Je téměř vždy chyba vzít si 401 (k) úvěr proti vašemu odchodu do důchodu
1. 401 (k) Úvěry jsou obvykle velmi špatné myšlenky
Pokud jste ve špičce a potřebujete peníze rychle, myšlenka na půjčku 401 (k) může být lákavá. Namísto placení dvojciferného úroku společnosti s kreditními kartami můžete platit úroky pro sebe a efektivně přispívat více peněz k vašemu penzijnímu plánu.
Existuje však několik hlavních úlovků.
- Pokud ztratíte všechno a musíte vyhlásit úpadek, obvykle jsou chráněny prostředky vašeho penzijního plánu, jako například 401 (k), 403 (b) , tradiční IRA , Roth IRA , SEP-IRA a Simple IRA . Přemýšlejte o těchto bezpečných přístavech, nebo o zámku, že věřitelé se těžko dotýkají. Pokud začnete házet svůj 401 (k), abyste se pokusili zachránit svůj domov, jsou peníze věřiteli spravedlivá hra, jakmile je vyvedena z účtu ve formě úplného stažení nebo půjčky.
- Pokud ztratíte svou práci nebo změníte zaměstnavatele, celá vaše 401 (k) částka půjčky je splatná do 60 dnů. Pokud ji nemůžete splatit, peníze se považují za odstoupení. Budete mu dlužit všechny federální a státní daně z příjmů, plus 10% trestní daň, pokud jste mladší než 59.5 let. Budete mít štěstí, že budete mít 50 dolarů na 70 dolarů, což znamená, že dostanete obrovský daňový doklad ve chvíli, kdy se ocitnete bez práce!
2. Ne všechny 401 (k) Plány umožňují získat půjčku 401 (k)
Zatímco zákon umožňuje společnostem nabízet 401 (k) úvěry ve svých plánech, nejsou povinni tak učinit. Ve skutečnosti někteří zaměstnavatelé vehementně oponují celé myšlence půjček 401 (k), neboť vedení nebo vlastníci se domnívají, že penzijní aktiva na těchto účtech by měla být stejně svůdná jako důchodová aktiva; drženo mimo dosah a mimo cestu pokušení.
Některé zaměstnavatelské plány navíc umožňují pouze půjčky ve výši 401 (k) za specifické účely, jako je nákup domů nebo placení lékařských výdajů.
Během velké recese v letech 2008-2009 nebylo neobvyklé přijímat dopisy od zběsilých čtenářů a zeptal jsem se, co by o takové situaci mohli dělat. Většinu času tito lidé žili nad rámec svých prostředků a nyní se ocitli v neschopnosti platit dluhy kreditní kartou nebo platit hypotéku. Namísto toho, aby byli inteligentní a vyhlásili bankrot nebo se dostali do uzavření trhu, chtěli se zbavit svých 401 (k) aktiv buď buď přímým odstoupením, což by vedlo ke vzniku pravidelných daní z příjmů plus 10% peněžité daně pro osoby mladší 59,5 let , nebo s půjčkou 401 (k).
Nechtěli předat své peníze IRS, nejvíce se rozhodli pro tyto IRS, dokud zjistili, že jejich podnikový plán nenabídl 401 (k) úvěry pro tuto velmi situaci - zabránit lidem, aby hypotéku své budoucnosti zaplatit za dnešek. Někteří mi napsali otázku, zda mohou žalovat své zaměstnavatele, přesvědčeni, že toto chování není legální! Když jsem vysvětlil, že nemáte právo požádat si o půjčky proti vašim penzijním aktivům, pouze pokud by váš zaměstnavatel učinil část svých plánovacích dokumentů, stali se přesvědčeni, že to je další způsob, jak "systém" jim ublížit, dokonce i když byli jejich nejhorším nepřítelem.
3. Maximální úvěr 401 (k) je nižší než 50 000 dolarů nebo 50% zůstatku na vašem účtu
Dokonce i když máte na svém důchodovém účtu miliony a miliony dolarů, nejvýše 401 (k) půjčka, kterou můžete získat, je méně než 50% zůstatku na vašem účtu nebo 50 000 dolarů. Neexistují žádné výjimky. Pokud má vaše rodina velmi vysoký příjem, nebude to moc dobré.
4. Sponzor vašeho plánu řídí úrokovou sazbu účtovanou na vašem úvěru 401 (k)
Při splácení peněz vypůjčených z penzijního plánu musíte zaplatit úroky. Je pravda, že váš zájem je vyplácen sobě, což znamená, že jde spíše o převod z jedné kapsy na jinou, než o skutečný výdaj, ale stále musíte přijít s penězi. Bohužel nekontrolujete úrokovou sazbu; plán sponzora.
5. Zákon stanoví lhůtu splatnosti pro jakékoli půjčky ve výši 401 (k)
Když půjčíte z účtu 401 (k), musíte splácet peníze s úrokem více než 60 měsíců.
Toto pětroční období může být rozšířeno pro ty, kteří využívají vypůjčené peníze k nákupu primárního bydliště, ačkoli ve většině případů půjčka 401 (k) nebude téměř tak atraktivní jako tradiční hypoteční úvěr od místní banky.
Vše ve všech, jen řekni Ne k 401 (k) Úvěry
Zatímco plán 401 (k) může být skvělým způsobem, jak šetřit na důchod, budování bohatství díky dlouholetým daňovým zvýhodněným kompenzacim, odstranění peněz z účtu brzy může být obrovskou chybou, i když máte v úmyslu splácet finanční prostředky.