Jak se zpoplatňují investiční poradci a finanční plánovači
Nejdražší poradenství je bezplatné poradenství. Ačkoli je toto prohlášení často dodáváno jako vtip, existuje mnoho pravdy: stejně jako všichni ostatní, profesionální poradci a plánovači musí zaplatit účty a dát potravu na stůl doma. Proto, i když poplatky nemusí pocházet přímo z kapsy, a dokonce i když nevidíte jasně, jak se dostanou zaplacené, vám poradci dostávají nějakou formu nebo formu. Zde jsou základní způsoby, jak se poradci dostávají platit:
- Komise: Tento typ platby je typický pro makléře s plným servisem, což jsou tradiční "makléři". Za provizi, která se může pohybovat od 30 do 300 USD nebo více, je vyplácena makléři vždy, když vykoná obchod (koupí nebo prodává akcie investic). Komise funguje jako poplatek, který se připočítá k částce obchodu zákazníka. Například, pokud má obchod nakupovat 10 000 dolarů v akcii konkrétní akcie a provize je 100 USD, celkový obchod, který jste si koupili, činí 10 100 USD.
- Poplatky: Někteří poradci nedostávají placené provize, ale na základě poskytnutých služeb účtují poplatky přímo zákazníkovi. Někteří poradci budou účtovat poplatky na základě spravovaných aktiv (AUM) nebo budou účtovat jednorázový fixní poplatek za typ služby. Například poradce může účtovat poplatek ve výši 1,00% AUM. Pokud je spravovaný majetek klienta 100 000 dolarů, bude roční poplatek 1,000 dolarů. Ale pokud klient chce jednoduše jednorázový finanční plán, poradce bude účtovat poplatek, který je předem oznámen. Pro tento typ služby může klient zaplatit 500 až 5 000 dolarů v závislosti na hloubce a složitosti plánu.
- Komise platů Plus: Mnoho poradců, obvykle těch, které se nacházejí v bankách a pojišťovnách, získává základní plat a získávají také provize nebo bonusy založené na produktech, které prodávají.
Typy investičních poradců a finanční plánovače
Existuje několik různých typů poradců s různými tituly, označeními a certifikacemi, ale tady jsou ti, kteří vědí:
Certifikovaní finanční plánovací pracovníci (CFP) : CFP® je osoba, která splnila všechny požadavky Certifikačního výboru pro standardy finančního plánování, které zahrnují minimální zkušenosti a absolvování komplexní zkoušky. Společné rybářské politiky musí rovněž splňovat požadavky na další vzdělávání, aby si udržely svůj status společné rybářské politiky. CFP mohou mít široké znalosti o všech oblastech finančního plánování, včetně investic, důchodů, pojištění, daní, pojištění a plánování majetku. Označení SRP však nezaručuje, že jsou odborníky v určité oblasti, ačkoli se obvykle specializují na jednu z oblastí finančního plánování. Obecně a minimálně označení CFP naznačuje přinejmenším vysoké vzájemné pochopení finančních produktů.
Registrované investiční poradce (RIA): Společnost RIA je firma, která je registrována u státního regulačního orgánu, jako je například oddělení cenných papírů úřadu generálního prokurátora státu nebo Komise pro cenné papíry (Securities Exchange Commission - SEC). Poradce (s " ) je společnost a poradce (s "nebo") je jednotlivec, formálně nazvaný RIA rep.
Skladové makléři : Tito poradci, obvykle označovaní jako "full-service brokers", jsou zástupci makléřské společnosti, která má licenci k prodeji cenných papírů (tj. Akcií a dluhopisů). Tito poradci jsou obvykle placeni provizí na cenné papíry, které prodávají. Jsou nazývány "plnými službami", protože (stejně jako analytici makléřských firem) provádějí veškeré obchodování, poradenství a analýzu pro klienta. Komise nebo poplatky pocházející z podílových fondů běžně pocházejí z nákladových fondů a 12b-1 poplatků. Většina investora využívá "slevových makléřů", jako je například Charles Schwab , který obvykle neukládá nákupní nebo prodejní příkazy, ale provede obchody za malou provizi, obvykle kolem 10 USD. Zprostředkovatelé slev také poskytují přístup k bezúplatným podílovým fondům.
Pojišťovací agenti a bankéři : tyto dva typy poradců jsem zařazil do stejné kategorie, protože nejsou investičními poradci ani finančními plánovateli, ale mohou být licencováni k prodeji podílových fondů, akcií, dluhopisů a / nebo variabilních rent, které lze použít jako investice . Pojišťovny a bankéři mohou rovněž poskytovat služby finančního plánování.
Jaký typ investičního poradce je pro vás nejlepší?
Chcete-li zjistit nejlepšího poradce, začněte s tím, jak zjistíte, kolik a jaké služby potřebujete. Pokud budete potřebovat pouze pokyny ohledně investic, některé základní rady a vaše potřeby nejsou složité, můžete těžit z použití makléřské firmy jako Edward Jones . Jsou placené provize, ale obvykle jsou rozumné.
Uvědomte si však, že makléři jsou povinni pouze dodržovat to, co se nazývá vhodnost standardní péče, což znamená, že jsou povinni doporučovat a prodávat typy investic, které jsou vhodné pro klienta a cíle klienta. Je však třeba poznamenat, že zprostředkovatelé nejsou ze zákona povinni hledat pro klienta nejlepší investiční typy s nejnižšími náklady. Také zprostředkovatelé jako obvykle doporučují nakládat finanční prostředky nebo finanční prostředky s poměrem nákladů, který je vyšší, než je nezbytné k dosažení cílů klienta.
Pokud budete chtít investiční poradenství a průběžné finanční plánování, nejlepší sázka může být Registrovaný investiční poradce. RIA platí pouze klient (vy) a využívají pouze investice (tj. Bezúplatné podílové fondy, nízkorozpočtové indexové fondy a ETF), které nejlépe vyhovují potřebám klienta.
RIA jsou povinny dodržovat fiduciární standard péče, která je mnohem expanzívnější než norma vhodnosti brokerů. RIA je ze zákona povinna předložit své zájmy před vlastními silami. Budete platit stávající poplatky, ale poplatky budou pocházet od vás a dobrá RIA může ušetřit na výdajích s nízkonákladovými podílovými fondy, které jsou často nejvýkonnějšími prostředky.
Podle názoru nejsou osobní a odborné zkušenosti vašeho pokorného odborníka na vzájemné fondy, pojištění a banky tím nejlepším místem pro získání investičního poradenství. Zatímco některé jsou schopné, je obecně nejlepší, abyste získali pojistné produkty od pojišťoven a vaše bankovní produkty a služby od bank. Na světlejší poznámku byste nezískali hamburgery z pizze, že?
Konečně, jakýkoli poradce nebo plánovač, který používáte, je rozumné použít jeden s certifikátem, jako je CFP (viz výše) nebo podobně. Ste také moudré požádat o přátele nebo spolupracovníky o odkazy a požádat poradce o odkazy dříve, než je najmete.
Odmítnutí odpovědnosti: Informace na těchto stránkách jsou poskytovány pouze pro účely diskuse a neměly by být interpretovány jako investiční poradenství. Za žádných okolností tato informace nepředstavuje doporučení kupovat nebo prodávat cenné papíry.