Reverzní hypotéky poklepejte na kapitál pro odchod do důchodu
Reverzní hypotéční průmysl se v průběhu let potýkal zmatek, který se vyznačoval zprávami o dravých věřitelích, kteří se starali o starší lidi. Dnes, seriózní úvěrové instituce vyžadují, aby dlužníci dostávali poradenství ohledně rizik a úskalí předtím, než se zavázali k reverzní hypotéce. Bohužel to stále nezaručuje, že majitel domu nebude trhlý.
Jak funguje reverzní hypotéka?
Reverzní hypotéky umožňují majitelům domů půjčit si akcie.
Namísto provádění plateb věřiteli provádí věřitel platby dlužníkovi. Platby lze provádět následovně:
- Paušální částka
- Měsíčně, dokud dlužník obsadí domov
- Pravidelné zálohy prostřednictvím úvěru
- Kombinace kteréhokoli z výše uvedených
Kdo může získat nárok na reverzní hypotéku?
Kdokoli nad 62 let, který vlastní dům, může mít nárok na reverzní hypotéku, pokud je v domě dostatečný kapitál. To je kicker, který má dostatek kapitálu k získání hypotéky, jak obvykle bývá nedostatečná pozice ve výši 20%. Pokud je dostatek vlastního kapitálu, co se stane dál?
- Stávající hypotéka (y) bude vyplacena.
- V případě potřeby budou vyžadovány odložené údržby / opravy.
- Skóre FICO se nevztahuje a kreditní historie je irelevantní.
Kolik stojí reverzní hypotéky?
Stejně jako u běžného úvěru, dlužníci platí poplatky za získání peněz. Tyto poplatky lze započítat do půjčky a financovat. Vzhledem k tomu, že neexistují žádné "standardní poplatky", poplatky se budou lišit v závislosti na úvěru, dodavatelích třetích stran a druhu vybraného úvěru.
Obvykle jsou poplatky velmi vysoké. Dlužníci v zásadě platí:
- Poplatek za hypoteční pojištění. Toto pojištění zaplatí věřiteli ztrátu, pokud má váš dům nižší hodnotu než dlužná částka na konci vašeho úvěru.
- Měsíční poplatky za věřitele. Poskytovatelé úvěru zpravidla účtují dlužníkovi povinnost vyplácet měsíční platby.
- Úvěrové body nebo poplatek za uplatnění. Tento poplatek zvyšuje návratnost investice věřitele. Tyto poplatky jsou pod velkou kontrolou.
- Obvyklé náklady na uzavření . Poplatky, které je třeba uzavřít, zahrnují poplatky za nahrávání, úschovu nebo uzavíracího agenta, zásady o titulu atd.
Kolik můžete půjčit?
Výše úvěru závisí na typu vybraného úvěrového programu, kolik vlastního kapitálu zůstává po splacení existujících hypoték a věku dlužníka. Wells Fargo je předním původcem reverzních hypoték.
Na webových stránkách firmy Wells Fargo jsem našel užitečnou online kalkulačku: Wells Fargo Loan Calculator. Zapojil jsem se do věku 65 let a volný a čistý domov v hodnotě 500 000 dolarů. Pro každoroční úpravu HECM (Home Equity Conversion Hypotéka) kalkulačka vrátila odhadované závěrečné náklady ve výši 20.943 dolarů, přičemž byla k dispozici jednorázová platba ve výši 129.614 dolarů s roční úrokovou sazbou 8,67%, která by mohla překročit až 13,67% půjčka. Měsíční splátka pro tuto půjčku je 949 USD. Ve věku 75 let však tato měsíční platba přesáhne 1.401 dolarů.
Jaké typy programů jsou k dispozici?
Několik věřitelů nabízí hypotéky s pevnou úrokovou sazbou. Většina dalších reverzních hypotečních programů je financována prostřednictvím hypotečního úvěru s nastavitelnou sazbou . Úrok se může měnit měsíčně nebo ročně.
- Zájemci účtují marži, která se liší mezi věřiteli.
- Okraj, při přidání k indexové sazbě , se bude rovnat úrokové sazbě.
- Úrokové sazby jsou zpravidla omezeny, což znamená, že sazba může být zvýšena na maximální sazbu a nikoli vyšší. Čepice se pohybují od 5 do 6 procent s roční sazbou a od 10 do 11 procent měsíčně nastavitelnou sazbou.
Nejpopulárnějším typem reverzní hypotéky je dnes Hypotéka pro převody vlastního kapitálu, pojištěná americkým ministerstvem pro bydlení a rozvoj měst.
"HomeKeeper Hypotéka" pochází od společnosti Fannie Mae. Fannie Mae nakupuje konvenční hypotéky, přebaluje je a prodává je jako cenné papíry investorům. Použitím kalkulačky reverzní hypotéky společnosti Wells Fargo a předchozího scénáře ve věku 65 let, hypotéka HomeKeeper by zaplatila 587 dolarů za měsíc a 1,381 dolarů ve věku 75 let.
Kde můžete získat reverzní hypotéku?
Mnoho hypotečních makléřů a významných úvěrových institucí nabízí reverzní produkty hypotéky.
- Sdružení národních rezervníků hypotečních úvěrů vydá seznam schválených poskytovatelů úvěrů, kteří pocházejí z reverzních hypoték.
- Oddělení bydlení a rozvoj měst také zveřejňuje seznam schválených poskytovatelů HUD. Nezapomeňte zaškrtnout políčko, které omezuje vyhledávání věřitelů, kteří v uplynulých 12 měsících uzavřeli úvěr HECM.