Federální právo a platební sítě nabízejí pomoc
V mnoha případech nemusíte platit, když se něco stane - federální zákon vám dává právo, aby tyto poplatky byly odstraněny. Ale máte také povinnosti, které přicházejí s těmito právy. Vaším úkolem je sledovat vaše účty a rychle hlásit jakékoli problémy vaší banke nebo družstevní záložně.
Federální právo, další výhody
V průběhu let se pravidla vyvíjejí, aby vám pomohli vyhnout se placení poplatků, které nejsou legitimní. Zákonodárci se začali zabývat touto otázkou už v roce 1978 zákonem o elektronickém převodu prostředků (nazývaným také nařízení E). Reg E se vztahuje na elektronické převody finančních prostředků (EFT) na bankovních účtech, avšak nikoliv nezbytně k dalším bankovním službám.
Například, vaše debetní karta je chráněna, protože se táhne přímo z vašeho běžného účtu, ale vaše kreditní karta používá různá pravidla (kreditní karty jsou obecně bezpečnější než debetní karty, pokud jde o ochranu spotřebitele). Některé předplacené karty jsou pokryty, jiné nejsou.
Váš vydavatel banky nebo karty může nabízet výhody nad rámec toho, co zákon vyžaduje. Často slyšíte zásadu "nulové odpovědnosti" a tyto funkce vám pomohou zvládnout vaše riziko (výhody jsou podobné ochraně, kterou získáte s kreditní kartou). Ale stále můžete mít peníze na svém účtu několik dní, zatímco věci jsou vyřešeny.
Typy elektronických přenosů
Z jakých typů problémů jste chráněn? Elektronické převody finančních prostředků, které ovlivňují váš účet v důsledku chyb a podvodů. Mezi běžné příklady patří:
- Výběry z bankomatu
- Transakce debetních karet (ať již vyplněných osobně, online nebo telefonicky)
- Kontroly papíru, které byly převedeny na elektronické kontroly
- Převody mezi bankovními účty
- Přenosy do a z vašich účtů (například přímý vklad nebo platby online - ale pokud vaše banka vytiskne a posílá šek, platba nemusí být pokryta)
Podvodné transakce
Pokud je vaše debetní karta ukradena, je důležité jednat rychle. Pokud oznámíte vaší bance ztrátu před tím, než dojde k neoprávněnému výpadku poplatku, nesete za to poplatky. Nicméně čekání vás může stát.
- Můžete být odpovědní za neoprávněné platby až do výše 50 USD, pokud oznámíte vaší bance ztrátu během dvou pracovních dnů po ztrátě
- Můžeš být zodpovědný za neoprávněné poplatky až do výše 500 dolarů, pokud oznámíš svou banku do 60 dnů (ale chybí vám lhůta dvou pracovních dnů)
- Vaše riziko je neomezené, pokud počkáte více než 60 dní - zloději můžete vyprázdnit svůj účet a utrácet peníze, které nemáte ani pomocí kontokorentních úvěrových linek
Mějte na paměti, že ztráta kreditní karty není tak riziková jako ztráta debetní karty.
Se ztrátou nebo odcizením kreditní karty jste odpovědní pouze za neoprávněné platby až do výše 50 USD (stejně jako u debetních karet, nemáte žádnou odpovědnost za poplatky, které se po nahlášení ztráty dotkly vašeho účtu).
Chyby ve vašem účtu
Pokud stále vlastníte svou debetní kartu, máte více času na hlášení chyb a obrátíte poplatky - ale nikdy není dobrý čekat. Pokud do vašeho účtu dojde k chybě , máte k dispozici 60 dní po vytvoření výpisu, abyste mohli nahlásit chyby. Po uplynutí této doby můžete být zodpovědní za veškeré poplatky, takže pravidelně kontrolujte své bankovní účty.
Poté, co oznámíte vaší banku
Jakmile oznámíte vaší bance jakékoliv problémy, okamžitě získáte peníze? Ne nutně. To je další způsob, jakým jsou debetní karty rizikovější než platební karty: peníze, které potřebujete k účtům, nemusí být k dispozici, když je potřebujete (zatímco chyba na kreditní kartě nemá přímý a okamžitý vliv na váš běžný účet).
Banky mají k dispozici 10 dní k prošetření jakýchkoli nároků, které učiníte, nebo dočasně připočítat váš účet (známý jako předběžný kredit). Často budete vidět finanční prostředky připsané dříve. Vyšetřování chyby může trvat mnohem déle - až 45 nebo 90 dnů, v závislosti na druhu transakce - ale při vyšetřování můžete používat prostředky. Pokud však banka zjistí, že nedošlo k žádné chybě nebo k podvodu, za tyto poplatky odpovídáte. Předběžný úvěr bude vrácen zpět a ty peníze je nutné vyměnit, pokud jste je již strávili.
Oznamování vaší banky může vyžadovat více než jen telefonát nebo rychlou zprávu. Chcete-li získat úplnou ochranu podle nařízení E, je nezbytné dodržovat pokyny, které vaše banka poskytuje. Po ústním upozornění může být požadováno odeslání určitého formuláře nebo poskytnutí dokumentace, která prokazuje, že nejste zodpovědní za poplatky. Pokud přeskočíte některý z kroků, můžete ztratit vaše práva.
Více ochrany (nebo méně)
Předpis E není jediný soubor pravidel, které vás mohou chránit před podvody a chybami. Státní zákony někdy poskytují další úlevu. Najděte zdroje ochrany spotřebitele ve vašem stavu, pokud máte problémy (požádejte kancelář generálního prokurátora, pokud nevíte, kde začít).
Zpracovatelé plateb mohou také pomoci. Například Visa a MasterCard nabízejí držitelům karty robustní ochranu. Další zprostředkovatelé, jako je PayPal, nabízejí podobné výhody.
Bohužel, pokud provozujete podnik, nemáte stejnou ochranu jako spotřebitelé . Nařízení E nezahrnuje účetnictví, takže je zvláště důležité, abyste sledovali bankovní účty, spravovali úrovně hotovosti a sledovali výdajové karty. Můžete však získat ochranu proti nulovému ručení od vydavatelů platebních karet.