Můžete replikovat některé své služby sami ... Ale to nebude snadné.
Robo-poradci jsou skvělým způsobem pro ty, kteří prakticky nemají žádné investiční znalosti, aby si vybudovali dobře spravované portfolio optimalizované pro své jedinečné potřeby. Ale robo-poradci nejsou zdarma, přičemž poplatky obecně začínají kolem 0,25% vaší hodnoty portfolia za rok. S ohledem na to se můžete divit, že můžete dělat to, co robo-poradce dělá sám, a zároveň platit méně poplatků.
Odpovědí je, že můžete udělat hodně z toho, co robo-poradce dělá sám, ale nemůžete udělat vše, co robo-poradce nabízí.
Podívejme se na to, co můžete udělat, abyste napodobili robo-poradce na vlastní pěst, a když se rozhodnete, že stojí za to předat vaše portfolio pro počítač, který chcete investovat.
Jak můžete emulovat Robo-Poradce
V základním smyslu je robo-poradce počítačový program, který pro vás vybírá nízkonákladové podílové fondy na základě vaší rizikové tolerance, věku a investičních cílů. Pokud máte základní znalosti o tom, jak fungují vzájemné fondy a investiční riziko, můžete si samy snadno koupit vzájemné fondy, aniž byste zaplatili někoho, nebo počítač, abyste to udělali za vás.
Většina robo-poradců nakupuje akcie nízkoplatkových podílových fondů a ETF ze specifických fondů. Populární rodiny fondů pro robo-poradce zahrnují Vanguard, iShares (Blackrock), State Street (SPDR), Fidelity a další. Robo-poradci nemají přístup k žádným zvláštním fondům, které nemáte. Obecně platí, že pokud to robo-poradce může koupit, tak můžete i vy.
Většina robo-poradců je zaměřena na to, abyste šetřili a investovali do důchodu.
Můžete nastavit pravidelné automatické převody finančních prostředků a nastavit automatické investice v každé výplatní den ve vašem oblíbeném důchodu .
Nejdůležitější je, abyste vybrali správné nízkofaktorové podíly nebo ETF pro své cíle a ignorovali volatilitu trhu. Pokud investujete důsledně po dlouhou dobu, trhy vždy rostly.
Ať už vaše peníze jsou drženy robo-poradcem nebo na jiném investičním nebo důchodovém účtu, výsledky by měly být podobné.
Co nemůžeš dělat
Zatímco můžete snadno vybudovat portfolio, které vypadá téměř shodné s tím, co získáte s robo-poradcem, robo-poradenské nástroje dělají více než jen výběr vzájemných fondů a ETF pro vás. Zejména jsou tyto tři funkce robo-poradce obtížné napodobit jako sólový investor spravující vlastní portfolio:
- Ztráta daňových ztrát
- Automatické vyvažování
- Úprava držení v průběhu času
Můžete dosáhnout určité úrovně srovnatelnosti těchto funkcí sami, ale nemusí to být jednoduché nebo stojí za to. Zde je rozpis toho, co robo-poradci dělají a jak se můžete pokoušet následovat.
Ztráta daní
Ztráta daňových ztrát je technikou prodeje investic do ztrát v době, kdy jsou ztracena, a okamžitě odkoupí podobné aktivum. To zachycuje daňové ztráty ve vašem portfoliu, které můžete použít k vyrovnání kapitálových zisků z vítězných investic. Například pokud držíte akcie indexového fondu Vanguard S & P 500 a máte ztrátu ve výši 1.000 USD, můžete prodat fond Vanguard S & P 500 a koupit jiný indexový fond (snad indexový fond Schwab S & P 500 nebo jiný fond Vanguard ) s výnosy.
Na konci máte zhruba stejné aktivum, ale protože jste prodal investice se ztrátou , můžete odečíst ztrátu ve výši 1.000 dolarů z vašich daní.
Můžete to udělat ručně sama, ale účinně a efektivně je to prakticky práce na plný úvazek. Robo-poradci neustále prohledávají trhy s příležitostmi zachytit ztráty ve vašem portfoliu a nemůžete realisticky získat stejné výsledky sami. Například Betterment - jeden z největších a nejoblíbenějších robo-poradců - inzeruje, že zákazníci mohou očekávat o 0,77% lepší návratnost investic po zdanění svých investic se svým produktem Tax Loss Harvesting +.
Automatické vyvažování
Při vytváření portfolia byste měli pracovat na alokaci cílového aktiva . Můžete například chtít agresivní portfolio, které tvoří 90% akcií a 10% dluhopisů.
Ale v průběhu času vaše akcie pravděpodobně rostou rychleji než vaše dluhopisy a nakonec můžete najít, že vaše portfolio je 95 procent akcií a 5 procent dluhopisů, nebo něco jiného, co je mimo cílové alokace.
Pokud jste jediným řidičem za svým účtem, můžete v určitém okamžiku v budoucnu chtít prodat nějaké akcie a koupit nějaké dluhopisové aktiva, aby vaše portfolio vrátilo do cíle . Jako lidský investor byste museli toto rozhodnutí učinit sami a potřebujete něco jako připomenutí kalendáře, abyste nezapomněli provést ruční vyvážení.
Robo-poradci vám to dokážou při spánku. Nepotřebujete žádné připomenutí. Nemusíte si vybrat aktiva k nákupu a prodeji. I když to můžete udělat sami, robo-poradci mají tendenci dělat mnohem lepší práci. Koneckonců, přemýšlejí o vašich penězích 24 hodin denně, zatímco pravděpodobně máte na mysli i další věci.
Úprava vlastnictví v průběhu času
V neposlední řadě jsou robo-poradci mnohem lepší než lidé při přesouvání vašich aktiv do konzervativnějšího portfolia v průběhu času. Jistě, můžete prodat pár procentních bodů v hodnotě akcií a koupit více dluhopisů, ale dělat tyto malé vylepšení může být těžkopádné a snadno zapomenout.
Můžete je replikovat s fondovými fondy s cílovým datem , ale robo-poradci se o ni mohou postarat, když jste na dovolené, zaměstnáni v práci nebo dělat cokoli jiného, než trávit čas pracující na vašem portfoliu. Navíc fondy s cílovým datem mají tendenci účtovat poplatky srovnatelné s poplatky, které jste již platili robo-poradce.
Jedním z největších problémů při řešení tohoto problému je sebe-disciplína. Cílové portfolio můžete upravit v průběhu času, ale skutečně to uděláte? Většina investorů se domnívá, že je mnohem jednodušší předat tento typ podrobných detailů investičním profesionálům, kteří mohou být finančními poradci nebo robo-poradcem. S robo-poradcem víte, že získáváte špičkové služby za zlomek nákladů na lidské poradenství a nemusíte se starat o každodenní řízení svých investic.
Verdikt: Robo-poradci stojí za to náklady (obvykle)
Dokonce i pro vzdělané, zkušené investory, robo-poradci mohou v mžiku oka, co nás nutí lidi, aby si sami. Pravděpodobně budete moci kopírovat část své hodnoty pomocí prostředků určených pro datum a cíl a vlastním aktivním řízením portfolia, ale nemusí to stát za to, že se do něj dostanete. A pokud děláte zdanitelné investice - to znamená, že neinvestujete do odloženého individuálního důchodového účtu - pak se vyplatí daňové ztráty nabízené většinou robo-poradců.