Tyto důvody samy o sobě stačí k přesvědčení většiny lidí, aby spustili spoušť. Ale co vaše kreditní skóre - refinancování negativně ovlivňuje váš kredit?
Malý krátkodobý úder
Během refinancování pravděpodobně projevíte malý dopad na vaše kreditní skóre.
To dává smysl, pokud rozumíte, jak fungují kreditní skóre : požádali jste o půjčku, která vám obvykle mírně připíná váš kredit. Níže uvádíme podrobnosti, ale důležitější otázkou je, zda je to důležité .
Refinancování by mohlo výrazně zlepšit vaši finanční situaci. Pokud to znamená, že vaše skóre dočasně klesne, neměli byste refinancovat? Celá věc, která má dobrou pověst, je využít výhod - zejména schopnost získat lepší půjčky (i když může pomoci také s náklady na pojištění, pronájmem a hledáním pracovních míst). Takže pokud máte tuto schopnost, existuje jen velmi málo důvodů, proč ji nepoužívat.
Kdy se vyhnout refinancování
Přinejmenším dvě situace, které vám pomohou při refinancování (pouze jedna z nich souvisí s úderem kreditní skóre). Budete však muset použít svůj vlastní úsudek - mohou jít o další situace a níže uvedené scénáře nemusí být tak špatné.
Chystáte se požádat o velký (nebo důležitý) úvěr: pokud se chystáte požádat o důležitý úvěr (například půjčku na nákup domu), zamyslete se dvakrát před refinancováním. Nechcete snížit své kreditní skóre v této situaci, protože byste mohli skončit s vyšší úrokovou sazbou - a dokonce byste se mohli popřít.
Například to nedává smysl ušetřit pár dolarů refinancovat vaše (relativně malý) auto úvěr, pokud to znamená, že dostanete vyšší úrokovou sazbu na (poměrně velké) domácí úvěr.
Počkejte, dokud nebude schválen váš důležitý úvěr, abyste refinancovali méně důležitou půjčku. Totéž platí, pokud budete refinancovat více úvěrů: začněte s tím, který vám nejvíce prospívá, a odtamtud si projděte dolů.
Nový úvěr není opravdu lepší: dalším důvodem, jak předejít refinancování, je to, že byste mohli skončit v horší pozici, než tomu bylo dříve. Možná budete mít možnost získat nižší úrokovou sazbu nebo měsíční platbu, ale co je kompromis?
Pokud refinancujete novou půjčku, často prodloužíte dobu trvání úvěru ; bude to trvat déle, než ji zaplatíte, a platby na začátku půjčky budou většinou úroky . To je obzvláště dramatické při dlouhodobějších úvěrech - pokud máte na hypotéku pouze 15 let a vy refinancujete 30letou hypotéku. S automatickými půjčkami nemusí mít stejný efekt - ale zvýšíte úrokové náklady. Zatímco se vám může zdát, že máte lepší řešení, možná byste nakonec zaplatili víc úroků, pokud půjdete na půjčku. Spusťte čísla a ujistěte se, že refinancování má smysl.
Možná zjistíte, že refinancujete do méně přívětivé půjčky. Například, pokud refinancujete od federálních studentských půjček na soukromou studentskou půjčku, vzdáte se výhod federálních půjček . Podobně refinancování úvěru, který jste použili k nákupu domů, může zvýšit vaše riziko, pokud se vám nepodaří splácet (tím, že jej změníte na zadlužení dluhu ).
Opět, vzhledem k vaší situaci, možná budete chtít refinancovat úvěr - i když to ovlivní váš kredit nebo zvýší vaše riziko. Budete muset vyhodnotit velký obrázek a rozhodnout se, co je nejlepší.