Tipy, jak se vyhnout problémům s reverzní hypotékou
Reverzní hypotéky jsou pro některé majitele domů možnost, ale pro všechny nemají smysl. Pokud vy a vaše cíle neodpovídáte správnému profilu, reverzní hypotéka se může stát pro vás a vaši rodinu noční můrou.
Tyto půjčky se vyvinuly, aby se staly levnějšími a pro spotřebitele přívětivější, ale jsou stále komplikované. Možná, co je nejdůležitější, dostat se z reverzní hypotéky může být složité, pokud změníte názor.
Vynechat alternativy
Než použijete reverzní hypotéku, zhodnoťte všechny alternativy. Mohli byste mít k dispozici další možnosti a stále můžete nechat dveře otevřené pro reverzní hypotéku později. V závislosti na trhu s bydlením by mohlo být dokonce lepší počkat co nejdéle, než budete požádáni o reverzní hypotéku - za předpokladu, že ceny nemovitostí stoupnou a úrokové sazby budou spolupracovat, což nemusí. Alternativní strategie vám pomohou zpožděním půjčky nebo úplným vyloučením zpětné hypotéky.
- Snižování výdajů: Pokud máte ve svém domě podstatný kapitál, existuje několik způsobů, jak převést na hotovost. Jednou možností je prostě prodat svůj majetek. Po dosažení věku 62 let někteří majitelé jsou připraveni odstranit úkoly a výdaje spojené s údržbou většího domova, takže snižování nákladů vám může pomoci získat peníze a zjednodušit život. Ať už si koupíte levnější místo nebo začnete pronajmout, měli byste být schopni uvolnit nějaké peníze. Můžete také přeskočit ty reverzní náklady na hypotéku, obzvláště pokud se domníváte, že se stěhujete ven z domu,
- Prodáváme rodině: Pokud ještě nejste připraveni k přestěhování, možná budete moci prodat rodinnému příslušníkovi, který se o váš dům zajímá. Pokud vše funguje, můžete dokonce zůstat ve svém vlastnictví, a zaplatíte rodinnému příslušníkovi po dobu celého vašeho života. Po vaší smrti se nemovitost stává prázdnou a majitel může dělat s ní co chce. Tyto transakce jsou složité, ale dobrý advokát a daňový poradce vám mohou snadno udělat práci. Správa vztahů s rodinnými příslušníky může být nejnáročnější součástí.
- "Vpřed" úvěr: Místo získání reverzní hypotéky, můžete získat tradiční úvěr domů vlastního kapitálu ? Budete potřebovat dostatečný příjem, abyste se mohli kvalifikovat , ale pokud budete mít tuto trasu, budete mít více možností a možná i méně dluhů. Porovnejte úrokové náklady a náklady na uzavření a zjistěte, co funguje nejlépe.
- Získejte více: Mohli byste být v důchodu, ale existuje nějaká práce, kterou můžete udělat a být ochotni udělat, aby se splnili cíle? Ušetříte balíček a dokonce může být dobré pro vaše zdraví. To znamená, dejte pozor na jakékoli dopady na vaše daně, sociální zabezpečení a další výhody .
To jsou jen pár nápadů. Buďte kreativní a zjistěte, zda je pro vaši situaci ideální řešení. Poraďte se s finančními poradci a dluhovými poradci, abyste získali další názory, než se budete pohybovat kupředu.
Domov pro život
Reverzní hypotéky fungují nejlépe, když vy - a spoluvůjčující manžel, pokud jste ženatí - plánujete žít ve svém domě po zbytek svého života a nechte své dědice prodat domů po vaší smrti. Reverzní hypotéky musí být vyplaceny, když poslední dlužník zemře nebo "trvale" vykročí z domu, včetně dočasného přesunutí kdekoli jinde, jako je například asistované bydlení, po dobu delší než 12 měsíců.
V nejhorším scénáři může manžel nebo partner, který není zapsán jako spoluvlastník úvěru, muset vyjít.
Totéž platí pro děti nebo jiné závislé osoby, které žijí s vámi doma. Pokud nemohou vyplatit půjčku, budou muset odejít. To může být nesmírně rušivé.
Dobrou zprávou je, že vaši dědicové nebudou dlužit víc než oceněná hodnota nebo tržní hodnota domova - i když jste si půjčili víc než doma, stojí za to, za předpokladu, že jste použili reverzní hypotéku HECM pojištěnou od FHA.
Tip: Chcete-li se vyhnout problémům, připravte si plán do budoucna, ať už je to alternativní bydlení pro pozůstalé nebo životní pojištění, které může vyplatit půjčku a pomáhat všem zůstat doma.
Zachovat kapitál?
Co když plánujete snížit nebo přesunout rodinu někde jinde? Je to možné , když použijete reverzní hypotéku, ale je to těžší. Reverzní hypotéky poklepejte do vašeho vlastního kapitálu a ponecháte ve vaší domácnosti méně hodnoty.
Když prodáte svůj současný domov, budete muset splácet zpětnou hypotéku za použití hotovosti nebo z výtěžku z prodeje. Pokud jste byli splachováni hotovostí, pravděpodobně byste nejspíš nepoužili zpětnou hypotéku - takže budete muset mnohem méně utrácet na svůj domov.
Tip: Pokud si myslíte, že byste se mohli přestěhovat z domova dříve, než zemřete, buďte si vědomi výdajů. Čím méně si půjčíte, tím více budete mít k dispozici svůj příští pobyt. Samozřejmě, že tato strategie se může vyhnout: s reverzní hypotékou je možné splácet méně, než jste si půjčili - v některých situacích byste si radši půjčili víc .
Zůstaňte na vrcholu věcí
Když vlastníte dům, náklady a údržba nikdy nekončí. Musíte být obzvláště pečliví s reverzní hypotéku na místě. Váš úvěr může být splatný - což znamená, že musíte splatit všechny peníze nebo vyloučit riziko, pokud nedodržíte svůj konec smlouvy.
Váš domov slouží jako záloha na reverzní hypotéku, která chrání vašeho věřitele. V důsledku toho se váš věřitel chce ujistit, že doma stojí co nejvíce. Protékající střecha by vás nemusela obtěžovat, ale hnilobné desky a plísně uvnitř vašeho domova by mohly být problémem, když další zákazník prověří kontrolu. Musíte také držet krok s majetkovými daněmi a poplatky HOA. V opačném případě budete mít ve svém majetku zástavní právo . Zájemci dokonce požadují, abyste si ponechali odpovídající pojištění. Pokud je váš domov poškozen nebo zničen, musí být přestavěn tak, aby jeho hodnota byla dostatečná k zaplacení půjčky.
Tip: Pokud máte tendenci nechat věci sklouznout, najděte způsob, jak zůstat na vrcholu výdajů a položek údržby, které vyžaduje váš věřitel. Rozpočet na pravidelnou údržbu, takže můžete v případě potřeby platit za opravy. Nastavte automatické platby elektronických účtů za vaše pojistné a daně z majetku, takže máte k dispozici méně věcí, které je třeba sledovat.
Minimalizujte úrokové náklady
Když si půjčíte peníze, zaplatíte úroky , a to obecně není výdaj, který se můžete vrátit při prodeji. Takže je moudré minimalizovat tyto náklady - nebo se ujistěte, že skutečně získáte peníze.
- Chcete financovat nebo ne? Budete muset zaplatit závěrečné náklady, abyste získali reverzní hypotéku, a budete se muset rozhodnout, zda chcete tyto náklady zaplatit z kapsy nebo je financovat přidáním nákladů do zůstatku úvěru. Financování je přitažlivé, protože nemusíte peníze předat, když je zavíráte, ale je to také dražší. Vzhledem k tomu, že tyto náklady jsou součástí vašeho úvěru, budete platit úroky z dodatečné částky rok co rok. Splácení z kapsy je dnes ještě větší, ale často to funguje lépe finančně .
- Úvěrová linka? Máte také několik možností, jak získat finanční prostředky z reverzní hypotéky. Jednou z možností je vynaložit co nejdříve co nejvíce peněz, a to v paušální částce. Další možností je použít reverzní hypotéku jako úvěrovou linku , přičemž budete mít pouze to, co potřebujete, když ji potřebujete. Úvěrová linie vám pomůže udržet nízké úrokové náklady, protože zpožďuje vaše půjčky . Místo toho, abyste začali s obrovským zůstatkem úvěru a odpovídajícími úrokovými sazbami v den první, půjčíte pomalu. Pokud používáte reverzní hypotéku na doplnění životních nákladů o několik set dolarů za měsíc, můžete například své půjčky prodat po mnoho let. A co víc, váš dostupný fond peněz může růst v průběhu času, pokud použijete úvěrovou linku.
Existuje alespoň jedna potenciální nevýhoda úvěrové linky, kterou byste si měli být vědomi: Když si zvolíte úvěrovou linku, dostanete proměnlivou úrokovou sazbu na reverzní hypotéku. To nemusí být nutně špatné, ale paušální částka s pevnou sazbou by mohla v některých situacích fungovat lépe.
Vyhněte se Hucksterům
Reverzní hypotéky jsou silné finanční nástroje a mohou být mimořádně užitečné ve správné situaci. Bohužel se také zneužívají. Pokud někdo naznačuje, že používáte reverzní hypotéku k nákupu toho, co prodává, jako jsou anuity, pojištění dlouhodobé péče nebo timeshares, podívejte se na jejich zájmy a požádejte o radu jinde, pokud máte podezření na nějakou zaujatost.
Váš domácí kapitál je typicky velký soubor peněz a to je atraktivní pro podvodníky a prodejce, kteří hledají další příjmy. Pokud použijete investice na reverzní hypotéku, budete muset pokrýt reverzní výdaje na hypotéku jen proto, aby se vyrovnaly. A co víc, dáváte svůj domov na řadu - riskujete uzavření trhu - pokud nemůžete držet krok s daněmi a výdaji na údržbu.
Poradit vážně
Budete muset provést povinnou poradenskou schůzku s poradcem schváleným HUDem, abyste mohli používat program FHA HECM. To není jen překážka, kterou můžete přeskočit - je to příležitost dozvědět se, do čeho se dostanete. Zeptejte se co nejvíce otázek, kolik máte, a projděte citace a čísla věřitelů s poradcem.
Diskutujte s rodinou
Je to váš dům a vaše peníze, ale vaši rodina i ostatní mohou být ovlivněna vašimi rozhodnutími. Milují vás a oni chtějí, abyste se cítili pohodlně, ale měli by také očekávání, že budeme mít dům a případně tam bydlet. Pokud jsou jejich očekávání nerealistická, dejte jim vědět, nebo spolupracujte a najděte způsoby, jak uspokojit vaše potřeby a zároveň pomáhat vaší rodině s jejími cíli.
Co nechcete, je, aby vaši dědicové předpokládali, že dům zůstane v rodině jen proto, že tam žijete, dokud nezemřete. Členové rodiny nemusejí pochopit, že budou muset přijít s velkou sumou peněz na to, aby dům zůstali. Většina dědiců nebude mít dostatek hotovosti - budou muset prodávat dům nebo refinancovat půjčku . Dejte jim vědět dříve, než později, aby mohli spravovat své úvěry a jiné půjčky, čímž je pravděpodobnější, že budou schváleni pro refinanční půjčku.