Průvodce pro začátečníky k pochopení anuity
Anuita je pojistná smlouva. Mnoho lidí si myslí na anuitu jako na investici, ale když si koupíte anuitu, kupujete si pojistku. Zajistíte výsledek.
Vložíte peníze do pojistné smlouvy nebo pojistky a pojišťovna vám poskytuje záruku, kdy a jak získáte ty peníze, nebo jakou úrokovou míru vaše peníze vydělávají.
Existuje zhruba tolik typů anuity, kolik jsou plemena psů, a každý typ pracuje jinak.
Protože existuje tolik typů anuitních produktů, vede to k velkému zmatku ohledně toho, co je anuita a jak to funguje. Možná jste také slyšeli silné argumenty pro anuity, ale pravdou je, že vše závisí na typu anuity, o které mluvíte a na čem ji používáte.
Pojďme se podívat na pět hlavních typů anuit, které se pravděpodobně setkáte - bezprostřední anuity, fixní anuity, indexované anuity, variabilní anuity a odložené anuity - a uvidíte, jak funguje každý typ anuity.
Co je okamžitá anuita?
S okamžitou anuitou poskytnete pojišťovně paušální částku a zaplatíte vám zaručenou částku měsíčního příjmu. Vyplácejí příjmy buď v stanoveném časovém období, například v deseti letech (to se říká termín-určitá anuita ), nebo vám zaručují, že vám zaplatí, pokud žijete.
Zamyslete se nad okamžitou anuitou, která se vyplatí za celý váš život jako jar cookies. Dáte pojišťovně své peníze (plná jar cookies) a každý rok vám doručí cookie.
Pokud se nádoba stane prázdná, slibují, že vám budou i nadále vydávat cookies po tolik let, než budete žít. Na oplátku souhlasíte s tím, že jakmile jim dáte nádobu, nemůžete se kdykoli dostat a vzít si cookie. Pokud byste chtěli za jeden rok tři soubory cookie, musíte je dostat někam jinam - ne z té sklenice.
Tato nekonečná dodávka cookies znamená, že životní výplata anuity je dobrým životem pro dlouhodobé bydlení. Nezáleží na tom, jak dlouho žijete a bez ohledu na to, kolik z vašich ostatních peněz strávíte předčasně, budete mít každý rok cookie. U starších jediných důchodců může okamžitá anuita pomoci zajistit, aby nepřežily své peníze.
Co je pevná anuita?
Fixní anuita je smlouva s pojišťovnou, ve které vám poskytnou garantovanou úrokovou sazbu na vaší investici. Fixní anuita funguje hodně jako potvrzení o vkladu (CD) vydané bankou. Namísto banky, která garantuje vaši úrokovou sazbu, poskytuje pojišťovna záruku.
S pevnou anuitou se úroky akumulují odložené daně. Když odebíráte daň, zaplatíte daň. Zájem, který je stažen před dosažením věku 59-1 / 2, podléhá 10% trestní srážce, stejně jako běžné daně z příjmů.
Úroková sazba je obvykle zaručena na pevnou dobu, např. Pět let nebo deset let. Po uplynutí této doby vám pojistná společnost sdělí, jaká bude vaše nová úroková sazba. V tom okamžiku můžete pokračovat v anuitě, vyměňovat si ji za jiný typ anuity nebo (jako CD) ji hotovíte a rozhodnete se investovat prostředky jinde. (Pokud si to převezmete, dlužíte daně z nahromaděného odloženého daňového úroku.)
Většina pevných anuitních dávek má poplatky za odkoupení, takže pokud předčasně vyplácíte anuitu, buďte připraveni platit vysoký poplatek. Pevná anuita může být inteligentní volbou, pokud chcete investovat s nízkým rizikem, může být v pozdější době, když vybíráte finanční prostředky, nižší sazbu daně a jsou ochotni opustit své finanční prostředky ve smlouvě na požadovanou dobu.
Co je indexovaná anuita?
Indexovaná anuita je typ fixní anuity, která se často nazývá fixovaná indexovaná anuita (FIA) nebo anuita indexované akciím. S tímto typem anuity nabízí pojišťovna minimální garantovaný výnos spolu s potenciálem pro další výnosy pomocí vzorce, které váže zvýšení vašeho účtu na index akciového trhu.
Indexované anuity mají složité rysy, jako jsou míry účasti a limitní sazby, které vysvětlují vzorce pro výpočet výnosů. Porovnejte tyto funkce vedle sebe při pohledu na tento typ produktu. Zvažte tento produkt jako alternativu CD, ne jako akciovou alternativu. Pokud vás někdo navrhuje jako akciovou alternativu, přemýšlejte dvakrát.
Některé indexované anuity mají také funkce, které zaručují částku, kterou můžete později stáhnout v důchodu. Tento typ produktu se nazývá odložená indexovaná anuita a může být dobrou volbou pro někoho, kdo je asi 10 let od odchodu do důchodu, protože zaručuje příjem, který budou mít v budoucnu.
Co je variabilní anuita?
Variabilní anuita je smlouva s pojišťovnou, v níž se můžete rozhodnout, jak jsou investovány prostředky v rámci smlouvy. Pojišťovna poskytuje seznam finančních prostředků (nazývaných podúčty), ze kterých si můžete vybrat. Říká se proměnné anuitě, protože výnosy, které získáte, se budou lišit v závislosti na zvolených podkladových investicích. Vyrovnejte to s pevnou anuitou, kde vám pojišťovna poskytuje smluvní garantovanou úrokovou sazbu.
Investice uvnitř variabilní anuity rostou odložené, takže stejně jako v rámci účtu IRA můžete vyměňovat investice bez placení daně z kapitálových zisků.
Variabilní anuita se považuje za pojistnou smlouvu a musí být poskytnuty záruky.
Nejčastějším typem záruky je záruka na dávky v případě úmrtí, která zaručuje, že při vaší smrti bude vaší příjemci vyplácena vyšší částka z aktuální smlouvy nebo celá částka vašich příspěvků (minus veškeré výběry). Například pokud investujete 100 000 dolarů a investice se snížily na hodnotu 90 000 dolarů a v té době jste zemřeli, smlouva by zaplatila 100 000 dolarů vašemu pojmenovanému příjemci. Pokud by investice rostly v hodnotě a měly by 110 000 dolarů, smlouva by vyplatila 110 000 dolarů.
Dnešní proměnné anuity přicházejí s dodatečnými zárukami na dávky při úmrtí a jezdci na živobytí, které z nich činí jeden z nejsložitějších spotřebitelských finančních produktů, jaké jsem kdy viděl. Pro investiční účely jsou indexové fondy často lepší volbou než variabilní anuita. Pro účely garantovaného výsledku jsou lepší typy ostatních rent. To nezanechává mnoho situací, kdy variabilní anuita je chytrá volba. Vzhledem k odložení daně by mohla být vhodná volba pro mladé zaměstnance s vysokým příjmem, kteří již vyčerpávají plány na 401 (k) a příspěvky IRA, a hledá další místo, kam mohou peníze vynaložit, odloženo na 20 - 30 let.
Co je odložená anuita?
S odloženou anuitou můžete vložit peníze dnes a zajistíte , že tok příjmů začne v definované době v budoucnu, obvykle nejméně deset let od doby, kdy jste si původně zakoupili anuitu. Tento typ anuity může pomoci snížit riziko, že velký pokles na akciovém trhu zmaří plánované datum odchodu do důchodu.
Mnoho pevných, indexovaných a proměnlivých anuit nabízí funkci odložení, kdy máte možnost koupit zaručené množství budoucích příjmů. Tyto funkce jdou podle jména, jako jsou zaručené výhody při čerpání, životní výhody, jmění s garantovaným příjmem atd.
Odložená anuita může být také nazývána "pojištění dlouhověkosti" a existuje speciální typ odložené anuity nazývané Kvalifikovaná smlouva o dlouhodobé anuitě (QLAC), kterou si můžete zakoupit s vaším 401 (k) nebo IRA penězi. Při QLAC se příjem obvykle začíná ve věku 85 let, takže si koupíte tento typ anuity, abyste zajistili minimální úroveň příjmu ve vašem starším věku.
Jak vidíte, všechny anuity nejsou podobné. Každý typ anuity může být dobrou volbou, pokud víte, proč ji kupujete a jak jej budete používat - a jakákoli anuita může být špatná volba, pokud nechápete, jak to funguje.