Bankovnictví a úvěry

Základy bankovnictví: Jak a kde začít

Bankovnictví je součástí vašeho každodenního života a váš bankovní účet je pravděpodobně zapojen pokaždé, když platit s plastu nebo poslat peníze přátelům. Banky a družstevní záložny hrají také významnou roli ve významných životních událostech (například nákup domů nebo financování dalších cílů). Pokud budete vědět, jak fungují vaše účty, pomůžete těmto službám využívat, aniž byste se vyhnuli nákladným chybám.

Co můžeš udělat

Bankovní služby zahrnují vše od spořících účtů až po úvěry (a další).

Některé z nejužitečnějších funkcí jsou popsány níže. Můžete prožít život bez použití bank nebo družstevních záložen, ale s největší pravděpodobností ušetříte čas a peníze, pokud budete využívat bankovní služby zdarma nebo s nízkou cenou .

Rozhodněte se, které bankovní služby jsou pro vás nejdůležitější a zda jste nebo nebyli ochotni platit za tyto služby.

Ukládejte peníze: Banky nabízejí bezpečné místo k udržení peněžních prostředků. Místo toho, aby jste ukládali peníze pod matraci nebo je s sebou nosili, můžete v banku držet peníze a získat ji, když ji potřebujete. Možná nikdy (nebo zřídka) se skutečně dotýkáte hotovosti - většinu plateb můžete provádět elektronicky. Fondy v pojištěných bankách FDIC jsou chráněny americkou vládou ( družstevní záložny jsou stejně tak bezpečné ), takže vaše pojištěné prostředky se neztratí, pokud banka selže .

Provést platby a přesunout peníze: Je třeba, aby vaše peníze byly snadno použitelné. Kontrola účtů umožňuje psát šeky proti vašim penězům v bankě a existuje několik způsobů, jak provádět elektronické platby:

• Zaplaťte debetní kartou u obchodníků nebo obchodníků online.

• Vyplácejte účty online, pokud vaše banka tuto funkci nabízí (většinou to - obvykle zdarma) a nechte banku posílat peníze poskytovatelům služeb, společnostem poskytujícím služby a jiným.
• Poskytněte informace o účtu klientům, aby vybíraly peníze z vašeho účtu.
• Pomocí aplikací a služeb online můžete posílat peníze přátelům a firmám, od kterých nakupujete. Vaše banka tyto služby nutně neposkytuje, ale využívají váš bankovní účet k financování.
• Držte peníze někomu (nebo sobě) za důležité transakce.

Pokud osobní kontroly a elektronické platby nejsou možností, můžete také platit pomocí pokladní a peněžních příkazů .

Získejte zájem: Některé bankovní účty vám pomohou vydělat peníze tím, že zaplatíte úroky. Během dlouhých časových období se složením zvětší původní vklad do větší částky peněz. Banky jsou však bezpečnými místy k držení peněz, takže by neměli platit vysoké sazby, které byste mohli potenciálně vydělat za jiné investice. Banky a družstevní záložny jsou nejlepší pro váš nouzový fond a peníze, které plánujete strávit během několika let.

Vypůjčit peníze: Banky se zabývají půjčováním. Poskytují úvěry na auto a domácnosti, kreditní karty a úvěrové splátky pro zahájení podnikání. Tradičně to byly všechny banky (přijaly vklady od zákazníků a použily je k financování půjček), ale banky vydělávají z jiných zdrojů a konkurence se vyvíjela. Nyní máte další možnosti půjčky, včetně nebankovních věřitelů nebo půjček peer-to-peer .

Kde otevřít účet

Termín "banka" se často používá obecně. Ve skutečnosti existuje několik různých typů bank a zvolená banka ovlivní vaše zkušenosti.

Družstevní záložny a místní banky jsou často vynikající volbou pro váš první účet. Online banky vám umožňují vydělat něco víc bez dalších nákladů, ale výhody jsou největší, pokud máte v banku spoustu peněz. Pokud máte stále nesplněné potřeby nebo chcete nakupovat na jednom místě, může vám pomoct velká banka.

Velké banky mohou být první věcí, o které si myslíte, protože inzerují agresivně a mají mnoho poboček. Tyto banky jsou názvy domácností a nabízejí celou řadu produktů a služeb. Mají celosvětový dosah, spoustu bankomatů, z nichž si můžete vybrat a zákaznický servis je zpravidla dostupný po celý den a večer. Nicméně můžete být jen jedním z milionů zákazníků a práce s velkými bankami může být frustrující. Je možné si banku zdarma s velkou bankou, ale obecně budete muset získat nárok na odmítnutí poplatku, abyste si mohli užívat bezplatné kontroly.

Regionální a komunitní banky se obvykle zaměřují na menší geografické oblasti. Mohou sloužit zákazníkům v několika státech nebo jen v jednom nebo dvou městech.

Není překvapením, že jsou více zapojeni do komunit a pomáhají jednotlivcům a podnikům působit lokálně - mohou být důležitou součástí místní ekonomiky. Jelikož se jedná o osobnější dotyky, jsou tyto banky s větší pravděpodobností než velké banky nabízet svolení ke svému účtu a schvalovat úvěry a většinou nabízejí stejné produkty a služby (ačkoli někdy mohou být služby omezeny).

Družstevní záložny jsou velmi podobné regionálním a komunitním bankám. Ale mají jiný název, protože struktura vlastnictví je odlišná: nejsou neziskové organizace, které jsou vlastněny zákazníky (na rozdíl od bank vlastněných vlastníky). Jinými slovy, stáváte se částečným vlastníkem, když otevřete účet a vložíte peníze. Zvláště u malých družstev, můžete mít snazší čas dostat schválenou půjčku - zaměstnanec by mohl skutečně posoudit vaši žádost a být ochotný se podívat na minulé položky, které by byly obchodníky pro velkou banku. Přesto vždy potřebujete dostatečné kreditní skóre a příjmy, které chcete získat.

Online banky fungují zcela online, takže jsou nejlepší pro spotřebitele z technického hlediska. Online bankovnictví je často bezplatné a tyto banky mají tendenci platit vyšší úrokové sazby na úspory (a dokonce i kontrolu) účtů než banky z cihel a malty. Přesto může být vhodné mít účet otevřený u banky nebo družstevní záložny s blízkými fyzickými místy. Tyto pobočky mohou umožnit rychlé vklady a výběry a nabízejí další služby .

Typy účtů

Úvěrové účty jsou nejzákladnějším typem bankovního účtu : vkládáte peníze, banka zaplatí trochu úročení a v případě potřeby můžete vybrat peníze nebo převést finanční prostředky na jiný účet. Spořicí účty však nejsou pro každodenní výdaje užitečné, protože omezují, jak často je možné provádět určité druhy výběru . Naštěstí kontrolní účty vyplňují potřebu.

Kontrola účtů umožňuje snadno utrácet peníze . Chcete-li tak učinit, můžete:

• Zkontrolujte kontroly
• Přesuňte svou debetní kartu
• Punch na číslo karty online
• Nastavte platby online
• Povolejte správcům účetnictví, aby vám dlužili z vašeho běžného účtu

Tyto účty obvykle nezaplatí úroky, ale pravděpodobně nemusíte udržovat větší zůstatek při kontrole. To znamená, že některé účty s vysokým výnosem a odměnou platí více než základní spořící účet. Použití kontrolního účtu je poměrně jednoduché: většina lidí má svou mzdu uloženou při kontrole a použití peněz na zaplacení výdajů nebo převedení peněz na jiné účty.

Účety peněžního trhu jsou jako směs úspor a běžných účtů . Zaplatí úroky - často víc než spořící účty - ale je snadné utrácet peníze pomocí debetní karty nebo psaním šeků. Jediným úkolem je, aby banky omezily počet plateb, které můžete provést z účtu (tři měsíce je společným limitem). To jsou dobré účty pro nouzové úspory nebo občasné výdaje.

Vkladové certifikáty (CD) jsou další možností k získání většího zájmu než váš účet spoření. Také známé jako termínované vklady , disky CD vyžadují, abyste se zavázali, že vaše peníze zůstanou nedotčeny po určitou dobu. Výmenou si banka zaplatí víc - ale budete muset zaplatit pokutu, pokud vyplatíte dříve. Podmínky se liší od šesti měsíců do pěti let a delší splatnosti obvykle platí více.

Jak otevřít účet

Otevření bankovního účtu je pouze otázkou poskytování informací a ukládání zálohy. Proces můžete dokončit zcela online , ale některé banky vyžadují, abyste vyplnili formuláře. Můžete dokonce radši navštívit bankovní pobočku osobně, ale pravděpodobně to není nutné (nebo pohodlné).

Vyberte si banku, která bude vyhovovat vašim potřebám za nízkou cenu (více o tom níže). Jakmile se rozhodnete, kde bankou, je čas na vyplnění žádosti.

Poskytněte informace o sobě, včetně:

• Osobní údaje , jako je vaše jméno, datum narození, číslo sociálního pojištění nebo podobné
• Identifikace , například řidičský průkaz, cestovní pas nebo jiný doklad vydaný vládou (pokud otevíráte účet online, musíte zadat toto číslo)
• Informace o adrese (pokud používáte poštovní schránku nebo podobnou poštovní adresu, musíte ještě poskytnout svou fyzickou adresu)

Banky jsou povinny vyžádat si výše uvedené informace. Mohli by vás požádat o další podrobnosti, jako je váš příjem, situace v zaměstnání a další. Pokud nechcete poskytovat tyto informace, nemusíte - ale možná budete muset najít jinou banku. Významnou výjimkou je, když žádáte o půjčku: téměř před tím, než schválíte půjčku, se téměř bude ptát na váš příjem. Pokud se nehledají na váš kredit nebo příjem, pravděpodobně získáte velmi drahý úvěr .

Financujte svůj účet s počátečním vkladem. Můžete si přinést hotovost, pokud si účet otevřete osobně, nebo si zapíšete šek na svůj nový účet. Můžete také propojit stávající bankovní účty s novým účtem a přesunout peníze elektronicky. Pro budoucí přírůstky můžete nastavit přímý vklad u svého zaměstnavatele a většina bank vám umožní vkládat šeky pořízením snímku pomocí mobilního zařízení .

Dostaňte se do dlouhodobého vztahu

Je to bolest při přepínání bankovních účtů , proto si pečlivě vybírejte. Se správnými účty si sotva všimnete vaší banky (což je dobrá věc). Se špatnými účty se setkáte s neustálou frustrací a utratíte více, než budete potřebovat.

Získejte dobré sazby , což znamená vysoké sazby na vaše úspory a nízké sazby z úvěrů. Nemusíte nutně potřebovat absolutní nejlepší sazbu v národě, ale ceny se stávají důležitějšími, když se objem dolaru zvětší. Při půjčování mohou být toxické sazby také problém: pokud platíte kreditní kartou 20%, problémy jsou nevyhnutelné.

Minimalizovat poplatky: Měsíční poplatky za služby a nízké zůstatky mohou stát každý rok stovky dolarů - a jiné banky mohou nabízet stejné služby zdarma. Zvláště pokud jste škrábáním, pečlivě se podívejte na plán poplatků před otevřením účtu.

Najděte si správnou situaci: Přemýšlejte o tom, jak chcete s vaší bankou komunikovat. Jste rádi, že děláte všechno sami online? Pokud tomu tak je, on-line banky (nebo nízkonákladové programy v brick-and-mortar banky) jsou dobrou volbou. Potřebujete pravidelně navštěvovat pobočku? Najděte vhodnou banku a pracujte s plánem (některé banky jsou otevřeny o víkendech a večerech).

Vyberte požadované funkce. Každá banka nebo družstevní záložna může poskytovat spořící účty, základní kontrolu a debetní kartu. Jaké další funkce si vážíte? Některé příklady zahrnují:

• Pokud chcete mít možnost převádět prostředky mezi více bankovními účty (zdarma), zjistěte pravidla bankovního převodu ACH. Některé banky nabízejí službu zdarma, ale omezují počet účtů, na které lze propojit.
• Pokud obdržíte šeky a nesnášíte se do banky, ujistěte se, že jsou k dispozici mobilní vklady (nebo vklady ATM) .
• Pokud často používáte bankomaty k výběru, podívejte se do sítě bankomatů nebo získáte účet, který vrátí poplatky za bankomaty.

Bankovnictví Gotchas

Budete spokojený zákazník, pokud se vyvarujete velkých problémů. Opět nepotřebujete dostat světovou úrokovou sazbu (protože se bude neustále měnit) - potřebujete pouze dobrý bankovní účet.

1. Poplatky, poplatky, poplatky: Banky jsou proslulé tím, že vybírají peníze z vašeho účtu. K dispozici jsou měsíční poplatky za údržbu, nízké zůstatky, poplatky za nečinnost , poplatky za odmítnutí šeků a mnoho dalších. Vyberte si banku, která udržuje nízké náklady, a sledujte svůj účet, abyste se vyhnuli poplatkům vyplývajícím z vaší aktivity. Nastavte si upozornění pro svůj účet a použijte správný typ ochrany kontokorentu, pokud ho potřebujete.
2. Dostupnost finančních prostředků: Jednou z nejtvrdších poznatků je koncept dostupných finančních prostředků. Když vkládáte do svého účtu vklad, můžete předpokládat, že budete moci tyto peníze utrácet. Bohužel, banky mají pravidla, jak dlouho mohou držet vaše vklady , a možná budete muset počkat asi týden, než peníze použít. Zjistěte pravidla vaší banky a pravidelně zkontrolujte svůj "disponibilní zůstatek".
3. Podvody a chyby: Chyby se stávají a většinou nejsou ve vaší prospěch. Pokud někdo ukradne peníze z vašeho účtu nebo peníze jsou omylem odstraněny, okamžitě kontaktujte banku. Federální zákon vás chrání před neoprávněným použitím , musíte však jednat rychle, abyste získali plnou ochranu. Pokud budete čekat příliš dlouho, budete za ztrátu zodpovědní, takže sledujte činnost ve svých účtech. Můžete zjistit chyby (a dozvíte se hodně o vašich výdajích), pokud vyvážíte svou šekovou knížku měsíčně .
4. Příliš mnoho půjček: Banky chtějí půjčit peníze, pokud se domnívají, že splácíte. Nezajímají se o vaši schopnost dosáhnout vašich dlouhodobých cílů nebo o tom, kolik vynakládáte na zájem. Nepůjčujte jen proto, že můžete. Vypůjčte si věci, které skutečně zlepší vaše finance a váš život - udělejte to moudře . Využijte správnou půjčku na úlohu, vyvarujte se úvěrových dluhů a platebních půjček a nikdy si nepůjčte "maximální" částku, kterou máte k dispozici.