Kolik budete potřebovat z vašeho portfolia stáhnout?
Pokud vy a váš manžel společně vydělíte 100 000 dolarů, měli byste například plánovat ušetřit dostatek peněz na to, abyste získali 75 000 až 85 000 dolarů ročně při odchodu do důchodu.
Ale v poslední době bylo toto pravidlo zpochybněno. Osobní finanční odborníci nyní říkají, že vaše VÝDAJE, a ne vaše příjmy, by měly řídit vaše plánování pro odchod do důchodu.
Spíše než vybrat libovolné číslo založené na platu, který jste vyjednali se svým současným šéfem, říkají, měli byste zjistit, kolik peněz chcete žít každý rok během odchodu do důchodu. Pak vynásobte 25 . To je, kolik toho budete muset ušetřit.
Pokud se vy a váš manžel rozhodnete, že budete chtít od vašeho důchodového portfolia odčerpat 40 000 dolarů ročně (k doplnění vašeho sociálního zabezpečení ), například budete potřebovat portfoliu ve výši 1 milion dolarů, když odjedete do důchodu. Pokud vy a váš manžel chcete stáhnout 80 000 dolarů ročně, budete potřebovat 2 miliony dolarů.
Stanovení cíle vašeho důchodu na vaše očekávané roční výdaje - spíše než současná roční mzda - má velký smysl. Podporuji tento přístup a domnívám se, že ztělesňuje tradiční pravidlo, které se příliš zaměřuje na váš příjem.
Samozřejmě existuje jeden zásadní faktor pro to, aby tento přístup fungoval. Musíte být schopni přesně odhadnout, kolik peněz budete potřebovat každý rok na své životní náklady při odchodu do důchodu.
Jak to dokážeš vymyslet?
Krok první: Podívejte se na aktuální výdaje
Zkoumejte, kolik peněz v současné době utratíte každý rok. To je dobrý výchozí měřítko. (Nevím odpověď? Tyto pracovní listy vám mohou pomoci.)
Druhý krok: Zeptejte se sami sebe na následující otázky:
- Máte děti, které budou po odchodu do důchodu záviset na vás za finanční podporu? Zvažte náklady na jejich zaslání na vysokou školu a případně jim pomůžete podporovat prostřednictvím vysoké školy. Zvažte, zda se vás nebudou zeptat, zda si půjčí peníze za nákup automobilu, domu nebo zásnubního prstence. Máte v plánu platit za svatbu? Ty mohou přidat k vašim výdajům na důchod.
- Jste vy a váš manžel v dobrém zdravotním stavu? Máte rodinné historie velkých zdravotních stavů, které by se mohly ukázat jako drahé? Medicare zvládne některé náklady, ale starší lidé zaplatí za některé výdaje z kapsy. Kromě toho, "nepřímé" zdravotní náklady, jako je retro-fitting vašeho domova, aby byly pro vozíčkáře přátelský, může stát to štěstí.
- Máte dluhy, jako jsou zůstatky kreditních karet, úvěry na automobily nebo studentské půjčky?
- Bude vaše domácí hypotéka plně splacena v době, kdy odešli do důchodu?
- Jak vysoké jsou vaše daně z majetku a pojištění domácností?
- Vy nebo váš manžel máte starší rodiče, kteří mohou potřebovat fyzickou nebo finanční pomoc?
- Máte sourozence nebo bratrance, kteří mohou potřebovat pomoc?
Přidejte tyto odhadované náklady na váš současný rozpočet. Odpisy jednorázových výdajů. Pokud máte v plánu zaplatit 20 000 dolarů za svatbu svého dítěte, předpokládejme, že vaše roční náklady na důchod budou v průměru o 2 000 dolarů ročně vyšší než vaše stávající účty.
Pokud je to nutné, odečtěte veškeré výdaje z aktuálního rozpočtu. Pokud váš současný rozpočet zahrnuje zaplacení hypotéky , můžete odpočítat jistinu a úrokovou část hypotečního účtu od očekávaných výdajů na odchod do důchodu. Nezapomeňte přidat náklady na daň z nemovitostí a pojištění majitelů domů zpět!
Na konci tohoto kroku byste měli mít číslo, které vyjadřuje, kolik budete každoročně utrácet, když jste odstupující.
Krok třetí: Vypočte si vaše sociální zabezpečení a důchod
Méně než jedna třetina pracujících Američanů dostává důchod. Pokud jste jedním z mála štěstí, zeptejte se zaměstnavatele, kolik obdržíte. (Oddělení lidských zdrojů je nejlepším místem, kde se můžete začít ptát).
Sociální zabezpečení vám jednou za rok zasílá formulář, který vám říká, kolik máte nárok na odchod do důchodu na základě vašich současných příspěvků. Přečtěte si formulář a zjistěte požadovanou platbu. Pokud nemůžete najít formulář, pokud jste noví pracovníci, použijte odhad na oficiálních stránkách sociálního zabezpečení.
Krok čtyři: odečtěte a množte se
Očtete očekávané příjmy z důchodů a sociálního zabezpečení z odhadovaných ročních výdajů.
Pokud máte jiné zdroje penzijního příjmu, jako jsou příjmy z pronájmu nemovitostí, licenčních poplatků nebo rent , odečtěte to také.
Zbývající částka je, kolik budete potřebovat z vašeho portfolia. Vynásobte toto číslo počtem 25. To je, jak velké je vaše portfolio.
Zde je příklad:
Očekávané výdaje na odchod do důchodu: 65 000 USD ročně
Výnosy z důchodového a sociálního zabezpečení: 30 000 dolarů ročně
Čistý výnos z pronájmu: 5 000 USD ročně
Formula: $ 65,000 - $ 30,000 - $ 5,000 = $ 30,000. Jedná se o částku ročně, která musí být odebrána z penzijního portfolia této osoby.
$ 30,000 x 25 = 750,000 dolarové portfolio potřebné.
Takže, jaké je vaše číslo?