Zablokovat možnosti a volby účtu
Co je zrušený účet?
V některých částech země se tyto účty označují jako escrow účty. Termíny se používají zaměnitelně. Zúčtovatelné účty jsou samostatné spořicí účty založené hypotečními věřiteli na zaplacení majetkových daní a pojištění majetku jménem majitele domu. Věřitel shromažďuje měsíční částku, která se rovná zhruba 1/12 z celkové splatné částky.
Příklad platby z účtu
Pokud jsou daně 1200 dolarů za rok, věřitel získá 100 dolarů za měsíc. Pokud je pojistné 600 dolarů za rok, věřitel získá dalších 50 dolarů. Zúčtovací platba ve výši 150 USD se poté připočítá k běžnému zaplacení jistiny a úroků, aby se rovnalo celkové platbě. Tato celková platba se označuje jako PITI, což znamená jistinu, úroky, daně a pojištění.
Nastavení účtu
Věřitelé vždy chtějí v rezervě několik měsíců zachytit dolary. Pokud vaše daně a pojistné částky jsou 150 dolarů za měsíc, věřitel může vyžadovat 300 dolarů jako float.
Kromě toho, když jsou původně zajištěné účty původně stanoveny, pojistné je zaplaceno předem, ale daně nejsou. Obvykle jsou daně placeny, když jsou splatné, což se ve většině států děje dvakrát ročně. Pokud jsou daně splatné, řekněme, že v listopadu a vaše půjčka se uzavírá v září, věřitel by si velmi mohl vyžádat 7 nebo 8 měsíců odkupu, které mají být zaplaceny při uzavření.
Jak se vyskytují nedostatky?
Pokud je úvěr zcela odpuštěn s pevnou úrokovou sazbou, jistina a úroková platba se nikdy nezvýší ani nezvýší. Avšak daně se zvyšují (zřídka klesají). Pojistné se zvyšuje na základě komplexních pojistných smluv od pojišťoven. Ale krytí pojistných smluv někdy také vzrůstá, protože náklady na obnovu domů v případě katastrofy stojí každý rok více.
Někdy věřitelé nesplácejí počáteční financování správně a všimnou si, že pokud budou nadále shromažďovat stejnou počáteční částku od dlužníka, na účtu nebude dostatek peněz k zaplacení účtů v okamžiku, kdy budou účty splatné.
Jak můžete financovat nedostatek na účtu?
Obecně máte několik možností.
- Nakupujte za méně nákladné pojištění
- Nižší pojistné krytí (nedoporučuje se)
- Zaplatíte rozdíl v hotovosti
- Souhlasíte s tím, že zaplatíte zvýšenou platbu
Pokud zaplatíte rozdíl v hotovosti, budete i nadále platit paušální částky na váš účet zatahování za dobu trvání vašeho úvěru, protože věřitel bude potřebovat ty peníze, ať už se platí měsíčně nebo najednou, platit daně a pojištění. Vzhledem k hodnotě času a peněz je lepší zaplatit zvýšenou platbu, protože vaše mimoúčelové náklady jsou poté rozloženy po několik měsíců, což snižuje náklady na peníze.
Pamatujte si, že dolar dnes stojí za více než dolar za šest měsíců.
Vytvoření vlastního účtu
Pokud máte disciplínu, která ušetří měsíční částku na zaplacení vašich vlastních daní a pojištění, pak by pro vás mohlo mít smysl vytvořit samostatný spořicí účet pro tento účel. Mějte na paměti, že pokud je zůstatek úvěru více než 80% hodnoty vašeho domova, váš věřitel vám nemusí umožňovat udržovat si vlastní účet. Navíc, pokud vaše daně vyprší na konci roku, zaplatíte si vlastní paušální částku v jedné paušální částce.
Někdy věřitelé účtují 1/4 bodu více dlužníkům, kteří chtějí ovládat své vlastní účty, když získáte novou hypotéku. Měli byste se na to zeptat. Protože možná nebudete chtít platit vyšší úrokovou sazbu pouze za oprávnění spravovat svůj vlastní záchranný účet.
V době psaní, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je Broker-Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu, Kalifornie.