Definování a plánování výplaty důchodu při odchodu do důchodu
Definice poměru náhrady mzdy
Poměr náhrady mezd, známý také jako poměr náhrady příjmů, obecně odkazuje na procentní podíl důchodu před odchodem do důchodu, který je nutný při odchodu do důchodu.
Například pokud příjmy investorů před odchodem do důchodu činí 100 000 dolarů a investor předpokládá, že poměr pro nahrazení mezd 80% bude postačující pro penzijní důchod, investor bude muset v prvním roce odchodu do důchodu plánovat příjem příjmů ve výši 80 000 dolarů.
Tyto znalosti pak mohou také pomoci při určování vhodného rozdělení aktiv a druhu podílových fondů, které je třeba koupit, aby bylo dosaženo cílů.
Začínáme s plánováním výměny příjmů
Přestože má své nedostatky, poměr nahrazování mezd může být dobrým plánovacím nástrojem pro odhad potřeb potřebných na důchod. Obecné "pravidla" nepracují pro všechny, ale pokud plánujete a chcete-li svůj cíl odejít do důchodu po 20 letech, je třeba před rozhodnutím o mírách úspor, přidělení aktiv vydělat nějaké realistické předpoklady a udělat jen trochu matematiky , a výběr investic.
Dalším obecným vodítkem pro penzijní důchod je pravidlo 4% , což naznačuje, že dobrá počáteční míra čerpání za první rok odchodu do důchodu činí 4% z celkového penzijního majetku.
Teď jste připraveni na nějakou matematiku. Abychom to udělali jednoduše, pojďme předpokládat, že jste teď 20 let od odchodu do důchodu a můžete žít na současném hrubém důchodu ve výši 50 000 dolarů. Použitím pravidla 72 , podle něhož můžete rozdělit 72 o předpokládanou míru návratnosti a dosáhnout počtu let, aby se zdvojnásobily vaše úspory, můžete také vyčíst, že takový důchod vyžaduje důchod.
Udržujte věci jednoduché, předpokládejme 3,5% míru inflace, která je o něco vyšší než historický průměr. Pokud rozdělíte 72 na 3,5, dostanete přibližně 20. To vám řekne, že vaše 50.000 dolarů příjmů potřebné v dnešních dolarů se zdvojnásobí na 100.000 dolarů za 20 let. Nyní, za předpokladu 20-letého časového rámce pro odchod do důchodu, faktor v 80% míra náhrady mzdy a vy dosáhnete prvního roku důchodového příjmu potřebujete $ 80,000.
Pomocí pravidla 4% můžete rozdělit svou příjmovou potřebu (80 000) o .04 a dosáhnete 2 miliony dolarů. Teď, co potřebujete udělat, je zjistit, jak se dostat na 2 miliony dolarů od místa, kde jste dnes! Tato matematika je trochu komplikovanější. Mohu vám nyní říct, že pokud jste vůbec nic nezachránili a potřebujete 2 miliony dolarů za 20 let, musíte ušetřit asi 3 400 dolarů měsíčně a vaše investice by musely v průměru dosahovat 8,00% návratnosti. Pokud však máte k dnešnímu dni ušetřeno 200 000 dolarů, stačí ušetřit kolem 1 100 dolarů za měsíc za stejných předpokladů.
Mějte na paměti, že poměr náhrady mezd a pravidlo 4% jsou jednoduché, ale užitečné odhady. Proto obecně platí, že od vašeho data odchodu do důchodu je méně pravděpodobné, že váš odhad bude pravděpodobné. Finanční plánování je proto průběžným procesem.
Můžete se přizpůsobit, jak se blížíte ke dni odchodu do důchodu.
Odmítnutí odpovědnosti: Informace na těchto stránkách jsou poskytovány pouze pro účely diskuse a neměly by být interpretovány jako investiční poradenství. Za žádných okolností tato informace nepředstavuje doporučení kupovat nebo prodávat cenné papíry.