Při půjčování peněz zaplatíte za úhradu úroků. Mohlo by existovat několik dalších poplatků, ale zájem je obvykle hlavním faktorem toho, jak drahá půjčka: vyšší sazby znamenají vyšší náklady. Proto je důležité pochopit, jak funguje váš kurz, a zda se vaše sazba může změnit.
Co jsou to fixní úrokové sazby?
Úvěry mohou přicházet s proměnlivými úrokovými sazbami, které se mění v průběhu času nebo pevnými sazbami. S pevnou sazbou platí stejnou (nezměněnou) úrokovou sazbu po dobu trvání úvěru. To je důležité, protože úroková sazba ovlivňuje, kolik bude vaše měsíční platba: pokud se zvýší sazba, vaše požadované měsíční platby mohou také vzrůst - a možná nebudete moci dovolit ty vyšší platby.
A co víc, úroková sazba, která se zvýší, také zvýší cenu všeho, co jste si koupili s vypůjčenými penězi. Budete trávit víc za zájem , ale už nebudete mít nic, co jste koupili. Chcete-li vidět příklad toho, jak se čísla mění s vyšší sazbou, připojte některá čísla do kalkulačky k zápočtu: zjistíte, že vyšší sazba vede k vyšším měsíčním úrokovým nákladům (a vyšší platbě ).
Úrokové sazby se neustále mění, jak ekonomika roste a kontraktuje.
S pevnou sazbou je váš úvěr imunní vůči těmto změnám.
Bezpečné půjčky za cenu
Úvěry s pevnou úrokovou sazbou jsou obecně bezpečnější než úvěry s proměnlivými sazbami: víte, co můžete očekávat, a můžete plánovat do budoucna. Existují nespočetné příběhy dlužníků, kteří utrpěli "platební šok", když se zvýšily sazby na půjčky s proměnlivou sazbou.
Ale musíte platit za bezpečnost - jistota nepochází zdarma. Úvěry s pevnou úrokovou sazbou obvykle začínají s vyššími úrokovými sazbami než úvěry s pohyblivou sazbou Například sazba hypotéky s pevnou úrokovou sazbou může být o jeden nebo dva procent vyšší než sazba na hypotéku s nastavitelnou sazbou (ARM) . Tento rozdíl může způsobit dramatickou změnu měsíční platby - a je často lákavé jít na nižší platbu (s půjčkou s proměnlivou sazbou).
Pokud selhaly fixní sazby
Klesající sazby: někdy půjčka s pevnou úrokovou sazbou je špatnou volbou - ale zřídkakdy to víte předem. Pokud úrokové sazby klesnou poté, co získáte svoji půjčku (a zůstanete delší dobu), úvěr s proměnlivou sazbou by mohl být lepší. Bohužel, načasování úrokových sazeb je naprosto obtížné. To znamená, že pokud jsou úrokové sazby na historických maximech a očekávají se, že klesnou - a dostanete dlouhodobý úvěr jako 30letá hypotéka - mohlo by to mít smysl přinejmenším považovat úvěr s proměnlivou sazbou.
Refinancování: pokud klesnou sazby a máte půjčku s pevnou sazbou, není to konec světa. Vždy se můžete pokoušet refinancovat do méně nákladné půjčky s nižší sazbou . Budete však muset získat nárok na novou půjčku a vaše situace (úvěrové skóre, poměr dluhu k příjmu atd.) Se může změnit.
V mnoha případech budete muset zaplatit i závěrečné náklady a tyto náklady sníží všechny výhody, které získáte z refinancování .
Krátkodobý závazek: Pevné sazby mohou (někdy) být také méně atraktivní, když půjčíte na krátkou dobu. Protože automaticky přicházejí s vyššími sazbami než půjčky s proměnlivou úrokovou sazbou, stojí za to zhodnotit, jak dlouho půjdete na půjčku. Některé půjčky s proměnlivou sazbou zachovávají stejnou počáteční sazbu po dobu pěti let Pokud očekáváte, že se půjčku zbavíte dříve, mohlo by to mít smysl půjčit si půjčku s nižší úrokovou sazbou. Bohužel život není vždy tak, jak jste si naplánovali, takže budete potřebovat určitou jistotu a štěstí, aby se tato strategie vyplatila.
Typy půjček s pevnou sazbou
Jak můžete získat půjčku s pevnou sazbou? Tyto půjčky lze snadno najít. Standardní 30letá hypotéka s pevnou úrokovou sazbou je tradičně nejběžnějším způsobem, jak si koupit domů.
Pokud půjdete na 15letou hypotéku, můžete dostat sazbu, která je konkurenceschopná s nastavitelnou sazbou hypotéky. Úrokové půjčky mohou také přicházet s pevnými sazbami (ale jsou riskantní ).
Auto půjčky a federální studentské půjčky jsou často půjčky s pevnou úrokovou sazbou: dostanete měsíční platbu, která se nemění, a splácíte úvěr v průběhu času .
Mnoho osobních půjček má také fixní sazby, ale kreditní karty jsou důležitou výjimkou. S kreditními kartami a jinými úvěrovými možnostmi se může často měnit sazba (někdy ve vaší prospěch).