Naučte se pravidlo Multiply by 25 a pravidlo 4 procent
Pravidlo "násobit podle 25" a pravidlo "4 procent" jsou často vzájemně zaměňovány, ale obsahují zásadní rozdíl: jeden řídí, kolik byste měli ušetřit, zatímco druhý odhaduje, kolik můžete bezpečně stáhnout.
Podívejme se důkladně na každou z nich, takže jste v obou.
Násobit podle pravidla 25
Pravidlo Násobit podle 25 odhaduje, kolik peněz budete potřebovat při odchodu do důchodu tím, že vynásobíte požadovaný roční příjem o 25.
Například: Chcete-li od vašeho portfolia odchodu do důchodu odstoupit 40 000 dolarů ročně, potřebujete ve svém důchodovém portfoliu 1 milion dolarů. ($ 40,000 x 25 se rovná 1 milionu dolarů.) Pokud chcete odvolat 50 000 dolarů ročně, potřebujete 1,25 milionů dolarů. Chcete-li stáhnout 60 000 dolarů ročně, potřebujete 1,5 milionu dolarů.
Tímto pravidlem se odhaduje částka, kterou můžete vyvést z portfolia. Nevztahuje se na jiné zdroje důchodu, jako jsou žádné důchody, nájemné , sociální zabezpečení nebo jiné příjmy.
Proč tolik? Toto pravidlo palce předpokládá, že budete moci vygenerovat roční rentabilitu ve výši 4% ročně. Předpokládá, že akcie v dlouhodobém výhledu (15-20 let nebo více) budou produkovat roční výnosy zhruba 7 procent. Investiční legenda Warren Buffet předpovídá, že americký akciový trh zažije v příštích několika desetiletích 7 procent dlouhodobých výnosů.
Mezitím inflace má tendenci erodovat hodnotu dolaru zhruba 3 procenty ročně.
To znamená, že váš "skutečný návrat" - po inflaci - bude asi 4%.
4 procentní pravidlo
Pravidlo o 4 procentách je z pochopitelných důvodů často zmateno pravidlem Násobit podle 25 - Pravidlo o 4 procentech, jak naznačuje jeho název, předpokládá také 4procentní návratnost.
Pravidlo 4 procent však řídí, kolik byste měli odstupovat každoročně po odchodu do důchodu.
Jak název napovídá, toto pravidlo říká, že byste měl odstoupit 4% svého důchodového portfolia v prvním roce.
Například vy odchod do důchodu s 700.000 dolarů ve svém portfoliu. Ve vašem prvním roce odchodu do důchodu vyčerpáte 28 000 dolarů. (700 000 USD x 0,04 se rovná 28 000 USD.)
Následující rok stáhnete stejnou částku, upravenou o inflaci. Za předpokladu 3 procent inflace byste měli stáhnout $ 28,840. (28 000 x 1,03 se rovná 28 840 USD.)
Hodnota 28 840 USD může být více než 4% z vašeho zbývajícího portfolia, v závislosti na tom, jak se trhy během prvního roku odchodu do důchodu pohybují. Nebojte se o tom - stačí pouze vypočítat 4 procenta. Zásady říkají, že byste měli během prvního roku odchodu do důchodu odstoupit 4% a pokračovat ve výběru stejné částky, upravené o inflaci.
Jaký je v tom rozdíl?
Pravidlo Multiply by 25 odhaduje, kolik budete potřebovat v portfoliu odchodu do důchodu. Pravidlo o 4 procentách odhaduje, kolik byste měli od vašeho portfolia odvézt po odchodu do důchodu.
Jsou tato pravidla přesná?
Někteří experti kritizují tato pravidla jako příliš riskantní. Je nerealistické očekávat dlouhodobé 7 procentní výnosy, jak se říká, pro důchodce, kteří si většinu svého portfolia drží v dluhopisech a hotovosti.
Lidé, kteří chtějí konzervativnější přístup, se rozhodli pro vynásobení pravidlem 33 a pravidlem 3 procent.
Vynásobením 33 předpokladů získáte "skutečný" výnos - po inflaci - o 3 procenty. To představuje 6procentní dlouhodobý zisk za rok, mínus 3procentní inflace.
3 procentní pravidlo se zasazuje o stažení 3 procent vašeho portfolia během prvního roku odchodu do důchodu. Osoba s portfoliem 700 000 dolarů by během prvního roku odchodu do důchodu odstoupila 21 000 dolarů a druhým rokem se upravila inflace na 21 630 USD.
Někteří odmítli tento přístup jako příliš konzervativní, jiní však tvrdí, že je vhodné pro dnešní důchodce, kteří žijí déle a chtějí zvládnout riziková rizika ve svém portfoliu.
Měli byste upravit inflaci?
Zde je důležitá následná otázka: Potřebujete tyto čísla nastavit na inflaci, zvláště pokud jste několik desetiletí od odchodu do důchodu?
Ano. Zde je "stručný přehled":
- Pokud jste 10 let od odchodu do důchodu, násobte o 1,48.
- Pokud jste 15 let od odchodu do důchodu, násobte o 1,8.
- Pokud jste 20 let od odchodu do důchodu, násobte o 2,19.
- Pokud jste 25 let od odchodu do důchodu, násobte o 2,67.
Předpokládejme, že chcete odkupovat 80 000 dolarů ročně z vašeho portfolia důchodců a máte 25 let od odchodu do důchodu. Vynásobte $ 80,000 x 2,67 = 213,600 dolarů. Je to váš inflační cíl.