Příprava na stále rostoucí cenu za školní výuku
Takže, jaký je průměrný rodič? Stejně jako byste měli začít šetřit za odchod do důchodu ve dvacátých letech , měli byste spíše šetřit za výuku svého dítěte spíše než později, pokud je financování vysokoškolského vzdělávání jedním z vašich finančních cílů.
Zde je 5 jednoduchých kroků, jak začít financovat vzdělávání vašeho dítěte.
1. Začněte hned!
Čím dřív začnete investovat do vzdělání vašeho dítěte, tím lépe. Stejně jako u ostatních investičních cílů je čas a zájem o složení vašeho nejlepšího přítele a nejcennějšího přínosu. Čím dříve začnete pravidelně ukládat, tím méně budete muset ušetřit v dlouhodobém horizontu.
Podívejte se na svůj rozpočet, abyste zjistili, kolik byste mohli věnovat úsporám na vysoké škole. Dokonce i když je to jen 50 dolarů za měsíc, je to začátek a když se váš příjem zvětšuje nebo náklady snižují, můžete zvýšit míru úspor. A pokud si nemusíte dovolit zachránit něco dosud, oslovte prarodiče, abyste zjistili, zda by mohli mít zájem poskytnout školnímu vzdělávacímu fondu vašeho dítěte skokový start.
2. Plánujte
Prvním krokem při vypracování plánu úspory na vysoké škole je odhadnout, jaké jsou celkové náklady na vzdělávání vašeho dítěte.
Průměrná školní výuka a celkový poplatek za čtyřletou veřejnou školu za akademický rok 2017-18 dosáhly necelých 10 000 USD. Při pětiprocentní inflaci ročně by odhadovaná cena za rok 18 let byla nyní kolem 24 000 dolarů (10 let od této doby by náklady činily přibližně 16 000 USD). Soukromé školy mohou být dvakrát až třikrát dražší.
Nedovolte těmto číslům, aby vás vyděsili do nečinnosti. Některé vzdělání vašeho dítěte může být hrazeno prostřednictvím stipendií, finanční podpory , grantů a soukromých studentských půjček . Dokonce i v případě, že nyní nedosáhnete svého cíle, je možné ušetřit zbytek, pokud začnete brzy, pravidelně přispívat a moudře investovat. Samozřejmě, nemusíte plánovat 100% výuky vašeho dítěte, pokud to není váš cíl. Chcete-li začít s plánem, můžete si prohlédnout bezplatné online nástroje, jako je kalkulačka pro úsporu kolejí SavingforCollege.com.
3. Uložit často a pravidelně
Abyste získali dostatek peněz na financování čtyřletého vysokoškolského studia, musíte nejen začít šetřit brzy, ale také investovat agresivně a pravidelně. Spíše než investovat určitou paušální částku každý rok, zvažte, jak každý měsíc přispíváte malou částku, abyste využili strategii dolování průměrných nákladů a složeného úroku , jak se každý měsíc počítá.
Alternativní strategií je předem načíst účet vašeho dítěte, pokud ukládáte do plánu 529. (Více o níže uvedených.) Předběžné načítání vám umožňuje přispět na příspěvek na kolektivní spořící účet ve prospěch vašeho dítěte až o pět let. Celková částka těchto příspěvků nesmí překročit roční vyloučení daně z dary za toto pětileté období.
4. Investujte moudře
Jediné, co je horší, než nešetřit, je dát peníze do úschovy vkladů nebo na peněžním trhu. Pokud jde o investiční nástroje, historické akcie fondů téměř vždy překonaly ostatní investice v období deseti let nebo více. Podívejte se na podílové fondy bez poplatku (nákup nebo prodej) nebo na burzovních fondech na diverzifikaci s nižšími náklady.
Ale nepoužívejte jen zaparkujte své peníze do jednoho nebo dvou fondů a nechte je. Přezkoumejte výkonnost finančních prostředků nejméně jednou ročně a proveďte úpravy, které jsou nezbytné pro nedostatečné finanční prostředky. Jednou z výhod práce s finančním plánovačem je, že neposkytuje pouze poradenství ohledně vašeho plánu spoření, ale může také řídit a sledovat investiční výkonnost a zasílat čtvrtletní výkazy. Pokud spravujete své vlastní investice, ujistěte se, že jste zaplatili čas, který jste museli investovat.
Například pokud je vaše dítě pět let od začátku vysokoškolského studia, může být čas začít přenést peníze na fondy růstu a příjmů a dluhopisové fondy, čímž se sníží vaše vystavení se tržním vzestupům a poklesům, přičemž se stále usiluje o vysoké výnosy.
Dva až čtyři roky předtím, než vaše dítě začne chodit na vysokou školu, peníze v dostatečném objemu akcií a dluhopisů zaplatit za první rok a dát je někde bezpečné a přístupné, jako fond peněžního trhu. Pokud počkáte, dokud nepotřebujete peníze, budete pravděpodobně nuceni ji vyjmout v době, kdy tržní výkon nedosáhne, a tím ztratíte část svých příjmů.
5. Znalost úspor a investičních možností
Když se snažíte přijít s penězi pro školní vzdělání vašeho dítěte, pravděpodobně bude fungovat kombinace investičních nástrojů a způsobů financování. Ujistěte se, že využíváte jakýchkoli daňově uznatelných nebo daňově odložených metod, pro které máte nárok. Některé z nejlepších investičních možností pro kolejové úspory zahrnují:
- Roth IRA: Pokud bude vaše dítě ve škole, Roth IRA může být atraktivním investičním prostředkem, protože investice budou růst osvobozené od daně a čerpání bude také osvobozeno od daně (za předpokladu, že jste měli účet po dobu nejméně pěti let). Můžete odebrat až 10 000 dolarů bez daně a bez peněz před dosažením věku 59 1/2, pokud jsou peníze použity na kvalifikované výdaje na vzdělávání .
- Coverdell Education Savings Account (dříve známý jako vzdělání IRA): Zatímco příspěvky na Coverdell ESA nejsou daňově uznatelné (což znamená, že musíte nyní platit daně z peněz), účetní hodnota bude růst bez daně a distribuce z účtu jsou bez daně, pokud se použije na kvalifikované výdaje na vzdělávání určeného příjemce. Primární nevýhodou společnosti Coverdell ESA je skutečnost, že na ročních příspěvkách je stanovena nízká hranice ve výši 2 000 USD a rodinám s upraveným hrubým příjmem (AGI) nad limitu se nemůže účastnit. Jakmile vaše dítě stane 18 let, nemáte k plánu žádné nové příspěvky. Všechny úspory Coverdell ESA musí být použity předtím, než vaše dítě dosáhne 30 let; v opačném případě zaplatíte zbylý zůstatek pevného daňového trestu.
- State College úsporné plány (529 plánů): 529 plánů vám dává příležitost získat tržní výnosy na vysokých školách, které nepotřebujete po několik let. Příspěvky se zvyšují odložené od daně, dokud se peníze nevyužijí k zaplacení vysoké školy, a pak jsou výdělky zdaněny podle sazby daně studenta, což je další atraktivní výhoda, protože daňová sazba studentů je obecně nižší než jejich rodič. Pokud se však peníze nepoužívají na kvalifikované výdaje na vzdělávání, může se jednat o pokutu ve výši 10% až 15% z vašich nahromaděných příjmů nebo 1% zůstatku na účtu. Takže si přejete, 529 Plán. Pro většinu 529 plánů státu neexistuje v zásadě žádný roční příspěvkový limit, ale tyto plány mají hranici příspěvku po celou dobu života. Limit se liší podle plánu.
- Předplacené plány výuky: Tyto plány jsou v podstatě jiným typem plánu 529, ale na rozdíl od 529 plánů přebírá stát ve velké míře riziko v předplacených plánech . Tyto státní plány jsou obzvláště atraktivní, neboť školní docházky se zvyšují kolem 10% ročně. Přicházejí však s velkými omezeními. Za prvé je, že investované prostředky mohou být použity pouze pro výuku a poplatky (nikoliv ubytování, stravování nebo jiné výdaje) u veřejných vysokých škol. Použití peněz pro jakýkoli jiný účel nebo vysokou školu bude mít za následek zaplacení sankcí. Za druhé, předplacené výukové programy omezují váš růst na míru zvyšování výuky veřejných vysokých škol ve vašem státě. Takže když školné zvyšuje úroveň na 4 až 5%, tyto plány již nejsou příliš atraktivními prostředky pro financování vysokoškolského vzdělávání.
Pokud začnete brzy, znáte své alternativní investiční prostředky, rozvíjejte plán a moudře a pravidelně investujete, je možné zaplatit za některé nebo celé školní vzdělávání vašeho dítěte.