Nejdůležitější pro domácí zákazníky, jumbo půjčky umožňují koupit dražší domácnosti.
Nemusíte se starat o trhy s hypotékami, ale pokud kupujete dům s vysokými cenami a nevyděláváte značné zálohy, může být nejlepším řešením jumbo půjčka. Můžete dokonce získat lepší úrokovou sazbu s nevyhovujícím úvěrem.
Jumbo-Sized Hypotéka
Jumbo úvěry dostat své jméno z velkých úvěrů zůstatky k dispozici. V souladu s úvěry, které jsou největším úsekem úvěrů v USA, jsou půjčky, které splňují pokyny stanovené GSE. Tyto částky půjček na rok 2017 jsou ve většině částí země omezeny na 424 100 dolarů a mají další pravidla pro kvalifikaci dlužníků. V některých oblastech s vysokými náklady jsou úvěrové limity mnohem vyšší, aby odpovídaly místním trhům s bydlením. Například v Los Angeles County, limit 2017 je $ 636,150.
Pokud si přejete půjčit více než úvěrový limit ve vaší oblasti, budete potřebovat půjčku jumbo nebo jinou tvůrčí metodu k zajištění financování.
Jumbo věřitelé
Banky a jiní soukromí investoři vydávají jumbo půjčky.
Tito věřitelé nemají v úmyslu prodat úvěry GSE, takže věřitelé mohou navrhnout vlastní kritéria pro schválení. Každý věřitel má své jedinečné cíle a obavy, takže každý jumbo úvěrový program je jiný. To znamená, že je důležité nakupovat mezi různými věřiteli, protože cenová a schvalovací kritéria se mohou značně lišit.
Najděte věřitele, který odpovídá vaší finanční situaci a majetku, který kupujete. Například někteří věřitelé usnadňují nebo snáze získávají půjčky pro druhé domácnosti a jiní věřitelé mají odlišné platební požadavky.
Kvalifikace pro Jumbo hypotéky
Stejně jako při jakékoli půjčce budete muset splňovat kritéria pro schválení a jumbo půjčky jsou obtížnější než konvenční půjčky, které se mohou kvalifikovat. Výše úvěru je vyšší, proto jsou věřitelé selektivnější kvůli zvýšenému riziku vydávání jumbos.
Úvěrová historie: Budete potřebovat dobrý kredit, abyste dostali schválení pro půjčku v jumbo. Skóre FICO nad 700 je pro většinu kupujících minimum, ale jiné faktory mohou vyžadovat mírně nižší skóre.
Záloha: Jumbo hypotéky obvykle vyžadují zálohy ve výši 20 procent nebo více. Někteří běžní ležáci však budou pracovat se zálohovými platbami kolem 10 procent a ostatní budou inzerovat programy s ještě nižšími požadavky. Chcete-li získat nárok na půjčku jumbo s malou zálohou, budete potřebovat dobrý kredit, silný příjem nebo významné rezervní aktiva. U většiny věřitelů se zvyšují nároky na platební styk s tím, jak se velikost úvěrů zvyšuje.
Příjem a majetek: U těchto velkých úvěrů potřebují věřitelé dokumentaci, která dokazuje, že máte dostatečný příjem a majetek, abyste si mohli koupit majetek, který kupujete.
Stejný příjem je nejlepší. Osoby samostatně výdělečně činné potřebují daňové doklady a dodatečné informace o svých společnostech a mzdové osoby potřebují formuláře W2. Zájemci také rádi vidí rezervní aktiva k pokrytí plateb po dobu šesti až dvanácti měsíců.
Dluh k příjmu: Nízké poměry dluhu k příjmu jsou vždy užitečné při žádosti o úvěr. Věřitelé obyčejně používají 43 procent jako cíl, ale toto číslo není v kamenu. Zvláště pokud máte k dispozici značný majetek, věřitelé by mohli považovat tyto aktiva (nebo výnosy z těchto aktiv) za součást výpočtu příjmů.
Jumbo úvěry nejsou navrženy tak, aby pomohly dlužníkům "protáhnout" a koupit více domu, než si mohou dovolit. Místo toho jsou pro finančně zajištěné dlužníky, kteří kupují domy, které jsou dražší než průměr.
Co zaplatíte
Úrokové sazby: Historicky, jumbo úvěry vykazovaly vyšší úrokové sazby než úvěry, které se přizpůsobovaly.
Riziko je větší, když se velikost úvěrů zvyšuje. Navíc schvalování jednorázových dlužníků, kteří nezapadají do čistých kategorií, je náročné na práci. Nicméně, od hypoteční krize , soukromí věřitelé zjistili, že dluhové dlužníky mohou ve skutečnosti být dlužníky s nižším rizikem a mohou být ziskovými zákazníky různými způsoby. V důsledku toho mohou být sazby z jumbo hypoték nižší než úrokové sazby na přizpůsobené úvěry. Přesto, s bilančními částkami půjček, můžete jednoduše platit více úrokových nákladů než někdo s menšími úvěry za vyšší sazbu.
Jumbo půjčky jsou k dispozici s fixní nebo variabilní sazby .
Závěrečné náklady: úvěry typu Jumbo představují závěrečné náklady , stejně jako všechny ostatní úvěry na bydlení. Zvláštní poplatky mohou být vyšší zejména kvůli specializovaným nemovitostem nebo nákupům s vysokým dolarem. V některých případech budete potřebovat dvě hodnocení pro schválení půjčky na jumbo.
Hypoteční pojištění: Hypoteční pojištění chrání věřitele, když dlužníci selžou z úvěru. V souladu s úvěry a vládními programy obvykle vyžadují, aby dlužníci koupili toto pojištění při provádění malé zálohy, protože schopnost získat zpět finanční prostředky v uzavření trhu je sporná. Ale jumbo půjčky jsou jiné. To, zda budete muset zaplatit soukromé hypoteční pojištění (PMI) za nevyhovující půjčku, půjde až na věřitele - někteří dovolí méně než 20 procent dolů bez PMI.
Alternativy k půjčkám Jumbo
Jumbo půjčky nejsou jedinou cestou k nákupu luxusních domů či nemovitostí na horkých trzích s nemovitostmi. Pokud nejste ochotni půjčit tolik, nebo pokud máte potíže s tím, abyste dostali povolení k půjčce v jumbo, může být jiný přístup lepší.
Piggyback úvěry: Místo jedné velké půjčky můžete použít kombinaci menších půjček. Tyto strategie se vrátily od hypoteční krize. Ale na rozdíl od úvěrů předcházejícím roku 2008 budete muset nyní dokázat, že máte možnost splácet každou půjčku.
- 80/20 úvěr: S úvěrem 80/20, který získáte, získáte "první" hypotéku na 80% kupní ceny nemovitosti. Protože máte 80% poměr úvěru k hodnotě (LTV) , vyhneme se placení PMI. Druhá hypotéka bude pokrývat zbývajících 20 procent kupní ceny.
- 80/10/10: S přístupem 80/10/10 dostanete také první půjčku na 80% LTV. Vyplníte však i 10procentní platbu, přičemž půjde na druhou hypotéku pouze na 10%.
Piggyback úvěry řeší problém placení PMI, ale stále si půjčujete velké částky peněz. Chcete-li být schváleni, potřebujete vysoké kreditní skóre - ale můžete se kvalifikovat s skóre FICO ve vysokých 600. letech. Úrokové sazby na druhé hypotéky jsou obvykle vyšší než úrokové sazby na první hypotéky, takže vaše výpůjční náklady mohou být s touto strategií vyšší. Porovnejte tyto náklady s dalšími možnostmi pomocí kalkulačky úvěru nebo tabulky odpisů .
Uvědomte si, že některá dohodnutá opatření používají balónové půjčky . Například budete možná muset zaplatit jeden nebo oba půjčky nebo refinancovat do 15 let.
Ověřte limity: Předtím, než se vzdáváte hypotéky na jumbo, ověřte, že skutečně budete potřebovat jeden. Úvěry Jumbo nejsou nutně špatné, můžete dokonce získat lepší úrokovou sazbu. Ale vyhovující půjčky nebo vládní programy by vám mohly být lépe vhodné. Pokud jste v oblasti s vysokými náklady, můžete si často půjčit více než "standardní" limit. Někteří lidé používají výraz "jumbo", aby se zmínili o přizpůsobivých úvěrech v těchto oblastech s vysokými náklady, proto požádejte o objasnění při projednávání vašich možností.
Větší záloha: Jednoduchým způsobem, jak se vyhnout hypotečnímu účtu, je zvýšit zálohu. Stačí, abyste přišli s dostatečným množstvím, aby vaše částka půjčky byla nižší než váš místní limit pro poskytnutí úvěru. S tím uděláte, budete mít k dispozici více možností a budete platit méně úroků s menším zůstatkem úvěru. Zvýšení značné částky hotovosti je snadněji řečeno než provedeno, zvláště když se objem dolaru zvětšuje. Pokud však máte k dispozici finanční prostředky, může to být atraktivní volba.