Plánování odchodu do důchodu je založeno na předpokladech
Ve svém jádru je plánování důchodů založeno na předpokladech. Musíte si uvědomit, jak dlouho budete žít, jaký dlouhodobý výnos na burze bude produkovat, jaké jsou vaše "nezbytné" výdaje, jako jsou lékařské účty nebo dlouhodobá péče, a jaký životní styl byste doufali si dovolit. To všechno je neuvěřitelně těžké předvídat.
Budete také muset odhadnout, jaký věk přestanete pracovat. Mnozí mladí lidé odpisují význam důchodového spoření tím, že prostě říkají: "Miluji svou práci, takže budu pracovat, dokud nemám 70."
Ale ne všechny důchody jsou dobrovolné. Mnoho mladých lidí podceňuje dopad jejich zdraví na schopnost pracovat. A mnoho zdravých 60 let starých se ocitlo propuštěno v době, kdy se ekonomika změní na kyselinu. Seniori se snaží najít zaměstnavatele, který je ochotný pronajmout a vycvičit.
(Další informace o omezeních odchodu do důchodu .)
Hrubý odhad
Zde je stručný návod, jak odhadnout, kolik budete potřebovat při odchodu do důchodu:
Krok 1: Nejprve si uvědomte, kolik budete chtít v daném roce utratit. Vzhledem k tomu, že jste vydělali rozpočet a víte, jaké jsou vaše roční výdaje, měli byste mít dobrou představu o tom, kolik jste v současné době utrácíte.
Mějte na paměti, že některé z vašich stávajících výdajů již nebudou potřebovat při odchodu do důchodu - například váš dům může být plně vyplacen.
Ale budete mít nové výdaje. Vaše sazby pojištění auta se zvýší, když se stanete starším. Možná budete muset svůj domov přizpůsobit na základě fyzického omezení nebo zdravotního postižení. Možná budete chtít pomoci, abyste své vnučky poslali na vysokou školu. Možná se budete muset starat o postižené sourozence. Můžete jednoduše chtít cestovat více.
Krok 2: Vynásobte částku, kterou budete potřebovat v daném roce - své roční výdaje - o 25 až 33. Tento rozsah představuje drsnou částku, kterou budete potřebovat, když odjedete do důchodu.
Například pokud potřebujete 40 000 dolarů na pokrytí vašich ročních životních nákladů, budete potřebovat $ 40,000 x 25 = 1 milion dolarů, abyste odešli do důchodu jako konzervativní odhad, nebo 40 000 x 33 = 1,32 milionu dolarů jako šlechetnější odhad.
Proč se množit o 25 až 33? Předpokládá se, že vaše peníze získávají "skutečný" výnos - po inflaci - 3% (násobí se 33) na 4% (vynásobí se 25).
Proč to předpokládáme?
Legendární investor Warren Buffet řekl, že očekává, že dlouhodobý růst amerických akcií dosáhne dlouhodobého průměrného průměru 7 procent, což je slušný ukazatel, který lze použít, když odhadujete, kolik se vaše akcie vrátí. Míra inflace v USA se dlouhodobě pohybovala okolo 3%, takže je to také slušný předpoklad využití.
Na základě těchto údajů by váš "skutečný" návrat byl 7 procent mínus 3 procent inflace, nebo 4 procenty. Vzhledem k tomu, že nebudete mít všechny své peníze na skladových fondech - budete diverzifikováni do bezpečnějších investic, jako jsou dluhopisy a hotovost - chtěl bych použít 3procentní "skutečný výnos" metriku.
Další informace o dvou důležitých, matematických pravidlech pro odchod do důchodu .
Nevýhody tohoto systému
To by však mělo být použito pouze jako velmi hrubý průvodce. Někteří důchodci zjistili, že během prvních let svého odchodu do důchodu utrácejí nejvíce peněz, když mají zdraví a energii na cestování do zahraničí, vylepšují svou kuchyni, kupují plachetnici a připojují se k tenisovému klubu. Časem se důchodci někdy začínají podílet na méně aktivitách, což způsobuje, že tráví méně.
Kromě toho je těžké předvídat, jaká budou vaše daňová sazba, míra plynu a elektřiny, nebo sazba vody a odpadních vod od desetiletí. Je také takřka nemožné odhadnout, kolik Medicare nebo Sociálního zabezpečení poskytne, zejména pokud jste v současné době ve vašich 20 nebo 30 letech.
Nejdůležitější je, že je důležité, abyste během věku měli možnosti a flexibilitu.
Pokud se vaše ekonomika změní, pokud bude propuštěno ve věku 59 let, pokud vaše zdraví klesne, nebo když ceny plynu a energie vzroste, budete během vašich seniorských letů potěšeni skutečností, že máte pohodlný polštář nebo záchrannou síť, na.
To je hlavní důvod, proč vás povzbuzuji, abyste mírně přehodnotili, kolik potřebujete k odchodu do důchodu - i když máte rádi svou práci a nikdy nechcete přestat pracovat.