Ne všechny 529 plány jsou vytvořeny stejné
529 plány jsou druh daňově zvýhodněných investičních účtů, které jsou široce považovány za jeden z nejlepších způsobů, jak šetřit na vysokou školu. Tyto plány nabízejí přesvědčivé federální a státní daňové výhody a potenciál pro růst v průběhu času za předpokladu, že peníze jsou použity na kvalifikované výdaje na vzdělávání.
Nicméně ne všechny 529 plány jsou vytvořeny stejné a přestože každý stát nabízí své vlastní 529 plány, volba vašeho státu nemusí být vždy nejlepší.
Co ale mnozí investoři možná neví, je, že si můžete zvolit jakýkoli plán jiného státu nebo zvolit místo toho poradce.
Ale tváří v tvář desítkám možností a složitým daňovým a poplatkovým strukturám, není vždy snadné si vybrat plán. Chcete-li pomoci při rozhodování, je zde 8 klíčových faktorů, které je třeba se podívat při výběru plánu 529.
1. Předplacené a investiční plány na vysoké školy
Když uvážíme 529 plánů, ve skutečnosti existují dvě různé verze, 529 plánů úspor a 529 předplacených školních plánů. Skutečnost, že oba jsou volány 529, může způsobit určitý zmatek pro rodiče, kteří zvažují jejich možnosti.
V tomto článku se zaměřujeme na 529 plánů úspor, ale stojí za to si uvědomit 529 předplacených výukových plánů, i když se jejich popularita snižuje.
Předplacené výukové programy vám umožňují zablokovat stávající náklady na výuku na vysokých školách, ve veřejných školách a na univerzitách. Vzhledem k stále rostoucí ceně výuky to může být atraktivní volbou, ale existují určité nevýhody.
Prvním je, že pokud existuje šance, že vaše dítě navštíví mimo státní nebo soukromou univerzitu, pravděpodobně nebudete vidět plnou hodnotu svých plánovaných prostředků. Další nevýhodou spočívá v tom, že předplacené plány se vztahují pouze na výuku a poplatky, nikoli na jiné výdaje, jako jsou knihy, místnost a prkno nebo technologická zařízení.
Rovněž mohou mít nedostatek růstového potenciálu a hodnoty plánů úspor.
Investiční plány na vysokou školu se na druhou stranu rychle prohlubují v popularitě díky flexibilitě - plánové prostředky lze využít na široké škále kvalifikovaných výdajů na vzdělávání a finanční prostředky se neomezují na váš domovský stát a nabízejí daňové výhody a růst potenciální předplacené plány často nesouhlasí.
2. V rámci státu nebo mimo stát?
Jedna velká mylná představa, kterou mnozí rodiče mají, je, že se musí zapsat do plánu svého státu. Podle jedné studie se 80% z 529 investorů rozhodlo pro svůj plán v domovském státě. Zatímco některé státy nabízejí daňové úlevy a další výhody, ne všichni dělají, a mnozí mají vysoké poplatky, které mohou zrušit všechny výhody.
Nejste omezeni na státní 529 plány - většina států nabízí několik různých možností a máte možnost se zapsat do plánu jiného státu nebo zvolit plán prodávaného poradcem.
3. Daně
Zatímco některé státy nabízejí daňové odpočty z příspěvků na jakýkoli plán 529, jiní udělují pouze úvěr nebo odpočet příspěvků na své 529 plány.
Budete chtít prověřit specifická pravidla vašeho státu, abyste zjistili, zda existuje nějaké speciální daňové zacházení pro plány v rámci státu a zda výhody převažují nad jakýmikoli nevýhodami, jako jsou vysoké poplatky nebo nedostatečná výkonnost fondu.
4. Poplatky
Chcete-li maximalizovat návratnost investic, je důležité porovnat náklady plánovaných plánů. Existuje celá řada různých poplatků, které mohou plány podléhat, což by mohlo potenciálně překročit daňové úspory.
Některé poplatky, které můžete vyhledávat, zahrnují:
- Poplatky za vedení účtu: Některé plány účtují tyto poplatky, pokud má účet zůstatek pod určitou hranicí, pokud investor žije mimo stát. Nicméně, spousta plánů neúčtuje tento poplatek.
- Poplatky za zápis nebo přihlášku: Mnoho plánů si tyto poplatky neúčtuje, ačkoli někteří to dělají.
- Poplatky za správu: Některé plány účtují různé platové nebo procentní poplatky za aktivně spravované účty nebo na základě investic do některých indexových fondů.
- Roční poplatek za účtování: Některé plány účtují paušální poplatek, ostatní účtují na základě zůstatku na účtu. Některé státy nabízejí osvobození od poplatků nebo nižší poplatky pro rezidenty nebo vůbec žádný poplatek za účet.
- Poplatky založené na fondech: V závislosti na portfoliu, do kterého investuje plán 529 (například Vanguard nebo Advantage), může existovat procentní poplatek.
Často se tyto poplatky mohou lišit od státu k státům nebo dokonce mezi investičními možnostmi ve stejném plánu. Například nejlevnější investiční volba v Delawarově akademickém investičním plánu byla v roce 2017 135 dolarů ročně, zatímco nejvyšší hodnota byla 1 459 dolarů.
Poplatky mohou být vyšší nebo nižší, pokud jsou splněny určité podmínky, jako je například investice do stavu, zapnutí automatických příspěvků, udržování vysokého zůstatku nebo volba elektronického doručování dokumentů.
5. Použitelnost
Zatímco 529 plánů nabízí snadné použití, moderní webové stránky, jiné chybějí funkčnost nebo vyžadují rozsáhlé papírování k plnění úkolů.
Jako součást vašeho výzkumu navštivte webové stránky spojené s plány, které uvažujete. Jak snadné je navigovat na webu, vyhledat informace, zapsat, nastavit průběžné nebo jednorázové příspěvky, spustit převrácení a provést další základní funkce?
Plány umožňují, aby někdo přispěl, ale to není vždy snadné. Pokud by prarodiče nebo jiní přátelé a příbuzní rádi pomohli zachránit, stojí za to ověřit, zda je to snadné. Mnoho plánů stále vyžaduje sdílení účtů, kontrolu poštovních zásilek a vyplňování papírování.
V současné době jsou k dispozici 529 plánů, které jsou k dispozici prostřednictvím nástrojů, jako je CollegeBacker a Upromise, které zdůrazňují použitelnost jak pro investora, tak pro rodinu a přátele, kteří by rádi pomohli.
Pokud je obtížné nebo matoucí najít cestu, přispět k vašemu plánu nebo získat kamarády a členy rodiny, můžete být lepší s plánem, který nabízí jednodušší zážitek.
6. Poradce nebo plány s přímým prodejem
Při výběru plánu 529 máte možnost procházet makléřem nebo zvolit plán a investovat sami sebe. Existují výhody a nevýhody obou možností.
Obecně platí, že pokud hledáte nejnižší cenu, přímý plán je nejlepší. 529 plánů prodávaných poradcem má obvykle vyšší roční náklady, včetně provizí z vašich příspěvků.
Pokud však nechcete věnovat čas a úsilí výzkumu plánů a naučit se pravidla vašeho státu nebo chcete, aby profesionál řídil vaše investice, může být pro vás plán prodávaný poradcem.
7. Finanční pomoc
Některé státní 529 plány poskytují zvláštní finanční pomoc, pokud jsou splněny určité požadavky, jako je navštěvování školy v tomto státě a investice za určité časové období.
Například New Jersey nabízí speciální stipendium v rozmezí od 500 do 1500 dolarů pro ty, kteří investují nejméně 4 roky v plánu NJBEST 529 a navštěvují školu v New Jersey.
Pokud váš stát nabídne pobídky k finanční podpoře pro výběr plánu, budete stále chtít vážit, zda poplatky a daňové pobídky stojí za to.
8. Investiční strategie
Vaše tolerance na riziko, rozpočet, věk dítěte, kolik chcete investovat, počet dětí, které máte, a celkovou investiční strategii, mohou hrát určitou roli ve zvoleném plánu. Možná budete chtít aktivně nebo pasivně spravovaný účet, nebo si budete chtít přijmout více hands-on přístup k DIY. Nebo možná budete chtít nejnižší možné riziko nebo nejvyšší potenciální růst.
Některé plány mají velmi nízké minimální příspěvky, aby mohli začít, zatímco jiné mohou vyžadovat vysokou počáteční investici. Stejně tak různé členské státy omezují váš maximální příspěvek, takže pokud předvídáte, že vaše dítě navštěvuje vysokoškolskou školu nebo plánujete změnit příjemce programu a využívat zbylé prostředky pro jiné dítě, můžete to vzít v úvahu. Několik států dokonce vyrovnává příspěvky pro obyvatele s nízkými příjmy.
Stejně tak věk vašeho dítěte hraje důležitou roli - pokud jsou blíže ke škole, můžete se rozhodnout pro jiný plán, pokud se vaše dítě blíží věku ve škole, než pokud plánujete investovat více než 16-18 let.
Plány, které nabízejí věkové přidělení aktiv, jsou oblíbenou volbou, neboť upravují vaši směs akcií a dluhopisů na základě toho, kdy vaše dítě zahájí vysokou školu, ale ne všechny státní plány nabízejí tuto strategii.
To jsou jen některé z různých faktorů, které byste mohli uvažovat při porovnávání plánů.
Závěrečné myšlenky
Pokud se vaše hlava otáčí se všemi těmito faktory, aby se zvážila, nemějte strach. Služba IRS umožňuje každoročně bezkonkurenční převrácení účtu 529, takže nejste ženatí s plánem, který si vyberete.
Pokud zkoumáte své možnosti, podívejte se na Morningstarův roční seznam nejlepších 529 plánů nebo na mnoha srovnávacích tabulkách, kalkulačkách a zdrojích na CollegeBacker.com. Nezapomeňte, že bez ohledu na to, jaký plán si vyberete, nejspíš lépe ušetříte na 529 než na zdanitelném účtu. Důležité je vybrat jednu (co nejdříve) a začít trvale ukládat.