Přesto se možná ptáte: "Co je to 401 (k)?" A stejně důležitá: "Jak funguje 401 (k)?" Nikdy se nebojte. Tento přehled vám vysvětlí základy a pomůže vám smysl pro výběr, který máte, pokud jde o financování vašich zlatých let.
Co je 401 (k)?
Termínem 401 (k) se odkazuje na část daňového kódu, která umožňuje jednotlivcům stanovit zvláštní typy daňově zvýhodněných penzijních účtů. Existují dva typy účtů 401 (k).
- Co je tradiční 401 (k)?
Tradiční 401 (k) umožňuje zaměstnanci ušetřit peníze směrem k jeho odchodu do důchodu a získat daňový odpočet. Zaměstnavatel, který sponzoruje plán, může nabídnout, aby se vyrovnal všem penězům, které zaměstnanec vložil na svůj účet, a zároveň obdržel daňový odpočet. Peníze na účtu 401 (k), které patří zaměstnanci, mohou být odloženy do odchodu do důchodu. To znamená, že nemusíte platit daně z dividend, úroků a nájmů, které vyděláváte z investic uskutečněných v rámci účtu. Poté, co vlastník 401 (k) dosáhne věku 59 1/2, může začít s pravidelným vybíráním z účtu. V tomto okamžiku musí být zaplaceny pravidelné daně z peněz, jako kdyby byly získány z výplaty.
- Co je Roth 401 (k)?
A Roth 401 (k) pracuje hodně stejným způsobem s několika pozoruhodnými výjimkami, přičemž hlavním důvodem je, že zaměstnanec nemá v okamžiku, kdy přispívá peníze na účet, žádný daňový odpočet. Místo toho peníze rostou bez daně a po odchodu do důchodu by nemělo být při výběru peněz dlužno ani jedno ceník daní.
Proč jsou 401 (k) důchodové účty považovány za atraktivní?
Pokud jste s penězi a zodpovědní, 401 (k) důchodový systém může být mnohem výhodnější než pravidelný penzijní plán, protože můžete najít inteligentní věci spojené s vaším kapitálem. Pro ty, kteří se potýkají s plánem, jsou pokoušeni často obchodovat a zvyšovat náklady na tření , nebo kteří nechápou, jak fungují podíly nebo akciový trh, systém 401 (k) může být bezpochyby katastrofou.
Skutečné odvolání 401 (k) spočívá na daňových výhodách. Při tradičním 401 (k) by středně úspěšný prostředník, který by ušetřil 5 000 dolarů ve společnosti s dobrými přínosy, by nejen viděl daňovou peněžní částku kolem 1 000 dolarů, ale také obdržel odpovídající částky ve výši 5 000 dolarů, čímž změnil původní příspěvek ve výši 5 000 dolarů na 11 000 dolarů okamžitě před byla provedena jediná investice. Následně se dividendy, úrokové výnosy a nájemné dostanou do složeného daňového odložení do odchodu do důchodu, což je v budoucnu často desetiletí. Je to skvělá kombinace, která může být využita v seriózní strategii budování bohatství pro ty, kteří jsou dostatečně disciplinovaní, aby nikdy neútočili na své hnízdo vejce.
Jaké jsou nedostatky systému odchodu do důchodu 401 (k)?
Nevýhodou systému 401 (k) je, že umožňuje lidem přístup k jejich penězům v nouzových situacích.
To se může zdát jako dobrá věc, ale jeden z důvodů, proč důchodový systém fungoval lépe pro více lidí, protože se nemohli dotknout peněz, které byly vyřazeny z jejich prospěchu. Nemohli udělat hloupou investici a ztratit ji. Nemohli jít do Las Vegas a vyměnit si je na stole. Dokud odešli do důchodu po služební kariéře, kontroly se objevily poštou.
Nemůžeme vám říci, kolikrát mi lidé napsali, že museli vypustit své 401 (k) účet, platit pravidelné daně z příjmů a peněžitou odměnu za předčasné splacení ve výši 10% , protože by ztratili dům nebo nechali auto . V minulosti by byli v důchodovém systému nuceni přijít s jiným řešením; neohrožují jejich odchod do důchodu.
Krátce řečeno, systém 401 (k) rozčiluje mezery mezi bohatými a chudými.
Ti, kteří jsou schopni spravovat své záležitosti, mají více příležitostí dělat inteligentní věci a vydělávat peníze. Ti, kteří mají chudé dlouhodobé rozhodování nebo nejsou schopni jednat racionálně, když čelí nepříznivým výkyvům a volatilitě akciového trhu, zjistili, že během let, kdy by se měli plavat po celém světě, nemohou zahřívat své domovy.
Další nevýhoda 401 (k) spočívá v tom, že limity příspěvku 401 (k) omezují celkové množství peněz, které můžete každý rok uchránit. Pokud máte vysoký příjem a ženatý, často se můžete obejít tím, že si zachováte duální 401 (k) účty pro oba manželky, stejně jako duální tradiční IRA . Poté se můžete dostat do složitějších dohod, jako jsou smlouvy s variabilním anuitní pojištěním indexované akciím. Inteligentně strukturovaná, ušetříte stovky tisíc dolarů ročně v daňově chráněných penzijních účtech.