Co je nastavitelná sazba hypotéky?
Nastavitelná sazba hypotéky , nazývaná krátkodobě ARM, je hypotékou s úrokovou sazbou, která je spojena s ekonomickým indexem. Úroková sazba a platby se pravidelně upravují nahoru nebo dolů při změně indexu.
Terminologie ARM
Index
Index je příručka, kterou věřitelé používají k měření změn úrokových sazeb. Společné indexy používané věřiteli zahrnují činnost jednoho, tří a pět let cenných papírů, ale existuje mnoho dalších.
Každá ARM je propojena se specifickým indexem.
Okraj
Přemýšlejte o marži jako značce poskytovatele úvěru. Jedná se o úrokovou sazbu, která představuje náklady na podnikání poskytnuté věřiteli a zisk, který z úvěru poskytne. Okraj je přidán k indexové sazbě pro stanovení celkové úrokové sazby . Zůstává většinou stejný během doby trvání vašeho domácího úvěru .
Úprava období
Doba úprav je období mezi možnými úpravami úrokových sazeb.
Může se zobrazit ARM popsaná s obrázky jako 1-1, 3-1 a 5-1. První číslo v každé sadě se týká počátečního období půjčky, během kterého zůstane úroková sazba stejná jako v den, kdy jste podepsali své úvěrové doklady.
Druhým číslem je časové období, které ukazuje, jak často lze po začátku období upravit sazbu. Výše uvedené příklady jsou všechny ARM s ročním nastavením - což znamená, že úpravy se mohou stát každoročně.
Pokud se moje platby mohou dostat nahoru, proč bych měl vzít v úvahu ARM?
Počáteční úroková sazba pro ARM je nižší než úroková sazba hypotečního úvěru s pevnou úrokovou sazbou , kde úroková sazba zůstává po celou dobu trvání úvěru stejná. Nižší sazba znamená nižší platbu , což vám může pomoci získat nárok na větší půjčku.
Jak dlouho plánujete dům vlastnit?
Možnost zvýšení sazeb není tak důležitým faktorem, pokud plánujete prodávat dům během několika let.
Očekáváte, že se váš příjem zvýší? Pokud tomu tak je, další finanční prostředky mohou pokrývat vyšší platby, které vyplývají ze zvýšení sazeb.
Některé ARM lze převést na hypotéku s pevnou úrokovou sazbou . Přepočítávací poplatky by však mohly být dostatečně vysoké, aby ztratily všechny úspory, které jste viděli s počáteční nižší sazbou.
ARM Indexy
I když nemůžete diktovat, který index používá věřitel, můžete si zvolit půjčku a věřitele na základě indexu, který se bude vztahovat na úvěr. Zeptejte se věřitele, jak byl v minulosti použit každý použitý index. Vaším úkolem je najít ARM, který je spojen s indexem, který zůstal poměrně stabilní po mnoho let.
Při porovnávání věřitelů zvážíme jak index, tak marži.
Zlevněné ceny a prodejní ceny
Při nákupu domů se můžete setkat s prodejci, kteří nabízejí zaplatit poplatek za nákup, který umožňuje věřiteli, aby vám nabídl počáteční kurz, který je nižší než součet indexu a marže. Noví stavitelé domů někdy nabízejí tento druh nákupního balíčku, který pomáhá lidem dostat se do svých domovů.
Míra nákupu nakonec vyprší a vaše platby by mohly výrazně vzrůst, pokud bude sazba ARM upravena současně se zánikem slevy.
Mějte na paměti, že prodejci někdy zvyšují cenu domu o částku, kterou zaplatí, aby si koupili půjčku. Dodatečné náklady mohou včas předcházet úsporám z původní slevy.
Úrokové sazby
Paušální sazby omezují, kolik úroků lze účtovat. Existují dva typy úrokových limitů, které jsou spojeny s ARM.
- Pravidelné limity omezují částku, kterou může zvýšit úroková sazba z jednoho období korekce na další. Ne všechny ARM mají periodické limity.
- Celkové limity omezují výši úrokové sazby po dobu trvání úvěru. Od roku 1987 zákon vyžaduje zákon.
Platební limity
Platební limit omezuje, kolik může vaše měsíční platba zvýšit při každé úpravě. Moduly ARM s platebními čepy často nemají periodické limity.
Přenosy
Pokud by úroková míra zvýšila váš podíl na úpravě, přestože index vzrostl, může být částka navýšení převedena na další opravné období.
Dejte si pozor na negativní odpisy
Odpisy se uskutečňují, když jsou platby dostatečně velké na zaplacení splatných úroků plus část jistiny.
Negativní amortizace nastane, když platby nezahrnují náklady na úroky. Nezaplacená částka se připočítává zpět k úvěru, kde vytváří ještě vyšší úrokový dluh . Pokud toto pokračuje, můžete provést spoustu plateb, ale stále ještě dlužíte více, než jste udělali na začátku půjčky.
Negativní amortizace se obvykle vyskytuje, když má úvěr platební limit, který udržuje měsíční platby z pokrytí nákladů na úroky.
Poskytovatelé úvěru vám musí poskytnout písemné informace, které vám pomohou porovnávat a vybrat hypotéku. Neváhejte se zeptat na tolik otázek, které vám pomohou porozumět každému aspektu ARM a dalších úvěrů na bydlení, které vám nabízíme.
Získejte fakta o hypotékách s nastavitelnou sazbou
Jaká jsou rizika hypotéky s nastavitelnou sazbou? Snižování rizika zohledněte následující problémy před přijetím ARM.
Diskontní sazby - nákupy
Prodejci někdy platí poplatek, který umožňuje věřiteli, aby vám nabídl počáteční sazbu, která je nižší než součet indexu a marže. Míra nákupu nakonec vyprší.
- Dvojitý Whammy
Vaše platby mohou výrazně vzrůst, pokud je vaše sazba upravena směrem nahoru současně s vypršením slevy. - Je zlevněná sazba hodná?
Prodejci mohou zvýšit cenu domu o částku, kterou zaplatili, aby si koupili půjčku. Dodatečné náklady mohou včas předcházet úsporám z původní slevy.
Úrokové sazby
Paušální sazby omezují, kolik úroků lze účtovat. Existují dva typy úrokových limitů, které jsou spojeny s ARM.
- Pravidelné limity omezují částku, kterou může zvýšit úroková sazba z jednoho období korekce na další. Ne všechny ARM mají periodické limity.
- Celkové limity omezují výši úrokové sazby po dobu trvání úvěru. Od roku 1987 zákon vyžaduje zákon.
Platební limity
Platební limit omezuje, kolik může vaše měsíční platba zvýšit při každé úpravě. Moduly ARM s platebními čepy často nemají periodické limity.
Přenosy
Pokud horní limit úrokové sazby držel váš úrokový podíl, ačkoli index vzrostl, částka zvýšení může být přenesena do dalšího nastavovacího období.
Negativní amortizace
Amortizace probíhá, pokud jsou platby dostatečně velké na zaplacení splatného úroku plus část zásady.
- Negativní amortizace nastane, když platby nezahrnují náklady na úroky. Nezaplacená částka se připočítává zpět k úvěru, kde vytváří ještě vyšší úrokový dluh. Pokud toto pokračuje, můžete provést mnoho plateb, ale stále ještě dlužíte více, než jste udělali na začátku půjčky.
- Negativní amortizace se obvykle vyskytuje, když má úvěr platební limit, který udržuje měsíční platby z pokrytí nákladů na úroky.
- Záporné odpisy nemají tolik vlivu, když se nemovitost ocitne hezky, takže nižší platby mohou být pro vás atraktivnější než zaplatit princip.
Poskytovatelé úvěru vám musí poskytnout písemné informace, které vám pomohou porovnávat a vybrat hypotéku. Neváhejte se zeptat na tolik otázek, které vám pomohou porozumět každému aspektu vašeho úvěru