Anuity přicházejí v mnoha typech. Zde je to, co byste se měli zeptat, než si koupíte
Než si koupíte anuitu, musíte vědět, proč ji kupujete, a co očekáváte, že pro vás bude dělat. Využijte níže uvedených pěti otázek, abyste se ujistili, že anuita, kterou kupujete, je pro vás to pravé.
1. Jaký druh anuity nakupujete?
Existuje mnoho typů anuit.
Mezi nejčastější typy patří okamžité anuity, odložené anuity a variabilní anuity. Existují také fixní anuity a akcie indexované renty. Každý z nich funguje jinak.
S okamžitou anuitou si obchodujete s jednorázovou částkou peněz za zaručený příjem příjmů. Okamžité anuity mohou poskytnout pevný nebo variabilní výnos příjmů v závislosti na typu bezprostředního anuity, který si koupíte. Lidé, kteří si koupí okamžitou rentu, hledají zaručený příjem a chtějí, aby vědomí, že příjem bude trvat po celou dobu jejich délky života . Chápou, že už nebudou mít přístup k jejich řediteli.
S odloženou anuitou můžete své peníze uložit na pojišťovnu a nechat ji růst od daně až do určitého věku nebo data, které jsou uvedeny ve vaší smlouvě. Odložené anuity mohou být buď fixní nebo variabilní. Pevná odložená anuita poskytuje pevnou sazbu výnosu, kterou pojišťovna zaručuje.
Odložená proměnlivá anuita vám umožňuje investovat své prostředky do portfolia podúčtů akcií a obligací.
Lidé, kteří nakupují proměnné anuity, hledají odklad daňových poplatků a často způsob, jak "pojistit" svůj budoucí důchod. Přínosy, které lze vložit do variabilní anuity, jsou složité a bohužel mnoho lidí, kteří je kupují, nerozumí tomu, co kupují.
Příliš často se daňové odložení ve variabilní anuitě není tak výhodné, jak by se mohlo zdát, a pokud si nejste opatrní, můžete si promluvit o variabilních anuitach s poplatky, které jsou nehorázně vysoké.
Pak existují anuity akciového indexu, které jsou jako pevná anuita s garantovanou sazbou, ale máte také potenciál získat další úroky v závislosti na akciovém trhu. Lidé, kteří nakupují anuity akciového indexu, hledají bezpečnou investici , která jim umožní odložit daně ze zisku z úroků, které vydělávají.
2. Proč si koupíte důchod?
Než si koupíte anuitu, zeptejte se sami sebe: "Proč kupuji toto?" Je to proto, že je to první řešení, které vám někdo představil? Pokud ano, ustupte zpět a proveďte další výzkum.
Pokud kupujete anuitu, protože jste se podívali na mnoho investičních možností a vybrali jste anuitu jako součást svého celkového investičního plánu, abyste doplnili ostatní investice, pak jste na správné cestě.
Existuje jedna věc, anuita je mimořádně dobře : poskytuje velkou zátěž na dlouhověkosti. To znamená, že zachovává minimální úroveň příjmu, kterou nemůžete přežít. Přidělit část svých peněz na opci, která poskytne příjem za celý život, může mít smysl.
Bohužel, mnoho lidí investuje, jako je například koupě anuity, aniž by si nejprve udělala čas na vytvoření dlouhodobého investičního plánu .
Investiční plán vám pomůže zjistit, co vaše peníze udělají. Stejně jako popis práce, jakmile víte, co potřebujete udělat, je mnohem jednodušší vybrat si nejvhodnější variantu pro tuto práci.
Nedovolte, aby vám někdo řekl, že anuita může splnit všechny vaše cíle. To nemůže. Každá investiční volba má kompromisy.
3. Jaké jsou poplatky v anuitě?
Každý typ anuity má jiný způsob účtování poplatků.
Při variabilní anuitě jsou všechny poplatky zveřejněny v prospektu. I když jsou zveřejněny, může být obtížné zjistit veškeré náklady a způsob jejich uplatnění. Mnoho proměnných anuit má roční poplatky, které přesahují 3% ročně .
Při vysokých ročních poplatcích musí vaše investice získat poplatky před tím, než skutečně vyděláte. To může být v pořádku, protože anuita je pojištění. Neměli byste ji koupit s očekáváním velkého výnosu. Koupíte ji s očekáváním, že poskytne minimální úroveň zaručeného příjmu pro vaši budoucnost.
S pevnými a okamžitými anuity vám pojišťovna poskytuje nabídku, která je čistá ze všech poplatků. To funguje spíše jako CD nebo spořící účet. Získáte nabízenou úrokovou sazbu, což znamená, že pojišťovna zohlednila své náklady předtím, než stanoví přínos, který vám mohou poskytnout.
4. Jak bude daná anuita zdaněna?
Daně by měly být považovány za součást vašeho rozhodovacího procesu. Mnohokrát je daňový odklad používán jako prodejní místo pro proměnlivé anuity, avšak pokud nejste ve velmi vysoké daňové pásmo a máte dlouhý časový rámec před tím, než budete potřebovat příjem, nemusí to pro vás skutečně být prospěšné.
Zde je stručný přehled o tom, jak jsou různé druhy anuity zdaněny.
Při nákupu odložené anuity, ať již fixní nebo variabilní, částka, kterou investujete, je vaší cenovou základnou . Od tohoto okamžiku jsou veškeré investiční zisky (nebo ztráty) odloženy. To znamená, že neobdržíte formulář 1099 s oznámením částky úroků, dividend nebo investičních zisků, které jsou získány každý rok. Tyto zisky jsou odloženy. Odložená daň však není stejná jako daně.
Po uplynutí doby odchodu z odložené anuity obdržíte formulář 1099, který hlásí distribuci. Zisk se nejprve považuje za výtěžek a veškeré výběry jsou zdaněny podle vaší běžné sazby daně z příjmu. Veškeré výběry před dosažením věku 59 ½ jsou rovněž předmětem 10% peněžité daně.
S okamžitou anuitou se část každé platby, kterou obdržíte, považuje za návrat jistiny (výnos z vlastních peněz) a část úroků. Budete platit daň z části, která je úroková, ale ne od částky, která se považuje za vrácení jistiny. Pojišťovna vám poskytne daňové přiznání, které označuje, která část je zdanitelná.
Než si koupíte důchod, pojišťovna vám také může říct, jaký bude váš poměr vyloučení . Poměr vyloučení je částka každé měsíční platby, která může být vyloučena z daní.
Pokud převedete odloženou anuitu na okamžitou anuitu, daně budou fungovat jako okamžitá anuita, přičemž část každé platby se bude považovat za návrat jistiny a část jako úroky.
5. Co se stane s anuitou na vaší smrti?
Po vašem úmrtí zůstanou vaší zbývající anuitní výhody (pokud nějaké) půjdou k osobě, kterou jste jmenovali jako svého příjemce, ale opět, jak to funguje, se může lišit v závislosti na typu anuity.
Když si zvolíte okamžitou anuitu, musíte zvolit termín anuity . Termín určuje, zda budou platby platit pouze pro váš život, společnou délku života a zda budou zbývající prostředky převedeny na dědice nebo ne.
Většina pevných anuitní úmrtí je jednoduchá; bez ohledu na to, co stojí za to, je to, co se vyplácí po smrti.
Variabilní anuitní úmrtí mohou být jednoduché, nebo si můžete upgradovat svou politiku s jezdci, kteří nabízejí vylepšené možnosti úmrtí . Tyto vylepšené možnosti mohou být dobrou volbou pro někoho, kdo nemá nárok na životní pojištění, ale chce najít způsob, jak zvýšit to, co přenese spolu s manželem nebo dědicy.
Po vaší smrti musí osoba, která dědí anuitu, platit daň z příjmů z jakéhokoli zisku, který bude zdaněn obvyklou sazbou daně z příjmu. Pokud budou platit důchod s velkým ziskem, mohou je posunout do vyšší daňové pásmo. Pokud manželka pokračuje v pojistce, pak se anuita nepovažuje za inkasovanou, takže v této situaci by se neuplatňovaly žádné daně. Kontrastujte s tím, co se stane, když někdo zdědí portfolio akcií nebo podílových fondů. S akciemi nebo finančními prostředky, které nejsou na důchodovém účtu vlastněny, mají dědicové nárůst nákladů . Toto preferenční daňové zacházení se nevztahuje na anuity.
Celkově je anúta koupená z dobrých důvodů, jako součást plánu, skvělou volbou. Ale anuita koupená pod tlakem, když nechápete, jak to funguje, může skončit albatrosem k vašemu penzijnímu plánu.