Kvíz v oblasti finanční gramotnosti říká, že bychom mohli lépe. Ale co potřebujeme vědět?
Tento příběh nebyl zdaleka jediným, co vyvrcholil hysterií o tom, jaký je finanční gramotnost.
"94% Američanů selhalo tento kvíz o finanční gramotnosti," napsal CNBC.com v polovině září o diagnostice finančních motorů. "Dvě třetiny Američanů nemohou absolvovat základní finanční gramotnostní test. Můžeš se? "Zeptal se červnového nadpisu od Fox News o nejnovějších výsledcích průzkumu finanční aliance nadace FINRA.
Titulky byly frustrující číst, protože mám pocit, že některé z těchto kvízů neměřují naši schopnost zvládnout peníze; spíše nás kvízují o naší schopnosti definovat pojmy a řešit matematické problémy. A přemýšlel jsem nad tím, jestli - podobně jako učitel střední školy pověřený přípravou studentů na konkrétní státní zkoušku - tento přístup hrozí, že nás přivádí k tomu, abychom strávili omezený čas a prostředky na špatné věci. Proto jsem zavolal experty v oblasti finanční gramotnosti, včetně těch, kteří jsou pověřeni některými z těchto kvízů. Zde je to, co jsem se naučil.
Gap mezi vědomím a činem je záměrný
Za prvé, tato měření finanční gramotnosti nejsou určena k tomu, aby se měřilo, zda děláte správné věci se svými penězi.
To spadá do oblasti finančních možností, vysvětluje Dr. Gary Mottola, ředitel pro výzkum investorů ve firmě FINRA. "Gramotnost je více zaměřena na poznání. Schopnost zahrnuje úsporu, kontrolu dluhů a finanční znalosti. "(FYI: Finanční wellness, který organizace jako CFPB sledují, je ještě širší, což se týká zdravotních a stresových opatření.)
Historicky, říká Mottola, tři velké finanční otázky, které FINRA žádá (které se datují do roku 2004 a na které jsou odpovědi na konci tohoto příběhu), vytyčily tři klíčové oblasti gramotnosti:
- Schopnost porozumět a vypočítat úrokové sazby. ( Předpokládejme, že máte 100 dolarů v banku, která vydělává za 2 roky za rok, po 5 letech, kolik byste měl?) A) Více než $ 102, B) Méně než $ 102, C) Přesně $ 102, D) Nevím )
- Schopnost porozumět inflaci. ( Představte si, že úroková sazba na vašem spořicím účtu je 1 procenta ročně a inflace je 2 procenta ročně. Po 1 roce by peníze v banku kupovaly více než dnes, přesně to stejné nebo méně než dnes? ) Více B) Stejné C) Méně D) Nevím )
- A schopnost porozumět riziku. (Koupit jediný akcie obvykle poskytuje bezpečnější výnos než akcií fondu A) Pravda B) Falešná C) Nevím)
Další otázky byly přidány později a týkají se toho, co se stane s cenami dluhopisů, pokud se úrokové sazby zvýší; zda zaplatíte více či méně úroků s 15letou hypotékou než za 30 let; a kolik let by bylo zapotřebí 1,000 dolarů půjčených na 20% úroků, aby se zdvojnásobilo, pokud neuskutečníte žádné platby. (Zde můžete vzít celý kvíz nebo prostě přeskočit na konec článku, abyste zjistili, zda máte odpovědi na tyto otázky správně.)
Pokud jde o propast mezi vědomím a konáním, Mottola říká: "Myslím, že nemůžete říci, že jeden je důležitější než ten druhý." A odborník na finanční gramotnost Dr. Lewis Mandell říká, že bez ohledu na to, co měříte, čísla nevyšly nahoru. Jako kdyby dal svůj výrok na vědomí, CFPB vydala na konci září své první finanční opatření: více než 43 procent dospělých Američanů se snaží splnit své cíle.
Finanční gramotnost nemusí říkat celý příběh, ale dostupné finanční možnosti nejsou příliš povzbudivé.
Omezení tříd střední a vysoké školy
Součástí tohoto problému je, že ve školním dni není dostatek času, aby tyto lekce plně pokrývaly. Přemýšlejte o tom, jak jsou ve škole pokryty témata jako věda o zemi a historie Ameriky.
Získáte je na velmi základní úrovni v základní škole; opět typicky na střední škole; a znovu, podstatněji, na střední škole.
"Tento přístup se neděje s hlavními principy finanční gramotnosti," říká Mitchell Roschelle z nadace PWC, která pracuje na budování finančních schopností a technologických dovedností mezi studenty. Podle zprávy Rady o ekonomickém vzdělávání "2016 národního státu finančního a ekonomického vzdělávání" vyžaduje pouze 17 států, aby studenti absolvovali vysokoškolský kurz v oblasti osobních financí a pouze 20 let vyžaduje vysokoškolský kurz v oboru ekonomie.
Druhým faktorem je problém časování . "Dokonce i když můžete donutit mladé lidi, aby seděli v osobní finanční třídě, nemají příliš velký zájem, když jsou mladí," říká Mandell. "Americký zákon [ve formě zákona o CARD] dokonce vzal kreditní kartu z rovnice pro lidi mladší 21 let. Takže otázky nepocházejí z mladého věku."
Zvažte řešení Just-in-Time
Upravit načasování (a ve skutečnosti čas) osobního finančního vzdělávání může být součástí řešení pro přípravu výuky. Jedna věc, kterou učíme, spočívá v tom, že ponaučení se potápí, když jsou blíže k místu prodeje, abych tak řekl.
Před nástupem do univerzity George Washington, kde založila školní centrum pro finanční finanční gramotnost, byla profesorka na Dartmouth College Annamaria Lusardiová. Zatímco tam byla, byla vyzvána, aby pomohla vyřešit problém: Non-fakultní zaměstnanci neprispievali k dodatečnému penzijnímu účtu, který škola nabídla. Co by mohly udělat, aby získali výhody této cenné výhody?
Jak to dělají akademici, Lusardi a její kolegové začali s výzkumem. Mluvili s těmito zaměstnanci, z nichž většina byli ženy, o tom, proč se nezúčastnili. To, co slyšeli, bylo to, že zaměstnanci "nevěděli, odkud začnou," "bylo několik kroků, které je třeba podniknout" a "oni byli zaměřeni na péči o své rodiny." Jinými slovy, problém byl spíše o procesu, bylo o nalezení peněz na záchranu. Vědci proto sestavili jeden pager, který načrtá, co bylo třeba udělat, včetně toho, že jste potřebovali sedět před počítačem a že to trvalo jen málo času jako vyložení myčky nádobí. Oni také produkovali krátká videa současných účastníků, kteří mluvili o tom, jak se v programu cítili, že dělají něco dobrého pro své rodiny. Potom začali doručovat videa i pokyny v nových orientacích zaměstnanců. Množství peněz v programu se za měsíc zdvojnásobilo. Lusardi se s výsledky chlubí, protože začíná na velmi nízké úrovni.
Přesto to není jediný příklad. Před lety, ještě před vydáním zákona o kartě, uskutečnila Wells Fargo experiment na univerzitním kampusu. Studenti, kteří požádali o kreditní karty, dostali malý dárek výměnou za 15minutovou on-line tutoriál o tom, jak nejlépe využít nové karty. Potom bylo sledováno chování studentů. Ti, kteří převzali tutoriál, měli větší pravděpodobnost, že zaplatí své účty v plné výši, a je méně pravděpodobné, že budou mít pozdní platby nebo překročí své hranice.
Roschelle má smysl. "Než získáte řidičský průkaz, musíte předložit písemný test a test na silnici," říká. Ale Lusardi pečlivě upozorňuje na to, že existují časy - například když si kupujete dům , kdy by vzdělávání mohlo přicházet právě tak, jak jste požádali o hypotéku - že by mohlo být pozdě. "Do té doby se zamilovali do domu, který si nemohou dovolit, a rozhodla se, jakou barvu má barvit stěny," říká.
Zaměřte se na životní dovednosti spíše než na gramotnost
Možná potřebujeme kombinaci obou. Ale zda se díváme dopředu, nebo přímo za rohem, co přesně bychom měli dát energii k učení? Poslal jsem tuto otázku každému z mých zdrojů pro tento příběh. Zde jsou šest nejlepších kombinovaných návrhů:
1. Přejete si potřeby: Znáte rozdíl a snažte se spravovat své peníze podle toho.
2. Investované peníze rostou v průběhu času ... A tak si půjčují peníze. Jinými slovy, síla složení může fungovat ve vaší prospěch a proti ní. (S kódem, že pokud je na kreditní kartě a vy zaplatíte každý měsíc, nebudete vůbec dlužit úroky.)
3. Pochopte zájem vaší protistrany. Jak budou mít zisk a co od vás vyjednávají? Výsledkem toho bude lepší.
4. Zjistěte, jak nakoupit jakýkoli nákup. Ať už je to investice (s různými poplatky), auto nebo dovolenou, vědí, jak jít online a zjistit, zda je to dobré využití vašich peněz. Nezapotřebované peníze jsou ušetřené peníze.
5. Povaha rizika . (A že to může být řízeno diverzifikací.)
6. Zkuste své finanční zdraví. Konečně, že potřebujete věnovat nějaký čas péči o své finanční zdraví, stejně jako strávíte čas pečováním o své fyzické zdraví. Pokud to neuděláte, tak se vám to nestane, jak vám Lusardi říká.
Odpovědi na původní kvíz FINRA: A, C, B