Kolik z hypotéky můžete pohodlně zpracovat?
Jsou to všechny rozumné a logické otázky. Mnoho domácností nadhodnocuje, kolik si mohou skutečně dovolit.
Můžete realisticky vypočítat, kolik domů vaše příjmy a rozpočet může vyhovět, když rozumíte všem pojmenovaným podmínkám a jak ovlivňují vaši kupní sílu.
Dluhové poměry front-end
Za prvé, podívejte se na váš měsíční hrubý příjem. To je váš příjem před daněmi a věci jako příspěvky na odchod do důchodu jsou odečteny. To je, kolik si děláte za měsíc, ne kolik si domů. Použijte toto číslo pro výpočet dvou poměrů.
Poskytovatelé úvěru používají, co se nazývá poměr front-end, který se odráží jako procento z vašeho hrubého měsíčního příjmu, abyste zjistili, kolik půjčky můžete získat. Poměr front-end označuje platbu, kterou si můžete rozumně dovolit z pohledu věřitele, i když to neznamená, že byste preferovali nižší platbu.
Poměr front-end pro půjčku FHA je od roku 2017 31 procent. U konvenčního úvěru je poměr front-end 28 procent. To znamená, že pokud je váš měsíční hrubý příjem 4 000 dolarů, vaše měsíční částka jistiny, úroků, daní a pojistného, nazývaná PITI , nesmí překročit 31 procent z 4 000 dolarů nebo 1,240 dolarů.
Jedná se o 1,120 dolarů PITI za konvenční půjčku.
Dluhové poměry typu back-end
Poměr zpětného odkupu odráží vaši novou hypotéku plus všechny opakující se dluhy. Také se vypočítává z vašeho hrubého měsíčního příjmu. Poměr zpětného konce je vždy vyšší než poměr front-end. Podíl back-end je 43% od roku 2017 pro půjčku FHA a 36% za konvenční půjčku.
To znamená, že pokud je vaše auto platba 300 dolarů a platíte 100 dolarů měsíčně mezi dvěma kreditními kartami, celkový měsíční opakující se dluh činí 400 dolarů. Váš celkový dluh by byl 1,640 dolarů včetně zaplacení půjčky FHA ve výši 1 240 USD PITI a 400 opakujících se deb. Počet poměrů back-end je 1,720 dolarů, což je 43 procent z $ 4,000. Váš celkový dluh je nižší než $ 1,720, takže byste se kvalifikovali.
Pro konvenční půjčku vynásobte 4 000 dolarů o 36 procent a získáte 1 440 USD. Váš celkový dluh 400 dolarů plus vaše nová hypoteční splátka ve výši 1.120 dolarů za konvenční půjčku se rovná 1.520 dolarům. To je více než poměr zadávacího kurzu ve výši 1.440 USD, takže nemusíte mít nárok na konvenční půjčku.
Home Sales Cenově dostupný
Nyní, když víte, kolik hypotéky máte pravděpodobně nárok, můžete zjistit, jak to souvisí s prodejní cenou. Budete slyšet odborníci říkají, že byste měli platit kdekoli od dvou až šestinásobku roční plat, ale je to chytřejší podívat se na výši hypotéky, kterou můžete získat za měsíční platbu si můžete dovolit.
Vaše výše hypotéky bude záviset spíše na úrokových sazbách. Úrokové sazby se mění denně, někdy i hodinově. Řekněme, že chcete zaplatit $ 1,000 za měsíc PI. Při úrokové sazbě ve výši 6% na 30leté hypotéce s pevnou úrokovou sazbou si můžete vypůjčit 170 000 dolarů, splatných ve výši 1 019 USD za měsíc.
Při 7% úroku však můžete půjčovat pouze 150 000 dolarů, splatných za 998 USD za měsíc. V tomto příkladu ztratíte $ 20,000 výpůjční síly, když míra skoků z 6 na 7 procent.
Záloha
Výše záloh závisí na několika faktorech. Za prvé, kolik se vám cítí dobře? Často se navrhuje, aby první kupující domů udržovali zdravou rezervu a ne vykopávali každý cent, který mají, na zaplacení zálohy na bydlení.
Pokud splníte nárok na 100% financování, vaše záloha bude nulová. VA půjčky jsou k dispozici veteránům za ne-peníze dolů. Některé počáteční programy pro kupující domů přijmou dlužníky s omezeným finančním rozpočtem na dárcovské platební programy , pokud splní určité limity příjmů. Nebudete se kvalifikovat, pokud vyděláte příliš mnoho peněz.
Minimální splátky FHA jsou od roku 2017 3,5% z prodejní ceny.
Vaše prodejní cena by činila 155.440 dolarů a vaše předplatné by činilo 5.440 dolarů, pokud si půjčíte 150.000 dolarů. Některé programy pro první kupující domů pomáhají se zálohováním, pokud jsou používány ve spojení s FHA.
Každá půjčka, která je více než 80% z prodejní ceny, bude vyžadovat PMI nebo soukromé hypoteční pojištění, což zvýší vaši měsíční hypotéku. Typické zálohy jsou 5 procent, 10 procent nebo 15 procent z prodejní ceny. Pokud plánujete snížit o 5 procent a půjčit si 150 tisíc dolarů, vaše prodejní cena by byla 157 900 dolarů a vaše předplatné by bylo 7 900 dolarů.
Pak jsou náklady na uzavření. Prodejci někdy zaplatí některé nebo všechny náklady na uzavření kupujícího , ale můžete si uvědomit, že se zvýší až o 2 až 3 procenta prodejní ceny. Při prodejní ceně 150 000 USD by vaše uzavírací náklady mohly činit přibližně 4 500 USD za prodejní cenu ve výši 150 000 USD, což je mimořádná a navíc nad vašou zálohu.
Úroveň spokojenosti platby
Než skočíte do domova, proč byste nemuseli vyhradit dodatečnou částku, kterou byste platili za hypotéku každý měsíc, abyste zjistili, jak to děláte? Například pokud je vaše nájemné 800 dolarů a plánujete zaplatit za 1.200 dolarů za platbu PITI, vyčkejte 400 dolarů za měsíc po dobu tří až šesti měsíců. Jinými slovy, předstírat, že děláte hypotéku. Pokud vám 1,200 dolarů za měsíc nepřipojíte za hotovost, pravděpodobně si to budete moci dovolit za hypotéku.
Pokud se cítíte pohodlněji půjčovat méně než částka, která je uvedena ve vašem předběžném dopisu o půjčce, postupujte takto. Nerobte chybu, abyste si vybrali hypotéku, která bude pro vás bojovat. Udělejte to, co je v pořádku.
Domov snů může obvykle čekat. Pravděpodobně nemusíte kupovat ten nejdražší domov, který jste schopni koupit. Zvažte startovací domov jako svůj první domov. Nejprve pracujte na budování rovnosti a bezpečnosti pro sebe a svou rodinu. Co je bumerang kupujícím ?