojištěno více než 250 000 dolarů.
Největší rozdíl v porovnání s CD v porovnání s bankovními spořicími účty spočívá v tom, že CD budou platit vyšší úrokové sazby. Vyšší sazba je kompenzací za to, že souhlasíte se zanecháním svých peněz až do data splatnosti, což je doba, kdy banka vrátí vaše peníze plus úroky. Pokud úrokové sazby klesly během tohoto období držení, pravděpodobně získáte lepší výnosnost, než byste se dostali na bankovní spořicí účet nebo na peněžní trh.
CD jsou vydávány z mnoha bank a mohou být zakoupeny nebo prodány přímo od banky nebo prostřednictvím zprostředkovatelských společností jako Schwab nebo Vanguard. Když nakupujete CD, můžete si vybrat ty, které zrají v době, kdy si myslíte, že budete potřebovat své finanční prostředky.
Jaké jsou nevýhody?
Pokud budete potřebovat peníze kdykoli, CD nemusí být pro vás ideální. Pokud budete muset prodat CD před splatností, můžete dostat méně než to, co jste vložili. Vždy je nejlepší naplánovat dopředu a sladit splatnost CD s daty, kdy si myslíte, že ji budete potřebovat. Například, pokud budete v dubnu vždy platit daně, nebo si v prosinci uděláte rodinnou dovolenou, pak byste mohli mít za to, že CD s maturitou kolem těchto časů bude mít smysl.
Před nákupem si dejte pozor, abyste si všimli zvláštních vlastností disku CD. Některé CD jsou "vyměnitelné", což znamená, že vás mohou vrátit dříve, pokud si přejí. Po zaplacení úrokových sazeb prospěje banka CD s výplatou. V takovém případě bude banka zavolat na vyměnitelné CD - peníze dostanete zpět, ale teď držíte hotovost, která musí být reinvestována při současných nižších úrokových sazbách. Výhodou této banky je, že mohou vydat nová CD, která platí nižší sazbu.
CD s výplatou obvykle platí vyšší úrokovou sazbu, protože nemáte zaručenou možnost získat tuto úrokovou sazbu do data splatnosti. S CD, které nelze vyzvednout, víte, že dostanete uvedenou částku úroku, pokud držíte CD do splatnosti.
03 cenné papíry vydané v USA
Jaké jsou výhody?
Buďme na okamžik realističtí, vláda Spojených států má pro svou schopnost splácet investory vydaných cenných papírů to, co se nazývá "plná důvěra a úvěr", a dělá to dvakrát více let. Může to dělat tím, že prodá více cenných papírů, vybírá daně nebo tiskne více peněz. Americká ekonomika je natolik rozsáhlá, že další země budou také investovat do amerických cenných papírů, protože dolarová hodnota se dá pochopitelně nahoru a dolů.
Protože lidé chtějí tyto druhy investic vlastnit pro svůj vysoký stupeň zabezpečení, existuje vždy trh pro prodej vašich vládních investic v USA. Znamená to, že pokud si je nemůžete udržet až do stanoveného data splatnosti, získáváte při prodeji stále spravedlivou tržní cenu.
Existuje široká škála dostupných investic, od účtů, dluhopisů, dluhopisů, amerických úsporných dluhopisů a cenných papírů chráněných inflací Treasury. Některé investice plati aktuální úroky, jiné nakupujete se slevou a získáte návratnost při splatnosti. Pro osoby, které nyní nepotřebují platby úroků, mohou zvolit dluhopisy s nulovým kuponem.
Úroky ze státních cenných papírů jsou osvobozeny od státních a místních daní z příjmů, ale podléhají federálním daním z příjmů.
Jaké jsou nevýhody?
Pravděpodobně jedinou nevýhodou vládních cenných papírů je nízká návratnost investice. Bezpečnost přichází za cenu. Na rozdíl od CD nebo bankovního účtu, kde tyto společnosti soutěží o získání vašich peněz, vláda USA nekoná "sazby za teaser" nebo poskytne bezplatné toastery pro otevření nového účtu.
Rostoucí inflace nebo rostoucí úrokové sazby mají různé vlivy na různé typy státních dluhopisů. V závislosti na druhu státních dluhopisů, které vlastníte, pokud je prodáte před splatností, můžete získat zpět méně než původní částku, kterou jste investovali.
04 Účety peněžního trhu
Jaké jsou výhody?
Primárním přínosem fondu peněžního trhu je aktivní správa velmi krátkodobých investic. Společnost podílových fondů má profesionální vědecké pracovníky, analytiky a obchodníky, kteří spravují velkou skupinu peněz investorů s cílem dosáhnout lepšího výkonu než to, co bude ve stejném období dosaženo výnosem Treasury. Mít na paměti; mluvíme o velmi malých přírůstcích návratnosti.
Kvůli krátkodobé povaze cíle fondu mají investoři obecně možnost vkládat peníze nebo vybírat peníze kdykoli. Některé fondy peněžního trhu však mají vyšší minima nebo omezenou likviditu - což umožňuje fondu konzistentněji využívat peněžní prostředky investora, a proto fondy s vyššími minimy nebo s omezenou likviditou často platí mírně vyšší výnos.
Jaké jsou nevýhody?
Společným tématem s bezpečnými investicemi je neschopnost soutěžit s dlouhodobými inflačními sazbami. Přestože cílem fondů peněžního trhu je udržet stabilní hodnotu 1,00 USD na akcii, není zaručeno.
Pokud jsou úrokové sazby nízké, je pro fond peněžního trhu obtížnější produkovat lepší výnosy pro investory. Je to způsobeno především náklady na provoz fondu. Tam byly příklady nedávno v USA kde výnosy byly .01% a někteří dokonce "zlomil buck" znamenat cenu akcie šel pod $ 1.00; tyto ztráty byly předány investorům.
Pokud jde o bezpečnost, hlavní nevýhodou není záruka "plné důvěry a úcty" americké vlády nebo FDIC. Místo toho bude mít účet pokrytí Investiční korporace (SIPC) až do výše 250 000 dolarů za hotovost. Toto pokrytí se liší od FDIC, protože pokrývá vaše peníze, pokud firma zprostředkovatele skončí - ale nezajišťuje hodnotu vaší investice proti ztrátám na trhu.
05 Fixní anuity
Jaké jsou výhody?
Fixní anuitní investoři uzamknou míru návratnosti. Víte, co dostanete a kdy to získáte. To může znít jako CD, ale je to jiné. Vaše sazba může být o něco lepší než CD, ale závisí na financích pojišťovny, která vydala anuitu.
Vzhledem k tomu, že pojišťovny vydávají renty, jsou monitorovány Státními pojišťovnami a jsou povinni vést velké rezervní účty.
Vzhledem k tomu, že pojišťovny jsou regulovány státními zákony, v případě úpadku pojišťovny vstoupí stát se svými podpůrnými a garančními prostředky k vypořádání nároků na povolené limity. Více informací získáte na internetových stránkách Asociace záruk životního pojištění a zdravotního pojištění a klikněte na sdružení vašeho státu.
Jaké jsou nevýhody?
Nyní byste měli být vědomi pokračujícího zájmu o bezpečné investice - že výnosy nebudou držet krok s inflací. Získání zaručeného a bezpečného navrácení části investic do odchodu do důchodu je dobrý nápad, ale pamatujte na to, že můžete mít z peněz předčasné splacení peněz a daní.