Budování Vaší čisté hodnoty je s těmito třemi strategiemi investic jednodušší
Spojte dvojité síly Roth 401 (k) a Roth IRA
Konečná daňová výhoda v případě odchodu do důchodu je ideální, pokud jste kvalifikovali a vyčistili dostatek peněz na záležitost, pokud jde o ovlivnění vaší daňové zátěže, když se vydáte později v životě, nejlépe nastavené daňové útočiště pro většinu investorů, je pravděpodobně kombinací Roth 401 (k) a Roth IRA . Téměř každý může otevřít firmu Roth IRA u firmy s diskontním zprostředkováním, ale s Roth 401 (k), musíte buď mít to štěstí, že pracujete pro podnik, který nabízí jednu (pokud tomu tak není, neexistuje důvod, proč byste o tom neměli mít v nabídce možnosti odchodu do důchodu v tento den a věk) nebo jste samostatně výdělečně činní, abyste získali nárok na individuální Roth 401 (k) .
Oba tyto důchodové účty vám umožňují přispívat po doložkách po zdanění (to znamená, že nebudete muset odečíst daňový odpis pro částku, kterou každým rokem kopíte, až do výše příspěvků , na rozdíl od tradičních IRA a pravidelných 401 (k) protějšky), ale v souladu s platnými pravidly vy 1.) Nikdy nemusíte platit peněz v daních z kapitálových zisků, dividend, úroků, nájemného nebo jiných příjmů plynoucích z aktiv nebo cenných papírů držených v rámci pokud se budete řídit všemi pravidly, 2.) můžete vyhnout se povinnému požadovanému rozdělení (RMDs), jakmile dosáhnete 70,5 ročního věku na Roth IRA, což vám umožní spojit vaše peníze bez daně po delší dobu (bohužel vás jsou povinni tak učinit na vašem plánu Roth 401 (k) a 3.) pokud zemřete, mohou vaši dědici požívat mezi 5 a 6 lety dodatečné daňové úkryty pro sebe, v závislosti na přesném načasování vaší smrti, přes příjmy do zděděné IRA.
Pokud jste skutečně obsedantní investor v důchodu, který chce udržet vše, co můžete z vládních rukou, a vy kvalifikujete (ne všichni budou), můžete přidat pseudo-tradiční IRA ve formě zdravotního spořitelního účtu nebo HSA , navíc zachytit ještě více ročních limitů příspěvků, které se mohou přidat do některých reálných peněz v době, kdy dosáhnete svých zlatých let.
To je složitější téma mimo rámec tohoto článku.
Zaregistrujte se pro eskalující 401 (k) příspěvky
Většina významných zaměstnavatelů nabízí na minimu roční přizpůsobení inflace Vaší výplatní páce. Nemusí to být moc a nemusí vás dokonce udržet v rovnocennosti kupní síly , ale můžete efektivně arbitrážovat tyto hrbolky tím, že půjdete do oddělení lidských zdrojů a požádáte se, abyste se přihlásili k tomu, co je známo jako zvyšující se příspěvky 401 (k).
Mohl byste říct něco jako: "Chci, abyste zadržel 5% z mého výplaty, poté zvýšte tuto částku o 2% z mého výplaty v každém následujícím roce, dokud neztrácíte 15% celkových. Například v tomto roce byste zadrželi 5% .V příštím roce byste zadržel 7%, rok později byste zadrželi 9%, což bude pokračovat, dokud nebudete do roku 6 vybírat všech 15%. " Pokud se chovají tak, není to možné, možná budete chtít pokračovat v naléhání, protože většina firem by měla mít mechanismus, aby tuto žádost vyhověl, což mnoho pracovníků ani neví, že existuje.
Správně provedeno, pravděpodobně si ani nevšimnete žádný rozdíl v životním stylu. Udělejte to dostatečně brzy ve své kariéře, tyto malé přírůstkové úpravy mohou mít za následek desítky tisíc nebo dokonce stovky tisíc dodatečných dolarů v přebytku bohatství, které byste jinak neměli.
Vrací se k starému výroku, který proslavil Anonymous Overeaters: "Z dohledu, mimo mysl." Je to tak jako v případě peněz stejně jako v případě jídla. Ve skutečnosti je to tajemství, které stojí za strategií "zaplať první", která funguje tak dobře pro mnoho důchodců.
Vytvořte své investiční portfolio bez penzijního připojištění prostřednictvím plánů nákupu přímých akcií
Než začneme hovořit o přímých plánech nákupu akcií, promluvme si o důležitosti investičních aktiv, která nedošlo k odchodu do důchodu, ao "zvýšenou cenu". Pokud jste nevyrůstali v bohaté rodině nebo s mentorem, který pochopil, jak vytvořit čistou hodnotu, jsou dobré šance, že vaše rodina nerozšíří své investiční majetek bez odchodu do důchodu nějakým smysluplným způsobem. To je škoda, protože se dělá správně, můžete si užívat proudů dividend nebo nájemného v průběhu pracovních let, každý dolar se vrátil zpět do vašeho podniku a koupil si další příjem domácnosti .
Dokonce lépe, pokud zemřete stále v držení akcií nebo srovnatelných cenných papírů, vaši dědicové budou s největší pravděpodobností způsobilí pro něco známého jako "zrychlený náklad". V obyčejné angličtině to znamená, že cena, kterou jste zaplatili za roky akcií, možná dokonce desetiletí, se předem stává bezvýznamným a všechny odložené daně, které jste využili při vyšší návratnosti, jsou skutečně odpuštěny! Je to jedna z nejbližších věcí k ekonomicky bezplatnému obědu, které si děti nebo ostatní příjemci budou kdy užívat. Nepodceňujte jeho přitažlivost.
Představte si úspěšného mladého absolventa vysoké školy, který ušetří 10 000 dolarů ročně. Odehrává peníze a získává průměrné výnosy. Každý rok po dobu dalších 40 let pečlivě ponoří 10.000 dolarů do svých úspor, aniž by následně upravovala částku ušetřenou, aby odrážela inflaci a investovala do stejné akcie. Během tohoto období by cena jejích akcií (předpokládáme, že je to výplata bez dividend, kvůli jednoduchosti soustředění se na větší částku), by činila 400 000 dolarů. Samotná akcie by měla mít hodnotu $ 4,425,926. Existuje odložená daň ve výši 4 026 926 USD, která by byla dlužná, pokud by likvidovala pozici.
Pokud umře, zatímco drží stále akcie, její děti (nebo jiní dědicové) obdrží celou částku 4 425 926 dolarů. IRS pak pokračuje v předstírání, že zaplatil plnou částku 4 425 926 dolarů, což znamená, že nejsou dlužná z kapitálových výnosů, pokud jsou následně vyřazeny.
Proč ne dáte akcie, když jste ještě naživu? To může být životaschopná strategie daně z nemovitostí pro ty, kteří překračují limity osvobození od daně z nemovitostí a kteří chtějí využít roční vyloučení daně z darování, ale je obvykle lepší dát peníze, aby mohli zcela koupit nové akcie. Pokud dáte akcie, když jste ještě naživu, vaše dědicové nemohou zvýšit náklady. Příjemce musí nahlásit původní nákladovou základnu, i když se jedná o pouhý zlomek současné tržní hodnoty. Pokud tak neučiní, IRS převezme náklady ve výši $ 0 a daně celkovou tržní hodnotu při likvidaci! Stejně tak, pokud prodáváte akcie, když jste naživu a dárce je výnosy, dlužíte daň, která nakonec sníží jejich dědictví. Mluvíme skutečné peníze. Za správných okolností se jedná o další částku 1 220 000 dolarů, takže byste mohli dát rukama vaší rodiny spíše než ruce politiků, kteří je budou platit za války a jiné nesmysly.
Nejrychlejším a nejlevnějším způsobem, jak začít vytvářet takovéto aktiva, je využít přímé plány na nákup akcií nebo DRIP, které nabízí mnoho firem. Jedná se o speciální typy účtů, které vám umožňují koupit si vlastnictví přímo od společnosti prostřednictvím agentu, který zpracovává papíry. Mnoho modrých čipových akcií ve Fortune 500 zaplatí veškeré nebo prakticky všechny výdaje, takže můžete investovat až 50 dolarů za měsíc bez poplatku. Dostanou vám dokonce i částečné podíly, takže nemusíte čekat, až vyberete hotovostní zůstatek, abyste získali více akcií. Můžete si je nechat uhradit dividendy na svém kontrolním nebo spořicím účtu, pokud si přejete vytvořit další zdroj peněžních prostředků pro vaši domácnost.
Napsala jsem na mém osobním blogu v minulosti o tom, jak moje rodina nastavila jednu z nich pro mou nejmladší sestru, která za pár let po absolvování vysokoškolské školy by měla mít v Coca-Cola více než 15 000 dolarů + díky do DRIP. Pokud nikdy neušetří další penny, ale zapomene na její zásobu úplně, až do konce své délky života bude sedět zhruba ve výši 3,774,566 dolarů v zásobě koksu za předpokladu, že průměrná míra návratnosti (což v případě koksu, je možná konzervativní, jelikož má skoro sto let střetnout širší trh o 3 až 4% kvůli základnímu podnikání, které se může pochlubit tak vysokou návratností kapitálu. Její nákladová základna by byla asi 9 000 dolarů, a to všechno nadané. Její děti a vnuci by to dědily bez placení daní. Vůbec. Kdekoli. To je, jak úžasné splynutí je, když zůstane sám po dlouhou dobu. Pokud víte, jak funguje daňový kód, můžete vám poskytnout výhodu v oblasti čistého zisku.
Je důležité pochopit, že skuteční lidé v reálném světě to dělají po celou dobu. Není to jen teoretická abstrakce. Mnozí muži a ženy vytvářejí tolik štěstí. Právě jsem napsal o dalším tajemném milionáři, tentokrát téměř minimálnímu opatrovníkovi, který vybudoval skrytou vyrovnávací paměť ve výši 8 milionů dolarů + v akcii koupeném prostřednictvím takových nízkorozpočtových nebo bezplatných plánů. Získal něco jako 95 různých podniků - podniky, které znáte jako Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - a usilovně posílal své skromné úspory, kdykoli mohl, často nakupovat akcie bez makléře . Pak převzal pasivní příjem z kontrolních výplaty dividend a reinvestoval tyto dividendy . Nejhezčí část? Nezačal investovat, dokud nebyl ve svých 30 letech. Tohle nebylo nijak brzy zabiják, který udělal všechno v pořádku. Prostě se k němu přidal všecko; býčí trhy, medvědí trhy, války, ropné šoky, bleskové pády, teroristické útoky, změny daňového práva, prezidentské správy.
Proč o těchto plánech nehovoří více lidí? Nejsou sexy. Lidé se chtějí rychle zbohatnout. Ty vám mohou pomoci získat bohatství, ale to bude trvat několik desítek dolarů pacientů průměrování nákladů . Myslím si, že stejně budete starší (pokud máte štěstí), tak proč neplantovat ekvivalent finančních dubů? Budete si užívat trochu stínu, ale lidé, které jste nejvíce ztratili, budou mít díky své moudrosti a disciplíně obrovský náskok v životě.