Investiční složka
S proměnlivou anuitou se můžete rozhodnout, jak budou peníze investovány. Výnosy se budou lišit v závislosti na podkladovém výkonu vybraných investic.
To je důvod, proč se nazývá variabilní anuita. Ve srovnání s pevnou anuitou nevybíráte investice; místo toho pojišťovna investuje vaše prostředky a poskytuje vám specifický zaručený výnos, podobně jako funguje CD.
Vybíráte investice uvnitř variabilního anuitu z předem vybraného seznamu fondů (tyto fondy se nazývají podúčty uvnitř variabilní anuity), které se mohou pohybovat od agresivních akcií až po konzervativní dluhopisové fondy. Výběr podúčtu může zahrnovat fondy s blue-chip, mezinárodní akciové fondy, akciové fondy s malou kapitalizací, různé druhy dluhopisových fondů, drahé kovy, vyvážené možnosti a peněžní trhy. Většina proměnných anuit má také portfolia modelů, z nichž si můžete vybrat.
Obvykle jste schopni nastavit investice do proměnné anuity, takže se automaticky vyvažují podle předem stanoveného harmonogramu (např. Každoročně nebo čtvrtletně), nebo se můžete přihlásit k účtu online a přesunout investice kolem, jak chcete.
Jednou z výhod, které nabízí variabilní anuita, je, že pokud si můžete vybrat vlastní investice, můžete potenciálně dosáhnout vyšších výnosů v dlouhodobém výhledu, než by platila pevná anuita. Tato funkce může mít zpětný dopad - vzhledem k vyšším poplatkům v mnoha takovýchto smlouvách jsou investice s proměnlivou anuitou často horší než portfolio indexových fondů
Pojistná složka
Vzhledem k tomu, že variabilní anuita je smlouva s pojišťovnou, musí existovat určitá forma pojištění. Většina anuitních smluv zaručuje, že částka, kterou jste investovali, bude vyplacena jako dávka za úmrtí. Znamená to, že pokud vaše investice způsobí ztrátu a vy odjedete, váš pojmenovaný příjemce obdrží zpět původní částku, kterou jste investovali (bez všech případných stažení). Tato dávka smrti umožňuje, aby anuita byla kvalifikována jako pojistná smlouva.
Vzhledem k tomu, že se jedná o pojistnou smlouvu, veškeré výnosy z investic jsou odloženy. Nezískáváte každý rok daňový formulář 1099 o úrocích, dividendách a kapitálových ziscích z proměnlivého anuitu. Místo toho platíte daně v okamžiku, kdy provedete výběr, a zisky se považují za odebrané nejprve. Pokud odčerpáte prostředky před dosažením věku 59 1/2, může být uplatněna 10% sleva z předčasného vybírání daně z jakékoli částky, která byla stažena, a která se připisuje příjmu z investic.
Investoři ve vysokých daňových pásmech s dlouhými časovými rámcemi (20 let a více) mohou využít daňové odložení, zejména pokud používají variabilní rentu k držení investic s pevným výnosem, které by za běžných okolností vytvářely zdanitelný příjem z úroků.
Desetiletí odložení daně z příjmu z investic, které se hromadí uvnitř variabilního anuitu, mohou nyní mít smysl pro osoby ve vysokých daňových pásmech, zvláště pokud očekávají, že budou v pozdějším odchodu do důchodu nižší daňové pásmo.
Většina lidí však nebude mít prospěch z funkcí odložení daně proměnlivé anuity, protože nakonec se kapitálové zisky v anuitě nebudou moci zdanit při příznivější sazbě daně z kapitálového zisku.
Volitelné výhody pro nákup
Většina pojišťoven nabízí doplňkové pojistné plnění, které můžete koupit, jako jsou například přídavky na úmrtí, které mohou poskytnout výhody pro vaše dědice a životní příležitosti jezdci , kteří mohou poskytnout záruky, kolik příjmů můžete z politiky později vyřadit. Mnoho proměnlivých rent také nabízí výhodnou léčbu při čerpání nákladů na dlouhodobou péči. Tito jezdci mají často související poplatek - takže platí, že chcete zvýšit požadované výhody anuitní smlouvy.
Je variabilní anuita správná pro vás?
Investice by měly být zakoupeny jako součást plánu.
Pokud pochopíte, jaký účel anuity je v plánu, pak to může být chytrý nákup. Pokud máte pocit, jako byste byli tlačeni do nákupu jednoho, a osoba, která ho prodávala, neudělala holistický plán, buďte opatrní.