Jak zaplatíte úroky z úvěrů bez úroku
Jak funguje odložený úrok
Odložený zájem je jakýkoli program, který vám umožňuje platit méně úroků, než vám bude účtováno (alespoň dočasně).
Nejčastěji skončíte s odloženým zájmem, když využijete nabídku kreditní karty v obchodě nebo financování v obchodě. Když uvidíte termín "stejné jako hotovost" nebo "žádný zájem po dobu 12 měsíců", máte možnost vyhnout se placení úroků. Dokud vyplácíte úvěr před ukončením propagačního období, nebudete platit úroky, ale je to překvapivě obtížné.
Kde jsou používány: režimy odložených úroků jsou oblíbené u drahých předmětů, jako jsou šperky, nábytek, elektronika a další. Obzvláště kolem prázdnin, maloobchodníci lákají kupce, aby strávili navíc a platili později. On-line prodejci a kreditní karty také tyto nabídky.
Problém s bezplatnými propagačními akcemi
Bezúročné období je skvělé, když zcela zaplatíte půjčku včas. Ale pokud ne, můžete snadno zaplatit více, než byste zaplatili jiným druhem půjčky, a věřitelé používají několik triků, které vám pomohou selhat.
Retroaktivní poplatky: Velkým "gotcha" s těmito obchodními transakcemi je to, že budete muset zaplatit úroky zpětně splacené do prvního dne vašeho úvěru, pokud nebudete půjčku zcela splatit před termínem. V závislosti na struktuře úvěru a při platbách může být tento poplatek značný.
Technické poměry: Je snadné propadnout nabídku bezúročné.
Pokud provedete jednu pozdní platbu, nabídka je mimo stůl a budete muset platit úroky. Pokud dlužíte něco na konci propagačního období - dokonce i méně než jeden dolar - budete muset platit tento retroaktivní zájem. Chcete-li úspěšně využít těchto nabídek, musíte skutečně být na míči.
Věci se mění: Většina lidí se těmito nabídkami očekává, že splácí dluh včas, a mnozí je odtáhnou. Ale život někdy přináší překvapení. Příliš často to znamená směrování prostředků na něco jiného (namísto vašeho odloženého úrokového úvěru) a nedostatek půjčky vyplatil tak rychle, jak se očekávalo. Studie CFPB ukázala, že 20% všech spotřebitelů nedodrží lhůtu (v rámci této skupiny zhruba 43% úvěrových klientů se sníženou úvěrovou výpůjční sazbou zachycuje a platí úroky).
Vysoké úrokové sazby: Tyto nabídky obvykle představují vysoké úrokové sazby (výrazně nad 20%). Samozřejmě, předpokládáte, že zaplatíte nulu, takže na tom nezáleží. Když se něco pokazí, najednou si uvědomíte, jak drahá půjčka je.
Poplatky za překvapení: Jakmile dostanete hit s jednorázovými odloženými úrokovými výlohami, zažijete nálepku. Představte si, že si kupujete šperky nebo nábytek a pilně dlužíte dluh, ale přijdete trochu krátce.
Po skončení propagačního období můžete vidět další částku ve výši 1 000 dolarů nebo více, která byla přidána do vašeho účtu (úrokové poplatky). Chcete-li ještě zhoršit situaci, nemusíte jen zaplatit extra 1000 dolarů - budete platit úroky z tohoto úroku až do vymazání dluhu.
0% ZPČ nebo odložený úrok?
Půjčování je vždy riskantní, protože v budoucnu budete muset splácet - a nikdy nemůžete předvídat svůj budoucí příjem. Některé formy půjček jsou však bezpečnější než jiné.
Nabídka 0% APR není stejná jako odložený zájem. V minulosti byly podmínky zmatené, ale federální zákon nyní usnadňuje zjišťování odložených zájmů. S 0% RPS můžete určitou dobu skutečně zaplatit nulový úrok a úroky začnou plynout po ukončení propagace (na rozdíl od získání velkého zpětného poplatku).
Odložené úroky se nesmějí uvádět na trh jako produkty "0% RPS". Místo toho uvidíte pojmy jako "stejné jako hotovost", "žádný zájem do," nebo "0% úroky, pokud jsou uhrazeny v plné výši" za určitý čas. Dále musí věřitelé uvést přesný den, kdy končí promoční období, a měly by uvést výši nahromaděného odloženého úroku.
Kreditní karty s odloženým úrokem
Když si koupíte nábytek a financujete ho skrze obchod, věci jsou poměrně jednoduché: musíte vyplácet nábytek před ukončením propagačního období. U kreditních karet se věci musejí více matoucí, protože byste mohli využít nabídky "bez zájmu" a pokračovat ve využívání karty pro další nákupy.
Vícenásobné zůstatky: Společnosti z oblasti platebních karet udržují vaše zůstatky oddělené. Pokud půjčíte na "žádný zájem", tento dluh je oddělen od ostatních typů dluhů (jako jsou pravidelné nákupy a zálohy v hotovosti).
Tam, kde dochází k platbám: Když provádíte platby, společnosti platené kreditními kartami jsou povinny provést platby nad vaší minimální částce na nejvyšší úrokovou míru - pokud nejste v posledních dvou měsících odložené podpory úroků. To znamená, že vaše platby pravděpodobně směřují k jiným zůstatkům. Jedná se o případ, kdy federální zákon (zákon o kartech z roku 2009) určený k ochraně spotřebitelů skutečně funguje proti vám. Můžete požádat, aby váš vydavatel karty místo toho použil další platby na váš odložený zůstatek, ale nebudete vždy úspěšní.
Tipy pro dlužníky
Abyste se vyhnuli překvapení, požádejte moudře a vyhýbejte se "žádnému zájmu", pokud mohou způsobit problémy.
Podívejte se na konečný termín: víte, že existuje termín pro splacení dluhu, ale někdy tento termín nedává smysl. Doba výplaty může být kratší, než očekáváte, a datum ukončení nemusí spadat na stejné datum jako datum splatnosti měsíční platby. Můžete si spekulovat o tom, zda je to úmyslně matoucí. V každém případě půjčují věřitelé, když nedodržíte termín.
Zaplaťte si navíc, brzy a častěji: Zřídka platí, abyste počkali až do poslední chvíle, zvláště pokud se jedná o vaše finance. Zaplať co nejvíce co nejrychleji (pokud nemáte kreditní kartu s více druhy dluhů - pak musíte zkusit některé čísla). Minimální platba pravděpodobně nezaplatí váš dluh před tím, než skončí vaše propagační období, a proto platí zvlášť .
S kreditními kartami, buďte opatrní: Platby opět platí pro vaše nejvyšší úrokové sazby. Máte-li omezené finanční prostředky a pokoušíte se splatit konkrétní zůstatek, požádejte vydavatele karty, zda je to možné a jak to učinit (a ověřte, že se skutečně stane). Pokud máte pochybnosti, můžete počkat až do posledních dvou měsíců propagačního období, abyste provedli další platby - tyto platby by měly směřovat k účtu odloženého úroku.
Udržujte si jednoduchost: Pokud máte kreditní kartu s nabídkou odložené úrokové sazby, vyvarujte se používání karty pro jiné nákupy, pokud to způsobí záměnu.
Ukončete brzy: Získejte splacený dluh úplně nejméně několik týdnů před koncem propagačního období. To vám dává šanci zjistit, jestli jste vynechali nějaké detaily (například neočekávané poplatky, které vám nebudou moci úplně vyplatit váš účet).
Vyhněte se odloženému zájmu: Pokud budete platit odložený úrok, možná budete lépe využívat jiný typ financování . Spusťte čísla a vyberte to, co je nejlepší. Úvěrová karta s nízkou úrokovou sazbou nebo osobní půjčka může být levnější. Ještě lépe, plaťte v hotovosti a můžete skutečně platit nulový úrok.