Možná si musíte vybrat mezi autem a domem Už jste někdy mysleli, že byste si měli vybrat mezi svým novým nebo téměř novým autem a vlastním vlastním domovem? Mnoho mladých lidí zjišťuje tvrdou cestu, že je často jedna nebo druhá. Auto versus dům.
Dovolte mi, abych vám ukázal, jak vás auto může udržet, abyste se nemohli kvalifikovat na hypotéku. Použité příklady budou založeny na předpokladech, které se nacházejí v dolní části této stránky.
Budu házet spoustu čísel, ale bere se mnou. Koncept je ve skutečnosti poměrně jednoduchý a porozumění může znamenat rozdíl mezi kvalifikaci na hypotéku nebo ne. Na konci zde ukázaného příkladu uvidíte, proč tolik lidí skončí v tom, že si musí vybrat mezi novými automobily a vlastním vlastním domovem a jak se vyhnout tomu, že byste byli jedním z nich.
Jak věřitelé zjistí, kolik hypoték se kvalifikujete
Poskytovatelé úvěru používají dva jednoduché poměry k určení toho, kolik peněz si můžete půjčit na nákup domu. Zde je návod, jak je rychle vypočítat.
Poměr č. 1: Celkové měsíční náklady na bydlení ve srovnání s celkovým měsíčním příjmem
Krok 1: Zapište si celkovou hrubou mzdu za měsíc, před odečtením daní, pojištění atd.
Krok 2: Vynásobte číslo v kroku 1 krát .28 (28%). To je částka, kterou většina věřitelů použije jako vodítko pro to, jaké by měly být vaše celkové náklady na bydlení (jistina, úroky, daně z majetku a pojištění vlastníků domů ).
Někteří věřitelé mohou využívat mnohem vyšší procento (až 35%, ale většina lidí nemůže realisticky zaplatit tolik za bydlení, a poměr 2 to často dělá to bod odvolání).
Příklad poměru č. 1:
Kombinace příjmů pro vás a vašeho manžela je 70 000 dolarů nebo 5 833 USD za měsíc. $ 5,833 x 28% = $ 1,633. Váš celkový PITI by neměl překročit tuto částku.
Poměr č. 2: Dluh k příjmu
Krok 1: Zaznamenejte si všechny měsíční dluhové platby, které trvají déle než 11 měsíců do budoucna, jako jsou půjčky na auta, nájemné nebo jiné splátky , platby kreditními kartami, studentské půjčky atd.
Krok 2: Vynásobte číslo v kroku 1 krát 35 (35%). Váš celkový měsíční dluh, včetně toho, co očekáváte v PITI, by neměl překročit toto číslo.
Příklad pro poměr 2:
Vy a váš manžel máte platby kreditní kartou ve výši 200 USD za měsíc, platby za automobily ve výši 436 USD a 508 USD (viz předpoklady), platby studentských půjček ve výši 100 USD a 75 USD, platby ve výši 100 USD za měsíc za nábytek, který jste zakoupili na revolvingovém úvěrovém účtu a vyplatíte během dvouletého období za celkovou měsíční splátku dluhu ve výši 1.419 USD.
Vynásobte svůj celkový měsíční příjem ve výši 5 833 USD za měsíc, tj. 35 (35%). Váš celkový měsíční dluh, včetně PITI, by neměl překročit 2041 USD. Odečtěte měsíční splátky dluhu ve výši 1.419 dolarů z 2 041 dolarů. To vám ponechá 622 dolarů měsíčně za PITI. Odpočítněte odhadované daně a pojistné (viz předpoklady) a zůstanou vám 386 dolarů měsíčně na jistinu a úroky z hypotéky.
Jak vám může vaše auto zaplatit z nároku na hypotéku
Ve výše uvedeném obrázku byste měli nárok na dům, který stojí 61 000 dolarů (ve výši 6,5% úroků).
Vidíte problém? V USA je jen velmi málo míst, kde si můžete koupit dům za 61 000 dolarů. Co vás brání v získání přiměřené částky hypotéky? Vaše auto platby! Bez nich byste měli nárok na hypotéku (PITI) ve výši 1 565 USD měsíčně (2040 dolarů celkem povolených měsíčních dluhových plateb snížených o skutečné měsíční splátky dluhů, nezahrnující platby za automobily ve výši 475 USD). $ 1.565 mínus majetkové daně, pojištění vlastníků domů a pojištění soukromých hypoték, ponechává 1,074 dolarů měsíčně na platby jistiny a úroků. Bez plateb automobilů byste měli nárok na dům, který stojí přibližně 169 000 dolarů.
Jak můžete vyhnout problému výběru mezi novými automobily a vlastnictvím domova
Nyní je zřejmě nutné, abyste měli dopravu, a proto nemusíte jít bez aut, ale zvážit dopad nákupu nových vozů na vaši schopnost koupit si dům, abyste mohli naplánovat rozhodnutí moudrými nákupy vozů.
Většina vozů se velmi rychle znehodnocuje, takže nákup jednoho nebo dvouletého starého ojetého vozu vám může ušetřit mezi 5 000 a 15 000 dolarů (za předpokladu, že auto stojí 25 000 dolarů nové). To by výrazně zlepšilo poměr dluhu k příjmu a umožnilo vám získat nárok na větší hypotéku, a zároveň vám umožní mít pěkné, téměř nové automobily.
Při nákupu stejných značek a modelů používaných ve výše uvedených ilustracích, ale nákup dvouletých automobilů namísto nových by vám dělil auto platby ve výši 183 dolarů a 350 dolarů za měsíc namísto 436 dolarů a 508 dolarů za úsporu 411 dolarů za měsíc zmínit se, co ušetříte na auto pojištění). Máte nárok na více než 65 000 dolarů, a to v celkové výši 128 000 dolarů. Je mnohem pravděpodobnější najít domy za 128 000 dolarů než 61 000 dolarů!
Sečteno a podtrženo
Důležité je to, že je příjemné (a lákavé) mít nové automobily, ale když zvážíte kompromisy mezi novými a téměř novými a dopad, který má na schopnost koupit si dům nebo splnit jiné finanční cíle, je stálo to za to?
Předpoklady použité v tomto článku Předpoklady používané v tomto článku pro ilustrační účely:
Jeden z manželů koupil vozidlo Toyota Tundra 2003 s 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) za základnou cenu 26.775 dolarů, plus Premium Combi rádio s 3 v 1 s měničem CD za 490 dolarů a off- silniční balíček za 1.005 dolarů, za celkovou cenu nové 28.270 dolarů. Druhý manžel si koupil 2003 Nissan Altima 3,5 SE 4dr sedan (3,5L 6cyl 4A) se základní cenou 23.149 dolarů plus sportovní balíček (výkonná střecha a zadní spoiler) za 1.249 dolarů za celkovou sumu 24.398 dolarů.
Ceny automobilů se blíží průměrné ceně automobilů zaplacené v roce 2002.
Máte vynikající a podstatný kredit a máte nárok na nízkou úrokovou sazbu ve výši 4,5% (vaše kreditní skóre ovlivňuje vaši úrokovou sazbu). Vaše půjčky na auta jsou po dobu pěti let a předpokládají, že jste zaplatili 1000 dolarů dolů na každé auto, což mělo za následek platby 436 dolarů za Nissan Altima a 508 dolarů za Toyotu Tundru.
Pokud si koupíte dvouletý Nissan Altima místo nového, průměrná cena bude kolem 10 400 dolarů místo 24 398 dolarů a vaše měsíční platba bude kolem 183 dolarů za 6,3% úroků a 1,000 dolarů dolů (sazby z ojetých vozů jsou obecně poněkud vyšší než sazby z nových automobilů).
Pokud vaše manželka koupí dvakrát staré vozidlo Toyota Tundra namísto nové, za 19 000 dolarů namísto 28 270 dolarů (Toyotas se neopíší tak rychle jako americké automobily), vaše měsíční platba bude kolem 350 dolarů za 6,3% úroků a 1,000 dolarů dolů .
Vaše daně z nemovitosti jsou 2 000 dolarů za rok, nebo 166 dolarů za měsíc a pojištění vlastníka domu je 300 dolarů nebo 25 dolarů za měsíc.
Nemůžete provést zálohu ve výši 20% hodnoty domu, který kupujete, takže budete muset také platit soukromé hypoteční pojištění odhadované na 45 dolarů za měsíc.