Nemusíte si vybrat mezi Roth IRA a Mutual Fund
Na rozdíl od podílových fondů není Roth IRA typem investice.
Roth IRA je typ účtu. Můžete držet investice, jako jsou akcie , dluhopisy , hotovost a dokonce i podíly v rámci Roth IRA.
Různé typy institucí nabízejí vlastní verze Roth IRA. Roth IRA od slevového makléře, jako je například Charles Schwab, vám umožňuje zakoupit prakticky jakýkoli typ investice, včetně již zmíněných akcií, dluhopisů a podílových fondů. Roth IRA z banky vám pravděpodobně dovolí pouze zakoupit si vkladové certifikáty nebo cenné papíry na peněžním trhu. Roth IRA od společnosti podílových fondů vám pravděpodobně umožní koupit vzájemné fondy nabízené samotnou společností podílových fondů.
Abychom vám pomohli pochopit, proč je myšlenka Roth IRA vs. vzájemných fondů nesmyslná, udělám vám několik scénářů. Když vidíte, jak by investor mohl otevřít jeden z těchto daňově zvýhodněných účtů v reálném světě, mohli byste lépe porozumět tomu, jak fungují.
Základy toho, jak funguje Roth IRA
Roth IRA je typ penzijního účtu vytvořeného Kongresem. To se liší od tradiční IRA několika významnými způsoby . Kongres každoročně umožňuje, abyste odložili určitou částku peněz až na maximum, které je známé jako "limit příspěvku". Použiji poslední limity příspěvku Roth IRA , které jsou 5.500 dolarů na osobu pro každého, kdo je 49 let nebo mladší a 6.500 dolarů na osobu pro každého, kdo je starší 50 let.
Jakékoli peníze, které přispějete na Roth IRA, až do maximální výše za daný rok, nejsou daňově odpočitatelné. V tomto smyslu je to jako přidání do spořicího účtu. Na druhou stranu, téměř všechny formy příjmů v Roth IRA, včetně dividend, úroků, kapitálových zisků av některých případech i nájemného , jsou zcela bez daně. Výměnou za tuto fantastickou transakci nemáte povoleno stáhnout zisk, dokud nedosáhnete 59,5 let, pokud nesplníte jednu z několika výjimek . V opačném případě dostanete peněžitou pokutu ve výši 10%.
Představme si, že během vašeho života jste moudře a úspěšně investovali peníze do Roth IRA. Vykonáte 5 000 000 dolarů na účtu a zaparkujete všechny v korporátních dluhopisech v době, kdy mají výnosnost 7,5% za 10leté splatnosti. Sbíreli byste každoročně 375 000 dolarů v Roth IRA. Podle stávajících pravidel, pokud jste byli 59,5 let nebo starší, můžete tyto peníze stáhnout - všech 375 000 dolarů z toho - a nikdy nezaplatíte ani jeden daň z daní. Nebo pokud byste chtěli, mohli byste stáhnout celých 5 000 000 dolarů bez daně (i když by to bylo chyba, protože je lepší ponechat peníze v rámci ochranných hranic Roth IRA a pouze vydělat investiční výnosy, jak to potřebujete) .
To je důvod, proč je Roth IRA, ruku dolů, nejlepším nástrojem pro malé investory.
Kongres nechce, aby měli všichni přístup k Roth IRA, takže stanovuje limity příjmu domácností na způsobilost. Pokud jste jednotliví a vyděláváte více než 133 000 dolarů ročně, nemáte nárok na příspěvek na Roth IRA podle pokynů. Pokud jste ženatí, podávejte společně, částka je 196 000 dolarů. To je opravdu nesmyslná bariéra, protože pokud spadáte do této kategorie, můžete jednoduše přispět k tradiční IRA, která nemá nárok na limity příjmů, pak ji převést na Roth IRA. Je to trochu papírových problémů, ale většina finančních institucí to dělá tolik často je to druhá povaha. Toto je známé jako "Backdoor Roth IRA".
Otevření Roth IRA u banky nebo úvěrového odboru
Elize vstoupí do svého místního družstva a otevře Roth IRA.
Bankovní družstvo nemá investiční divizi, takže jí umožňuje jen přispívat na vkladové certifikáty nebo na účet peněžního trhu. Nemůže koupit žádné akcie, dluhopisy, podíly nebo nemovitosti prostřednictvím této Roth IRA, protože servisní pracovník (družstevní záložna) ji nenabízí mezi poskytnutými službami.
Chcete-li to složitější, některé, ale ne všechny, banky a družstevní záložny mají také zprostředkovatelské divize, které vám umožní koupit investice pro vaše Roth IRA, které zahrnují akcie, dluhopisy a podílový fond od jiných společností. Wells Fargo a Bank of America, jako příklad, spadají do tohoto tábora.
Otevření Roth IRA přímo se společností podílového fondu
Erston se rozhodl, že chce koupit akcie fondu Tweedy Browne Global Value Fund, symbol TBGVX. Přejde na internetovou stránku společnosti pro podílové fondy, stáhne si žádost, zkontroluje políčko "Roth IRA" a zapíše šekem na částku 5.500 dolarů, což je maximální částka, kterou může přispět v roce 2017, protože má jen 33 let. Společnost pro založení podílových fondů pro něj otevře společnost Roth IRA, ale jediné investice, které může účet držet, jsou akcie fondů spravovaných společností Tweedy, Browne & Co., LLC, správcem podílových fondů. Pokud by chtěl koupit akcie Vanguard S & P 500 Index Fund nebo Coca-Cola, nemá smůlu.
Stejně jako banky a družstevní záložny, některé, ale ne všechny, podfondové společnosti mají také zprostředkovatelské divize, které vám umožní koupit investice pro vaše Roth IRA, které zahrnují akcie, dluhopisy a podílový fond od jiných společností. Vanguard a věrnost jako příklad spadají do tohoto tábora.
Otevření Roth IRA prostřednictvím plánu nákupu přímých akcií
Po velkém přemýšlení se Jude rozhodne a rozhodne se, že strávil zbytek svého života a koupil akcie společnosti The Coca-Cola Company a nechal je bez daně prostřednictvím Roth IRA. Nechce investovat do žádné jiné akcie nebo podílového fondu, takže se přihlásí k plánu přímého nákupu akcií, který má možnost Roth IRA. Po dokončení přihlášky, otevření účtu a nastavení propojení mezi jeho kontrolním účtem a Roth IRA začne agent pro přenos nápojových gigantů provádět automatické měsíční výběry z běžného účtu, aby si koupil více akcií společnosti Coca-Cola za velmi nízké ceny. obvykle méně než 2 USD za transakci. Nikdy neplatí žádné daně z dividend společnosti Coca-Cola, protože akcie jsou drženy v Roth IRA.
Otevření Roth IRA prostřednictvím makléřské společnosti
Možná nejoblíbenější možností je otevřít firmu Roth IRA brokerage firmou, jako je Charles Schwab, E-Trade nebo TD Ameritrade. Funguje to přesně jako otevření běžného účtu zprostředkování . S několika výjimkami si můžete koupit všechny akcie, které chcete, jakékoliv dluhopisy, jaké chcete, jakýkoliv podílový fond, který chcete, nebo jakýkoli fond, který chcete obchodovat na burze, často za provizi, která je pod 10 dolarů za obchod. Mohli byste mít Roth IRA ve společnosti Schwab, která měla k dispozici fondy Vanguard, akcie General Electric a některé vkladové certifikáty vydané bankou ve vašem státě. Kromě toho, že si můžete užít veškerých svých informací o jednom výpisu z účtu, mnoho makléřů znovu investuje své dividendy zdarma.