Začněte plánovat včas na odchod do důchodu tím, že se zaměříte na finanční nezávislost
Finanční plány jsou nezbytné, ať už začínáte ve vaší kariéře, přestěhujete se do zcela nového města nebo se jednoduše snažíte upgradovat svůj domov nebo byt.
Pokud jste jako mnoho jiných nedávných absolventů, můžete mít potíže s přemýšlením o odchodu do důchodu, protože můžete začít po skončení školy. Použitím koncepce počátku s koncem na mysli, zde jsou některé tipy, které vám pomohou dosáhnout skutečné finanční svobody (aka "odchod do důchodu" v některých kruzích):
1. Vytvořte písemný finanční plán, který je flexibilní
Nezapomeňte, že váš finanční plán pravděpodobně nebude vypadat jako finanční plán vašich rodičů. Vytvoření svého plánovaného plánu můžete začít sestavením seznamu finančních cílů "SMART". Ale nezastavujte se tam! Ujistěte se, že jste vytvořili seznam dalších důležitých životních cílů a dal je písemně. Někteří lidé se domnívají, že vytvoření "deskového snu" je užitečným způsobem, jak si představit své cíle a zůstat soustředěný.
Při vytváření seznamu životních cílů můžete také zahrnout samostatný seznam možných životních událostí, které mohou být jen přes obzor.
Tyto možnosti by mohly být ty nejdůležitější v životě, které chcete nakonec připravit a pracovat ve svém finančním plánování. Několik příkladů zahrnuje nákup prvního domova, svatba, dítě, návrat do školy nebo krátký pobyt, který cestuje po světě.
Získat čas na vytvoření písemného seznamu vašich životních cílů vám pomůže zůstat soustředěni na to, co je pro vás nejdůležitější během této důležité životní období.
Písemný finanční plán také dává zdánlivě světské úkoly, jako je rozpočtování, úspora a investování více účelu a významu.
Takže jak se můžete ujistit, že váš finanční plán bude mít větší dopad než "tradiční" plány minulosti? Můžete začít tím, že svůj plán budete držet krátký a jednoduchý a nemusí to trvat déle, než je jednostránkový finanční plán.
2. Vytvořte rozpočet nebo osobní plán výdajů, který je realistický a flexibilní
Pokud opravdu chcete dosáhnout autentické finanční svobody, musíte se odvážit být jiný než průměrný člověk. Průměrný Američan nesleduje plán výdajů. Rozpočet nemusí být příliš složitá nebo frustrující osoba. Ve skutečnosti musíte prostě mít plán, který obsahuje některé obecné pokyny pro výdaje před tím, než začne měsíc.
Existuje mnoho různých rozpočtových systémů, které fungují. Nástroje pro sledování online, jako je mincovna a YouNeedABudget, jsou jen některé z mnoha nástrojů, které vám pomohou. Zde je jednoduchý plán výdajů pomocí jednoduchého přístupu k tabulkám. Nezáleží na tom, jakým způsobem se rozhodnete vytvořit svůj rozpočet, je důležité, abyste tento plán výdajů použili jako průvodce bez ohledu na váš příjem nebo čistou hodnotu.
3. Ušetřete automaticky
Při zkoumání plánu výdajů byste se měli snažit dát úsporám jako hlavní prioritu.
Vždy se snažte ušetřit co nejvíce, ale zaměřte se na uložení správného typu účtů. Naléhavý fond je jedním z prvních míst, kam směřujete úsporné úsilí. Většina finančních plánovačů doporučuje, abyste se snažili udržet minimálně 3 až 6 měsíců základních životních nákladů na samostatném účtu od denního běžného běžného účtu. Jedná se o ideální dlouhodobý cíl, ale může to být velmi obtížný cíl, kterého dosáhnete, pokud se po absolvování začínáte v nové kariéře.
Během vašeho dvacátých a třicátých let existuje tendence k tomu, že současné zkreslení způsobuje, že je obtížné nalézt rovnováhu mezi současnými výdaji a plánováním do budoucna. To je důvod, proč budete mít větší úspěch při dosahování vašich cílů, když se rozhodnete automatizovat úspory prostřednictvím odpočtu mzdy nebo automatického převodu nejméně 10 procent vašich příjmů.
4. Uvědomte si, kdy je v pořádku upřednostnit vyplácení dluhu před úsporami
Existuje několik výjimek z konečného cíle udržení 3 až 6 měsíců nákladů na živobytí v nouzovém úsporném fondu. Jedna z těchto výjimek je, pokud máte vysoce úročené kreditní karty nebo jiné osobní půjčky. V takovém případě je třeba zřídit "startovací nouzový fond", který může být 1-2k, a pak provádět dodatečné platby na tento dluh, které přesahují požadované minimální platby. Jedním z nejlepších finančních návyků, které můžete vytvořit brzy ve své kariéře, je vždy platit celý zůstatek splatný na kreditní kartě každý měsíc.
5. Vyhněte se budoucím pokušením odstranit peníze z vašich důchodových účtů
Dny práce pro jednoho zaměstnavatele po celou dobu kariéry jsou už dávno pryč. Není tedy překvapením, že vaše první zaměstnání po ukončení studia nebude vaše poslední. Mnoho lidí učiní chybu při výběru penzijních plánů při přepínání pracovních míst místo toho, aby těží z pokračujícího zdanění prostřednictvím 401 (k) nebo IRA převrácení. Nejen, že 401 (k) výběry podléhají 10% předčasnému splacení, ale také nás zbavují budoucích úspor v důchodu. Z mých zkušeností finančního plánovače jsem zjistil, že distribuce plánů předčasného odchodu do důchodu jsou jednou z hlavních příčin daňových problémů IRS a že většina lidí skončí v pozdějším životě.
6. Uvědomte si, že vaše kreditní skóre je důležité, ale nezaručuje finanční svobodu
Ano, je důležité důsledně sledovat a revidovat svůj kredit ... ale nenechte se nad ním posedávat. To je řečeno, neměli byste čekat, až budete připraveni koupit auto nebo dům, abyste zkontrolovali své kreditní skóre. Pokud jste nezačali vytvářet své kredity na vysoké škole, podívejte se na tyto tipy, abyste mohli začít. Můžete navštívit stránky zdarma, jako je webová stránka Annual Credit Report.com, a získat tak kreditní zprávy od společností Transunion, Equifax a Experian. Jiné zdroje bez nákladů, jako je Credit Karma a Credit Sesame, vám umožní zobrazit vaše kreditní skóre. Tyto stránky a také poskytují bezplatné služby pro sledování kreditů, které vám mohou pomoci upozornit vás, když se stane něco neobvyklého.
Krokem finančních kroků osvědčených postupů je vždy kontrolovat kreditní zprávu nejméně jednou za rok a podniknout kroky k ochraně vašeho kreditu a vaší finanční identity. Jen pamatujte, že dobré kreditní skóre vám pomůže kvalifikovat se na konkurenční úrokové sazby na budoucí hypotéky a dokonce vám pomůže konsolidovat stávající dluh na nižší úrokovou sazbu. Pravá finanční svoboda nastane, když jste odstranili dluh a již se nemusíte spoléhat na kreditní skóre.
7. Zaměřte se na finanční priority, spíše než na to, abyste studentům zaplatili frustraci
Podle nedávných odhadů činí průměrný dluh studentských půjček za třídu roku 2016 hodnotu 37 172 USD. Studentské půjčky se rozhodně zdají být nesmírně ohromující, když nejprve absolvujete školu. Existuje však řada platebních možností, které jsou k dispozici, a je důležité si uvědomit, že studentské půjčky nejsou jedinou formou dluhu, na něž se bude zaměřovat laser. Další důležité finanční priority, jako je splácení dluhů vysokého zájmu spotřebitelů (např. Kreditní karty, osobní půjčky), se často považují za vyšší prioritu. Dále je důležité, abyste před provedením dodatečných plateb na studentské půjčky založili svůj fond pro finanční svobodu (tzv. "Nouzový fond").
8. Definujte, co pro vás znamená finanční nezávislost
Měl jsem příležitost mluvit s čerstvými absolventy ve své funkci finančního pedagoga. Zatímco mnoho z těchto finančních workshopů se zaměřuje na šetření a investování do důchodu, nepoužívám to slovo "odchod do důchodu" příliš mnoho. Po šestnáctileté kariéře finančního plánovače osobně považuji slovo důchod za velmi obtížnou koncepci. Realita je, že každý z nás by měl mít vlastní jedinečnou definici odchodu do důchodu. Je však nesmírně obtížné, aby noví absolventi zvážili myšlenku na život po práci, neboť většina stupňů právě začíná novou kariéru.
Místo toho, abyste se soustředili na dlouhodobý cíl a snažili jste se předpovědět, co bude vaším budoucím já, položte svůj důraz na definování toho, jaká finanční svoboda vypadá v této a tady.
Co se těšíte na to, že nejvíce děláte? Jak vám dnes rád strávíte čas? Jaké jsou některé budoucí životní cíle, které chcete dosáhnout?
Bohužel, ne všichni jsme vrozene naprogramováni, abychom plánovali do budoucna, a je snadné nechat YOLO zásadní finanční rozhodnutí. Nedovolte, aby současné zkreslení vykolejilo vaše dobré úmysly nebo aby vám zabránilo v plánování nějaké budoucnosti.
9. Použijte daňový kód, abyste se právně vyhýbali daním a zvýšili své úspory
Ne každý má čas, energii nebo touhu ovládat daňový kód IRS. Pokud však věnujete dostatek času na pochopení základů, budete na rychlé cestě k finanční svobodě. Začněte co nejvíce přispívat k vašemu plánu 401 (k) nebo důchodu v práci. Přinejmenším byste měli plně využít všech odpovídajících příspěvků, které nabízí váš zaměstnavatel. Pak se zaměřte na výběr správného umístění aktiv pro vaše důchody. Rozhodnutí před zdaněním vs. Roth 401 (k) je založeno především na tom, zda potřebujete daňový odpočinek (před zdaněním) nebo v budoucnu (Roth).
Pokud nemáte k dispozici důchodový plán prostřednictvím zaměstnavatele, máte možnost přispívat na tradiční nebo Roth IRA. Pokud máte nárok na vysoký odpočitatelný zdravotní stav, který je vhodný pro HSA , přispějte co nejvíce, abyste snížili dnešní daně. Dobrou zprávou u HSA je to, že budete moci tyto peníze kdykoli vyloučit z daní za výdaje na zdravotní péči a pomohou vám doplnit vaše starobní spoření.
Z hlediska finančního plánování jsou roky po absolvování studia důležitým časem, jak začít založit nadaci tak, aby bylo co nejrychleji dosaženo skutečné finanční svobody. Bohužel ne všechny školy vyučují tyto důležité finanční tréninky a zkušenost je často nejlepší způsob, jak se učit. Pokud vy nebo někdo jiný, na čem záležíte, jste nedávno absolventem, ujistěte se, že jste oslavili své úspěchy a co nejdříve nastavili etapu pro ještě větší úkol - opravdovou finanční nezávislost .