Výhody 401 (k)
Za prvé, stojí za zmínku, že 401 (k) nese řadu výhod pro pracovníky, a to:
- Příspěvky před zdaněním
- Zaměření zaměstnavatele
- Automatizované investování
"Příspěvky před zdaněním" znamenají, že dolary, které jste vložili do svého účtu 401 (k), nejsou zdaněny dříve, než půjdou. Místo toho můžete přispívat bez daně, sledovat, jak vaše investice rostou v průběhu vaší kariéry a máte pouze platit daně při odchodu do důchodu. V té době můžete mít nižší příjmy, a tedy i nižší daňovou sazbu při odchodu do důchodu.
Zaměření zaměstnavatele je dalším velkým přínosem. Ačkoli to zákon nevyžaduje, mnoho zaměstnavatelů se rozhodne, že vaše příspěvky budou odpovídat určitému procentu roční částky. V minulosti jsem dostal zaměstnavatele, který odpovídá přibližně 3 procentům až 4 procentům z mého hrubého platu, ačkoli odpovídá až 6 procent není neslýchané.
Konečně, protože vaše příspěvky jsou odečteny z vašeho výplaty, vaše 401 (k) úspory jsou zcela automatizované. To může být největším přínosem pro všechny, protože zajistí, že skutečně ušetříte a investujete do důchodu.
Dvě vrstvy 401 (k) Poplatky
S tím, co bylo řečeno, hlavní nevýhodou jsou poplatky, které budete muset zaplatit.
Váš účet 401 (k) s největší pravděpodobností spravuje velká investiční společnost nebo banka, jako je Wells Fargo, Fidelity nebo Vanguard. Tyto společnosti nenabízejí 401 (k) vedení z dobroty svého srdce - dělají to za účelem získání zisku.
Může se jednat o paušální poplatek nebo na základě procentního podílu hodnoty vašeho účtu. Například můžete platit 0,5 procenta, 1 procenta nebo 2 procenta ročně, která se automaticky odečte z vašeho účtu, takže si sotva všimnete. Pokud nebudete číst vaše prohlášení, mohli byste být jako 71 procent těch, kteří se dotazovali AARP, kteří si nemysleli, že jim byl účtován poplatek.
Dále vám účtujeme poplatky konkrétními podílovými fondy, které zvolíte pro svůj účet 401 (k). Pokud máte přístup k financím s nízkým poplatkem od poskytovatelů, jako je Vanguard, můžete platit velmi nízké poplatky, a to až 0,04 procent. Na horní straně však najdete prostředky, které účtují více než 2 procenty. Zatímco 1,95 procentní rozdíl nemusí připadat hodně, rozdíl činí 1 950 dolarů ročně na účtu 100 000 dolarů. Během několika let by to mohlo stát vám desítky, ne-li stovky tisíc dolarů investičních zisků.
Mezi těmito dvěma jste zasaženi dvojnásobným poplatkem. Podle průzkumu společnosti Morningstar z roku 2015 činil průměrný nákladový poměr u všech fondů 0,64 procenta; zatímco 401 (k) poplatky za správu, které většina plánuje účtovat bude připoutat na další 1 procentní poplatek, podle The Motley blázen.
Řezání 401 (k) Poplatky za aktuální práci
I když se nemůžete dostat z placení poplatků za správu, máte při výběru svých investic nějaké možnosti, které mohou zvýšit váš poplatek.
Každý poplatek účtovaný podílovými fondy je veřejný a tyto informace můžete obvykle nalézt ve vašem 401 (k) informačním paketu nebo intranetu zaměstnanců. Pasivně spravované fondy, včetně indexových fondů a fondů s cílovým dnem odchodu do důchodu, zpravidla účtují méně než aktivně spravované fondy.
Nezapomeňte také na to, že vaše oddělení lidských zdrojů provede změny vašeho 401 (k), abyste ušetřili peníze. Pokud zjistíte, že poplatky za správu jsou vyšší než průměr v průměru, najděte správnou osobu, s níž budete ve vaší společnosti hovořit o přechodu na plán nižší ceny. Začátečníci, jako je ForUsAll, narušují průmysl tím, že nabízejí plány pro malé podniky s nízkými poplatky a velké podniky mohou přistupovat k poskytovatelům, jako jsou Vanguard, Fidelity nebo Charles Schwab, aby získali přístup k dalším investičním možnostem s nižšími náklady.
Nezapomeňte převléknout IRA, když odjedete
Váš účet 401 (k) má omezené investiční možnosti, které si vybral váš zaměstnavatel a manažer 401 (k).
Kursy jsou omezené možnosti zahrnují převážně peníze s vysokým poplatkem a nemusí nutně obsahovat nejlepší investiční volby pro vaše potřeby.
Chcete-li uniknout poplatkům a získat přístup k dalším možnostem, můžete přejít přes 401 (k) na účet IRA Rollover při přepnutí zaměstnavatelů. Můžete získat pomoc od vašeho převráceného makléře IRA, abyste zavolali svého starého poskytovatele 401 (k) a ujistěte se, že to bez problémů přenáší.
Změny účtů IRA jsou obecně bez poplatků za správu a můžete si vybrat z jakéhokoli veřejně obchodovaného akcie, dluhopisu nebo fondu namísto jen krátkého seznamu. Tento přechod je nesmírně cenný u účtů s velkými zůstatky, protože to znamená, že můžete najít prostředky s nižšími poměry nákladů. To znamená, že vyplatíte úplně jeden poplatek a případně snižujete poplatky za financování, které platíte.