Dvěma nejdůležitějšími jsou vaše zálohy a závěrečné náklady. Podle Národní asociace realitních kanceláří byla typická domácí záloha ve výši 11 procent kupní ceny v roce 2016.
To by mělo za následek 22 000 dolarů za 200 000 dolarů. Uzavírací náklady, které zahrnují správní poplatky a další náklady na dokončení hypotečního úvěru, přidají dalších 2 procent na 5 procent z kupní ceny domu na celkovou částku.
Zatímco prodávající může platit některé ze závěrečných poplatků, můžete i nadále zodpovědný za převzetí části nákladů. Jak plánujete svůj nákup na domácím trhu, můžete se zeptat, jestli si můžete půjčit z domu v domě 401 (k), pokud nemáte kapalné hotovostní úspory za zálohové nebo uzavírací náklady. Krátká odpověď je ano, ale důležitější otázkou je, že ano?
Vypůjčte si z domu 401 (k): Získáte půjčku 401 (k)
Pokud byste si chtěli půjčit ze svých 401 (k) na pokrytí nákladů na zálohu nebo uzavření, existují dva způsoby, jak to udělat: 401 (k) úvěr nebo výdej. Je důležité porozumět rozdílu mezi těmito dvěma a finančními důsledky každé možnosti.
Když si vezmete půjčku z vašeho 401 (k), musí být splacena se zájmem.
Pokud máte zájem, můžete splácet zájem zpět na sebe a míra může být nízká, ale to nejsou volné peníze, ke kterým přistupujete. Ještě něco, co si všimlo 401 (k) půjček, je to, že ne všechny plány jim dovolují. Pokud váš plán dělá, musíte vědět, kolik si můžete půjčit. Služba Internal Revenue Services omezuje úvěry ve výši 401 (k) na 50% vaší zůstatky na účtu nebo 50 000 USD, podle toho, která částka je nižší.
Pokud je například zůstatek na vašem účtu 50 000 dolarů, maximální částka, kterou byste si mohli půjčit, je 25 000 dolarů za předpokladu, že jste plně investováni.
Pokud jde o splacení, musí být úvěr ve výši 401 (k) splacen do pěti let. Vaše platby musí být provedeny nejméně čtvrtletně a musí obsahovat jistinu i úroky. Jedna důležitá poznámka: úvěrové platby nejsou považovány za příspěvky k vašemu plánu. Ve skutečnosti se váš zaměstnavatel může rozhodnout dočasně pozastavit jakékoli nové příspěvky do plánu, dokud nebude úvěr splacen. To je významné, protože 401 (k) příspěvky snižují váš zdanitelný příjem. Pokud v průběhu splácení úvěru neuskutečňujete žádné nové příspěvky, mohlo by to v mezidobí zvýšit daňovou povinnost.
Získání úvěru z vašeho plánu by mohlo také ovlivnit vaši schopnost získat nárok na hypotéku. Pokud jste již přijali úvěr, jsou tyto měsíční platby zahrnuty do poměru dluhu k příjmu, což je, jak velká část vašeho příjmu jde směrem ke splácení dluhu každý měsíc. V ideálním případě by měl váš poměr dluhu k příjmu činit 43 procent nebo méně, aby získal nárok na hypotéku.
Zrušení 401 (k) na nákup domova
Ve srovnání s půjčkou se zdá, že stažení z vašeho 401 (k) je mnohem jednodušší způsob, jak získat peníze, které potřebujete k nákupu domů.
Peníze nemusí být splaceny a nejste omezeni na částku, kterou si můžete stáhnout, jak byste byli s půjčkou. Není to tak snadné, jak se zdá, nicméně, půjčit si od 401 (k) pro dům pomocí stažení.
První věc, kterou musíte pochopit, je, že váš zaměstnavatel nemusí dokonce povolit výběr z vašeho plánu před dosažením věku 59 1/2. Pokud umožníte zaměstnancům, aby mohli klepnout na prostředky 401 (k) dříve, pravděpodobně budete muset prokázat, že zažíváte finanční potíže dříve, než vám umožní odvolání. Podle pravidel IRS spotřebitelské nákupy obecně neodpovídají směrnicím o útrapách.
Můžete se však zbavit plánu 401 (k), který jste zanechal u předchozího zaměstnavatele. To je však místo, kde se věci mohou dostat do očí.
Pokud jste mladší 59 let a rozhodnete se , že vyplatíte starou částku 401 (k) , dlužíte částku, která byla stažena, stejně jako běžná daň z příjmů.
Dvanáct procent distribuované částky se automaticky srazí na federální daně, což znamená, že pokud vyčerpáte 40 000 dolarů, vyčleníte z daní 8 000 dolarů.
Při úvěru ve výši 401 (k) by se sankce včasného vyloučení a daň z příjmů neuplatňovaly s jednou velmi důležitou výjimkou. Pokud opustíte svou práci, zbývající část zůstatku půjčky bude splatná v plné výši. Pokud neodplácíte, co dlužíte, považuje se celá částka za zdanitelné rozdělení. V tomto scénáři byste platili daně z příjmu a pokutu, pokud jste mladší 59 let.
Má úvěr nebo odvolání 401 (k) větší smysl?
Když zvážíte možný daňový skus spojený s předčasným výběrem, půjčka 401 (k) by mohla být atraktivnější možností, pokud bude splácena úroková sazba nižší než dluh, který dlužíte. Samozřejmě existuje jedna nevýhoda s oběma možnostmi: snížíte důchody v důchodu.
S půjčkou 401 (k) byste měli možnost tyto peníze nahradit v průběhu času. Pokud však vyděláváte starý 401 (k), nemůžete vrátit peníze zpět. V obou případech vám chybí síla složeného zájmu, abyste v průběhu času rostli v důchodu.
Jeden náskok, že se rozhodnete půjčit si z domu 401 (k), ať už si půjčíte, nebo si stáhnete, je to, že vám může dovolit vyhnout se placení soukromého hypotečního pojištění, pokud nabízíte půjčce dostatečně velkou zálohu. Soukromé pojištění hypotéky je pojištění, které chrání věřitele, a je to nutné, pokud vložíte méně než 20 procent dolů. Zaplatíte předem pojistné na pokrytí a měsíční prémii, která se připočítává k Vaší hypotéce. Pojištění soukromých hypoték lze eliminovat, pokud dosáhnete 20% vlastního kapitálu v domácnosti, ale v prvních letech vašeho hypotéky může přidat k ceně vlastnictví domu.
Alternativy k půjčování z Vašeho 401 (k)
Než si půjčíte od 401 (k) k nákupu domů, zvažte, zda jsou k dispozici další možnosti. Například:
- Programy pomoci při zálohách: Programy asistenční služby v záloze jsou navrženy tak, aby pomohly oprávněným kupujícím se zálohovými a uzavíracími náklady. Některé programy nabízejí granty kvalifikovaným kupcům, které nemusí být splaceny. Jiné nabízejí odpovídající spořicí programy podobné 401 (k), které odpovídají každému dolaru, který ušetříte, až do výše určité výše.
- Dárkové dary: Pokud máte rodinné příslušníky, kteří vás chtějí podpořit ve vašem úsilí o koupi domu, můžete zvážit , zda je chcete požádat o darování peněz za zálohu. Množství finančních prostředků, které mohou být nadané, a částku, kterou musíte zaplatit ze zálohových prostředků z vlastních prostředků, se mohou lišit podle typu hypotéky, kterou získáte. Nejdůležitější věcí, se kterou si můžete zapamatovat, je, že musí být důkladně zdokumentovány. V opačném případě může věřitel nyní povolit, abyste tyto prostředky použili k předplatnému.
- Odstranění IRA: Pokud máte IRA, můžete z vašeho účtu odebrat až 10 000 dolarů na úhradu v domě, aniž byste museli uplatnit 10% předčasného odkladu. Dejte si však pozor na to, že pokud se stáhnete z tradiční IRA, budete stále dlužit daň z částky, kterou odeberete.
Půjčování od 401 (k) má určité výhody, hlavně, že nemusíte přijít s obrovskou sumou hotovosti z kapsy. Dopad vašeho odchodu do důchodu a potenciál dlužit více v daních musí být pečlivě zvážen před spácháním.