Jak snížit platby pomocí přepisu hypotéky
Jak přepracování funguje
U většiny úvěrů na bydlení (například 15leté nebo 30leté hypotéky s pevnou úrokovou sazbou ) vyplácíte půjčku s fixními měsíčními platbami. Tyto platby se obecně nezmění po dobu trvání vašeho úvěru, pokud nepoužijete nastavitelnou sazbu hypotéky - pokud zaplatíte 1500 dolarů měsíčně v první den, budete platit stejnou částku.
Při přepracování úvěru provedete velkou platbu a váš věřitel přepočítá vaše měsíční splátky hypotéky. To může být užitečné v několika situacích:
- Nižší měsíční platby:
- pokud jsou požadované platby příliš vysoké, přepracování může mít za následek jednodušší měsíční platbu
- Splácet dluh:
- f máte značné množství peněz a chcete snížit svůj dluh, přepracování vám umožní udělat to a užít si nižší platbu
Úvěrové platby jsou vypočítávány na základě několika faktorů :
- Částka dluhu - kolik jste si půjčil
- Úroková sazba z úvěru
- Doba, kterou budete potřebovat k splacení úvěru (také známý jako termín )
Pokud změníte některý z těchto vstupů, výsledná měsíční platba se změní. Úvěrové platby se však po provedení úvěru obvykle nezmění . Můžete posílat peníze navíc každý měsíc nebo napsat velký šek, ale váš věřitel nezmění měsíční platbu, dokud nepožádáte (a nedostanete schváleno) přepracování.
Získání přepsání
Pro přepracování vaší půjčky promluvte se svým věřitelem. Začněte se zeptat na proces brzy, protože potřebujete nějaké důležité detaily:
Poskytuje váš věřitel hypotéky?
Někteří to neudělají, a neztrácejte čas, pokud to není volba.
Jaká je minimální požadovaná jednorázová platba, aby získala nárok na přepracování?
Možná budete muset počkat a uložit na delší dobu.
Minimální částky $ 5,000 nejsou neobvyklé.
Kolik stojí za přepracování?
Pravděpodobně budete muset zaplatit poplatek několika set dolarů. Faktor to, zatímco zvažujete, jak dlouho budete držet úvěr. Opět můžete chtít počkat a učinit větší platbu (pokud je situace v pořádku), abyste získali více peněz za vaše peníze.
Co bude Vaše nová platba?
Zjistěte, jak velký dopad bude mít vaše paušální odměna. Možná nebude tak velká, jak doufáte.
Kolik ušetříte za zájem?
Většina lidí se zaměřuje na měsíční platbu, avšak úrokové náklady jsou také důležité . Ve skutečnosti můžete skutečně ušetřit víc, pokud provedete paušální platbu a nebudete přepracovat půjčku. Přepracování snižuje vaši platbu (poté, co jste snížili dluh), abyste zaplatili půjčku v původně stanoveném termínu. Pokud však budete pokračovat ve své původní platbě - poté, co provedete jednorázovou platbu ke snížení zůstatku úvěru - splácíte svůj úvěr rychleji a ušetříte peníze na úroky.
Formality
Jakmile budete připraveni pokročit, je to jen otázka vyplňování formulářů a zasílání peněz. Ujistěte se, že víte, kdy snížit platbu a počkat, až budete mít jistotu, že je to bezpečné. Poté najděte něco produktivního co dělat s dalšími penězi každý měsíc: ušetříte odchod do důchodu nebo jiné důležité cíle.
Spusťte čísla
Váš hypoteční věřitel vám může poskytnout užitečné informace. Možná byste ale raději dělali čísla sami. Abyste tak učinili, budete muset modelovat, jak se úvěr v průběhu času vyplácí. Toto je známé jako amortizace - a není to tak těžké.
Proces výpůjčky můžete vypočítat ručně, ale tabulky usnadňují proces. Zvolte datum, kdy budete platit paušální částku, a odpovídajícím způsobem snížit zůstatek úvěru. Poté vypočítat, jaká nová platba bude mít stejný výplatní termín (jinými slovy, pokud máte 12 let zbývajících z úvěru, počítejte na 12 let - nezačněte 30letou půjčku).
Dále podívejte se na čísla, abyste zjistili, kolik jste opravdu šetřili. Experimentujte s různými platbami a zjistěte, co pro vás funguje.
Refinance nebo přepracování?
Znovu přepracování není vždy tou nejlepší volbou.
Jednoduchou alternativou je pouze provést jednorázovou platbu a pokračovat ve stávající (větší) měsíční splátce. Refinancování úvěru je další možností.
Někdy je užitečné porovnávat a kontrastovat, takže zde je způsob, jakým se přepracování porovná s refinancováním:
- Poplatky jsou při přepracování nižší
- Amortizace (nebo "hodiny") nezačíná při přepracování (v těch prvních letech 30leté půjčky zaplatíte více úroků, než zaplatíte na svůj dluh)
- Závěrečné náklady se platí pouze při refinancování, ačkoli může existovat poplatek za přepracování
- Tento proces může být jednodušší a rychlejší, protože nepotřebujete hodnocení, kreditní kontroly nebo upisování požadované pro novou půjčku
- Úroková sazba, kterou platíte, se při přepracování nezmění, ale při refinancování se může změnit
Nakonec, přepracování má smysl, když máte na ruce další peníze a máte slušný úvěr. Refinancování je odpovědí, když můžete podstatně lépe vyškrtnout stávající úvěr a začít čerstvé - stačí si být jisti, že nezaplatíte více úroků prodloužením doby trvání úvěru.