Základy plánování pro odchod do důchodu
Odchod do důchodu je tradičně považován za období života, kdy můžete po dlouhé kariéře na pracovišti odpočívat a užívat si. Pro některé z nich je třeba vidět trávení času s rodinou a přáteli, cestováním, dobrovolnictvím nebo dokonce pracujícím na částečný úvazek. To je sen pro odchod do důchodu.
Bohužel mnoho lidí odložilo plánování odchodu do důchodu a je těžké si představit možnost získat finanční nezávislost.
Důchodová skutečnost spočívá v tom, že pouze 69% zaměstnanců má pocit, že oni a / nebo jejich manželé zachránili dostatek peněz na odchod do důchodu. Podle posledního průzkumu o důvěře v odchodu do důchodu z Výzkumného ústavu zaměstnaneckých výhod a společnosti Mathew Greenwald & Associates pouze asi 6 z 10 pracovníků a / nebo jejich manželé zachránili cokoli pro odchod do důchodu.
Odchod do důchodu může být velice náročným obdobím života pro každého, kdo nedokáže zachránit. Bez dostatečného množství hnízdeckého hnízda můžete najít "tak dlouho", že jste si odjeli do důchodu a pozdravit prodlouženou pracovní kariéru. Ještě horší je, že byste mohli strávit svůj důchod znepokojujícími penězi a zažíváním finančního stresu.
Dobrou zprávou je, že schopnost pohodlně žít během vašeho důchodového věku je do značné míry pod vaší kontrolou. S malým plánováním a pevným základem finančního wellness , pracovat navždy nemusí být vaší skutečností v důchodu!
Zde je několik kroků, které můžete dnes podniknout, aby se proces dosažení těchto cílů v oblasti důchodu cítil trochu více dosažitelný:
Nastavte cíle pro odchod do důchodu.
Chcete-li nastavit personalizovaný důchodový plán, je důležité vytvořit vlastní jedinečnou definici toho, co znamená odchod do důchodu pro vás. Začněte tím, že si položíte následující otázky:
- Kdy byste v ideálním případě rád odešel do důchodu?
- Na co se těšíte nejvíce?
- Kolik let očekáváte v důchodu (tj. Jaká je vaše délka života)?
- Jaký životní styl chcete při odchodu do důchodu?
- Jaký měsíční příjem budete potřebovat při odchodu do důchodu, abyste udrželi svůj současný životní styl?
- Které zdroje příjmů jsou k dispozici (sociální zabezpečení, důchod, 401 (k), investiční výnosy, vlastní kapitál apod.) Na financování vašeho odchodu do důchodu?
- Kolik let jste ušetřili?
- Jak budete trávit čas v důchodu?
Při nastavení cílů odchodu do důchodu se pokuste je písemně uvést. Když vytváříte svůj plán, snažte se zaměřit na věci, které můžete ovládat, například na to, jak ušetřit a kde investovat. Písemný důchodový plán vám pomůže sledovat váš postup v průběhu času. Ale to by nemělo být soubor a zapomenout na to. Ujistěte se, že svůj plán sledujete a podle potřeby upravte.
Zjistěte, jestli ušetříte dost.
Podle nedávného průzkumu společnosti Financial Finesse jen asi polovina pracovníků udělala čas na to, aby vypočítal, kolik důchodových úspor bude pravděpodobně potřebovat při odchodu do důchodu. Cíle pro odchod do důchodu můžete použít jako vodítko k určení, zda ušetříte dost. Pokud je váš plánovaný věk odchodu do důchodu více než deset let, je v pořádku jednoduše cílit procento svého současného příjmu jako cíl pro odchod do důchodu. Mnoho finančních plánovačů doporučuje snažit se vyměnit přibližně 80 procent stávajícího platu, abyste si udrželi stejný příjemný životní styl během odchodu do důchodu.
Jak se přiblížíte odchodu do důchodu, použijte pracovní plán rozpočtu na odchod do důchodu, abyste odhadli výdaje na odchod do důchodu .
Chcete-li zjistit, zda jste na správné cestě, abyste splnili své cíle při odchodu do důchodu, použijte kalkulačku pro odchod do důchodu. Abyste se ujistili, že neztrácejí žádné důležité informace, měli byste shromáždit následující informace:
- Nejaktuálnější výkazy a / nebo zůstatky běžného účtu pro všechny penzijní účty, včetně penzijních plánů sponzorovaných zaměstnavatelem (401 (k), 403 (b), penzijní plány atd.) A IRA.
- Celkové plánované částky příspěvků, které se mají každý rok uvést na vaše účty na odchod do důchodu.
- Předpokládaná míra inflace a očekávání průměrné roční návratnosti výnosů, které budou použity při výpočtech.
- Požadované a přijatelné úrovně příjmů během vašich důchodových let.
- Odhadněte budoucí příjmy ze systému sociálního zabezpečení (odhadu odchodu do důchodu).
K dispozici je řada kalkulátorů pro odchod do důchodu a nástroje pro odhady, které vám pomohou zjistit, zda je váš důchodový plán na správné cestě nebo je-li nedostatek.
Nezapomeňte, že pokud vaše výsledky nejsou přesně tak, jak jste si naplánovali, existují kroky, které můžete podniknout k vylepšení vašeho výhledu. Klíčem je přinejmenším mít povědomí o tom, kde stojíte dnes. Je také dobrý nápad provést jiný odhad odchodu do důchodu alespoň jednou za rok.
Zvolte správný typ účtů, které chcete ušetřit při odchodu do důchodu (a pomůže vám růst peněz).
Aktiva "umístění" je důležitým aspektem plánování odchodu do důchodu. Existuje řada možností úspory ve stáří, které vám pomohou ušetřit při vašem snu. Je zřejmé, že úspora na odchod do důchodu je tak důležitá, že strýc Sam je ochoten poskytnout daňové výhody za záchranu na konkrétních důchodových účtech (jako jsou IRAs, 401 (k) , 403 (b) a 457 plány). Zde je stručný přehled hlavních typů důchodových účtů, které je třeba zvážit.
Zaměstnanecké splátkové plány (401k, 403b, 457, atd.). Mnoho finančních odborníků naznačuje, že váš důchodový plán společnosti může být jednou z vašich nejlepších investic. Existují některé platné důvody, proč by toto mělo být prvním místem, ve kterém můžete zahájit svou cestu do důchodu.
- Příspěvky se uskutečňují na základě před zdaněním, takže přímo sníží váš zdanitelný příjem. A také rostou odložené daně, což znamená, že nebudete platit daně z příjmů, dokud nebudete připraveni čerpat finanční prostředky.
- Je zřídkakdy moudré nechat za sebou žádné volné peníze, takže si nenechte ujít příspěvky zaměstnavatele! Většina společností nabízí odpovídající programy, které mohou zvýšit návratnost vašich peněz. Chcete-li využít zaměstnavatelský zápas, ujistěte se, že přispíváte nejméně k utkání firmy, ale nemáte pocit, že se tam musíte zastavit. Průměrná výše příspěvku zaměstnavatele činí přibližně 3%. Nicméně je obecně doporučeno, abyste se snažili ušetřit mezi 10 a 20 procenty svých příjmů za dlouhodobé cíle, jako je odchod do důchodu.
- Plány sponzorované zaměstnavateli jsou stále více přenosné. To znamená, že mohou být převedeny bez daňových důsledků do IRA nebo do důchodového plánu budoucího zaměstnavatele prostřednictvím převrácení.
- Roth možnosti účtu jsou stále více převládající v zaměstnavatelům sponzorovaných důchodových plánech. Pokud nepotřebujete snížit svůj zdanitelný příjem, nebo si uvědomíte, že jste během důchodu ve vyšší skupině daně z příjmů, zvážit příspěvky společnosti Roth.
Podívejte se na jednotlivé účty odchodu do důchodu (IRAs). Pokud váš zaměstnavatel nenabízí 401 (k) nebo podobný důchodový plán, můžete být oprávněni financovat odpočitatelný tradiční individuální důchodový účet (IRA). Zda váš zaměstnavatel nabízí penzijní plán, není to vaše jediná investiční možnost, pokud jde o úspory na odchod do důchodu. Mohli byste být oprávněni financovat tradiční IRA s odloženou daňovou sazbou nebo Roth IRA bez daně. IRA jsou dalším skvělým způsobem, jak ponořit peníze do budoucnosti. Některé příjmové limity a další omezení platí pro odečet příspěvku nebo příspěvek na Roth IRA . Takže se ujistěte, že vybíráte nejlepší IRA pro vaši situaci a pamatujte si, že můžete vždy přispět oběma, pokud nejste si jisti.
Zvažte zdravotní spořicí účty (HSAs). Úspory na zdravotním účtu poskytují vynikající daňové výhody pro výdaje na zdravotní péči. Mohou být také použity jako doplňkový zdroj penzijního příjmu.
Objevte možnosti penzijního plánu pro podnikatele a osoby samostatně výdělečně činné. Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná nebo vlastníte velmi malou firmu s několika zaměstnanci, máte možnost nastavit samostatně výdělečně činné penzijní programy, které by vám mohly usnadnit úspory za odchod do důchodu a snížit vaše daně na cestě.
Pojištění a anuity. V dnešní době existují různé pojistné a anuitní produkty, které lze použít jako součást dobře strukturovaného plánu důchodového zabezpečení. Například, anuity nabízejí odložený růst a příjmy.
Účty zdanitelných investic. Zatímco daňově odložené investiční účty jsou obvykle prvním místem, kde začíná daňově inteligentní investování, zdanitelné účty mají určité výhody. Flexibilita k využití finančních prostředků z různých důvodů je jedním z výhod. Další možností je využít daňové úlevy a nízké kapitálové zisky při použití daňově efektivních investic. Můžete se také podívat na komunální dluhopisy pro bezcelní příjmy.
Zkontrolujte, jak jsou vaše peníze investovány.
Nebudete se dostat příliš daleko do vašeho plánu spoření, pokud dáte své peníze na spořicí účet, fond peněžního trhu nebo jiné "bezpečné" místo, než byste, kdybyste pohřbili své peníze v zemi, nebo ukryli peníze pod matrace . Ve skutečnosti jsou tyto údajně bezpečné možnosti skutečně vystaveny významnému riziku, které je známo jako inflace, která v průběhu času výrazně sníží kupní sílu dolaru. Jinými slovy, po zaplacení daní z vašich investičních příjmů budete moci při odchodu do důchodu nakupovat méně, než můžete dnes.
Jak se rozhodnete přidělit své aktiva mezi různé typy investic, může významně ovlivnit vaši schopnost dosáhnout vašich cílů při odchodu do důchodu. Musíte provést nějaké sebehodnocení, abyste zjistili, jaká alokace aktiv funguje nejlépe pro vaši konkrétní situaci. Můžete například začít posouzením tolerance rizika investorů. Můžete porovnat aktuální rozdělení aktiv s modely alokace aktiv v souladu s vaší tolerancí vůči riziku a časovým horizontem. Pak budete chtít zjistit, zda dáváte přednost tomu, abyste investovali. Investoři s ručním odchodem do důchodu mohou upřednostňovat snadnost a pohodlí fondů pro penzijní fondy s cílovým datem nebo portfolií přidělených předem smíšených aktiv. Dalším důležitým rozhodnutím je, zda upřednostňujete aktivní či pasivní styl řízení.
Ulehčte to vytvořením plánu, který můžete snadno sledovat.
Úspora pro odchod do důchodu není jednorázová událost, je to celoživotní proces vytváření dobrých návyků. Čím více můžete udělat pro zjednodušení svého plánu odchodu do důchodu, tím jednodušší bude zůstat na správném chodu.