Náklady na nízké platby a bezplatné peníze
Existuje několik způsobů, jak získat velké množství na vaší první hypotéce, včetně:
- Pomocí úvěrových programů určených pro první kupující a
- Nakupujte a kvalifikujte se na základě vašich silných kreditů a příjmů
Zatímco úvěry speciálně navržené pro váš první nákup domů mohou znít přitažlivě, nejsou vždy perfektní. Často přicházejí s navzájem propojenými struny, které by mohly nebo nemusely být zlomené.
Co je Prvotřídní Homebuyer Loan?
Prvotřídní homebuyerský úvěr je navržen tak, aby pomohl lidem stát se majiteli domů, obvykle v určitých geografických oblastech. Tyto programy se liší v závislosti na tom, kde žijete a co máte k dispozici, avšak obecnou myšlenkou je poskytnout finanční pomoc kvalifikovaným kupcům. Výhody přicházejí v několika formách, z nichž některé jsou popsány níže.
Předčasné splacení: schopnost kupujících provést velmi malou zálohu (nebo vůbec žádný zálohu).
Úrokové náklady: organizace dotují (nebo pomáhají platit) úrokové poplatky a mohou také pomoci vypůjčovatelům získat úvěr s nižší úrokovou sazbou. Výsledkem je jednodušší měsíční platba.
Granty: "volné peníze", které lze uhradit na závěrečné náklady , zálohu a zlepšení po domově.
Odpuštění úvěru: zrušení hypotečního dluhu (nebo alespoň část dluhu). To se obvykle děje po dlouhou dobu, aby zákazníci byli pobídni, aby zůstali v domácnosti dlouhodobě.
Nápověda k poplatkům: limity o tom, kolik věřitelů může účtovat za uzavření úvěru.
Odložené platby: půjčky, které nemusí být splaceny (a neúčtovat úroky), dokud nezaplatíte dům - obvykle prodejem domů a stěhováním. Tyto půjčky někdy slouží jako záloha.
Mějte na paměti, že programy, které máte k dispozici, mohou nabízet některé nebo žádné z výše uvedených výhod - záleží na vaší finanční situaci a kde žijete, takže budete muset vědět, co je k dispozici ve vaší oblasti.
Kde najít programy půjček
Hledání dobrých úvěrových programů vyžaduje nějakou práci.
Dobrým místem pro zahájení je webová stránka HUD o programech nákupu domů (klikněte na svůj stav a klikněte na tlačítko "Pomocné programy" v části " Nákup domova "). Můžete také také vyhledávat na webu, a určitě zahrnout stát nebo město bydliště. Pokud máte zájem, můžete také obsahovat jakékoliv charakteristiky o vás (s vaším umístěním nebo bez něj); například pokud jste veteránem, učitelem nebo zdravotním postižením, můžete najít další programy.
Kdo se kvalifikuje?
Definujte kupující "poprvé": jak si můžete představit, většina programů je zaměřena na jednotlivce, kteří nikdy neměli domov. Některé organizace však nabízejí pomoc lidem, kteří předtím vlastnili, pokud nevlastní v posledních několika letech.
Znovu zjistěte, co je k dispozici.
Finanční potřeba: možná budete muset splnit určité finanční omezení. Většina programů pro kupující na prvním místě je přínosem pro osoby s nízkými a průměrnými příjmy. Pokud vyděláte příliš mnoho, nebudete mít nárok na program. Díky značným aktivům (například hotovost v bankovních nebo investičních účtech) může také snížit vaše šance.
Omezení úvěru
Drahé domy? Většina programů dává dolarový limit na majetek, který kupujete, takže neočekávejte, že si koupíte nejdražší nemovitosti ve vaší oblasti. Místo toho budete omezeni na méně nákladné nemovitosti, které jsou pravděpodobně dostupné pro osoby, které splňují výše uvedená omezení příjmů. Znovu je myšlenka přinést užitek těm, kteří nejvíce potřebují.
Vlastník-obyvatel: obecně musíte žít v domě jako své hlavní bydliště.
Pokud budete chtít pronajmout místo, budete muset použít jiný typ úvěru - tyto programy nejsou pro investory.
Zdraví a bezpečnost: domů, které kupujete, pravděpodobně musí splňovat určité fyzické požadavky. Musí být v dobrém stavu a bez jakýchkoliv bezpečnostních rizik (například nátěrové hmoty na bázi olova). Pokud máte doma v paměti, že nemůžete koupit, protože je v špatném stavu, můžete místo toho zkusit využít rehabilitační půjčku FHA 203k . 203 tisíc půjček vám umožní koupit nemovitost a vylepšení fondu s pouze jedním úvěrem.
Nevýhody prvotřídních domácích úvěrů
U některých prvotřídních kupujících jsou tyto programy dokonalé. Otevírají dveře do vlastnictví domů, kde by jinak nebyla rodina schopna koupit si dům. Společenstvím také prospívají - majitelé domů se starají o svůj majetek, zapojují se a přispívají k ekonomice. Průmyslové půjčky poprvé mohou být v některých případech špatnou volbou.
Se specializovanou půjčkou zahrnují některé potenciální výzvy:
- Cenové omezení nemusí umožňovat koupi domova, který chcete
- Mohli byste ztratit některé výhody programu, pokud prodat svůj domov příliš brzy
- Možná budete muset zaplatit daň za získání některých výhod, které jste obdrželi
- Můžete být omezen na krátký seznam typů půjček (například pouze 30leté hypotéky s pevnou úrokovou sazbou )
- Pokud váš domov zvyšuje hodnotu, pravděpodobně budete muset sdílet tyto zisky s programem
Vzhledem k těmto omezením byste se měli lépe vyhýbat dotovaným prvotřídním úvěrům na bydlení. Patrick Schwerdtfeger, makléř hypotečního úvěru v Kalifornii, poznamenává, že pravděpodobně půjdete dopředu pomocí hypotéky prostého vanilky, pokud máte slušný kredit. S úvěrovým skóre FICO nad 720, nemusíte mít žádnou výhodu s dotovanou první homebuyerskou půjčkou. Jakmile se dostanete pod úroveň 680, dotované programy začnou vypadat lépe.
Jiné možnosti
Pokud zjistíte, že úvěrové programy jsou příliš restriktivní, zvažte klasický úvěr nebo úvěr FHA, který není určen pro první kupující.
Úvěry FHA vám umožní koupit s minimem 3,5%. Nepotřebujete velký kredit, takže jsou možnost pro lidi, kteří se právě začínají půjčovat (nebo ti, kteří se zotavují z finančních těžkostí).
Konvenční úvěry také umožňují malé zálohy. Pravděpodobně budete ale muset zaplatit soukromé hypoteční pojištění (PMI), dokud nedosáhnete nejméně 80% úvěru na hodnotu .
Úvěry PACE vám umožňují upgradovat vlastnictví, které vlastníte, což by mohlo rozšířit vesmír domů, které považujete za půjčky. Pokud by dům byl perfektní, kdyby měl jen energeticky úsporné spotřebiče, mohli byste získat finanční prostředky (které budete muset splatit) za tyto aktualizace.
Nejlepším přístupem je prozkoumat všechny vaše možnosti. Podívejte se, co nabízí váš tradiční hypoteční makléř, podívejte se na online půjčky a porovnejte nabídky s dotovanými úvěry. Jakmile se podíváte na čísla, zvažte hodnotu flexibility.
Kromě úvěrových programů se ujistěte, že jste se dozvěděli o daňovém úvěru na počáteční dobu, abyste maximalizovali své úspory.