Zjistěte, zda snížení úrokových sazeb Fedu může snížit vaše hypoteční platby
První je, jak jsou určeny sazby hypoték, následovaný účinkem hypotečních úrokových sazeb ze strany Federální rezervní banky USA.
Na co jsou založeny sazby hypoték?
Jedinou správnou odpovědí jsou hypoteční zástavní listy nebo cenné papíry zajištěné hypotékou .
Hypoteční sazby nejsou založeny na 10leté pokladniční poukázce. Při nákupu nového úvěru na bydlení se mnozí z vás přeskočí online na svou oblíbenou finanční stránku a zjistí, jak to dělá desetiletý státní pokladniční zákon. Ve skutečnosti hypoteční cenné papíry (MBS) způsobují, že sazby hypoték kolísají. Ve skutečnosti není neobvyklé vidět, že se pohybují zcela jinými směry a bez profesionálního vedení by to způsobovalo zmatené hnutí, které by způsobilo, že byste udělali špatné finanční rozhodnutí.
Mnoho reportérů na trhu dluhopisů mylně svázalo hypoteční sazby s výkonem desetiletého T-Billu. Mnoho z těchto finančních reportérů má široké znalosti o trzích s dluhopisy , nejsou však experty na hypotéky a plně nerozumí tomu, jak jsou stanoveny úrokové sazby hypoték.
Mým návrhem je vyhnout se práci s profesionály, kteří si věnují pozornost špatným ukazatelům.
Fed snížil sazby - Proč nejsou hypoteční sazby dolů?
Když Fed snižuje krátkodobou diskontní sazbu, je navržen tak, aby stimuloval spotřebitelské výdaje na krátkodobé úvěry, které ovlivňují sazby plateb kreditní karty , některé úvěry na automobily a úvěrové linky.
Krátkodobá diskontní sazba má jen malý vliv na dlouhodobé hypoteční sazby.
Přemýšlejte o tom: trh se pohybuje rychleji, než můžete očekávat - někdy při rychlostech blesku. Když investoři zaznamenávají krátkodobý podnět, vymanou se z bezpečného útočiště dluhopisů - nebo cenných papírů zajištěných hypotékami - a přesunou tyto dolary na akcie.
Když k tomu dojde, vidíme shromáždění na akciovém trhu a prodej cenných papírů zajištěných hypotékou, z nichž obě způsobují zvýšení úrokových sazeb .
Všichni jsme slyšeli rozhlasové reklamy od věřitelů: "Fed je u je opět - snižování sazeb. Nenechte si ujít tuto příležitost získat nejnižší sazby v letech! Zavolejte nám ještě dnes, než bude pozdě! " Dokonce jsme to slyšeli o nočních zprávách: " Fed se rozhodl snížit sazby. Tato akce pomůže stimulovat trh s bydlením ".
Nemusí nás nutně lhát, ale jsou neúnosné tím, že naznačují, že hypotéční sazby se budou následovat. Nezapomeňte na humbuk. Je to trouba. Uvědomují si, že pokud řeknou, že je něco pravdivé, lidé ji začnou věřit. Způsobuje zvonění telefonu a to je důležité pro mnohé z těchto věřitelů, někteří z nich, které mohu dodat, se rozplynou.
Realita snížení sazeb Fed
Když Fed sníží sazby, a to zejména velkým nebo opakovaným poklesem procentních bodů, lidé automaticky předpokládají, že sazby hypoték budou klesat. Ale pokud budete postupovat podle hypotečních sazeb, jako já, uvidíte, že většinu času, sazby klesají velmi pomalu, pokud vůbec. Historicky, když federální úředníci dramaticky snížili sazby, úrokové sazby zůstávají téměř totožné se sazbami, které byly stanoveny měsíce před snížením, stejně jako měsíce po propadu.
Hranice Fedu nejsou zcela irelevantní a mají zpožděný a nepřímý dopad na sazby za úvěry na bydlení. Když investoři znepokojují inflaci , tato obava zvýší sazby. Když Kongres chce stimulovat akce a získávat peníze za deficit, vytvoří více amerických státních pokladen, aby si je mohli koupit. Tato dodatečná nabídka nových státních pokladen může také způsobit vyšší sazby.
Upozorňuji své klienty, aby se vyhnuli siréně a falešnému pocitu bezpečnosti, který vytváří tím, že si myslí, že sazby hypotečních úvěrů se zlepší jen proto, že Fed snížil sazby.
Ještě důležitější je, když je kupující v procesu rozhodování, zda zamknout půjčku těsně před snížením sazeb Fedu. Řekněme, že kupující je ve smlouvě a myslí si, že Fed sníží sazby příští týden. Kupující by mohl být v pokušení čekat před uzamčením úvěru - velkou chybu.
Když Fed učiní tento velký pokles, tj. O 50 bazických bodů nebo více, může skutečně způsobit zpočátku špičku 30letých sazeb . Ale v průběhu doby se sazby zpravidla vyrovnají nebo znovu získávají ztráty - samozřejmě podle současných trendů na trhu. Pokud tedy můj kupující do tří týdnů od uzavření před očekávaným snížením Fedu obvykle doporučuji zamykání před snížením sazeb Fed, abych ochránil tuto originální dobrou úrokovou sazbu.
Dan Tharp pracuje ve společnosti Comstock Hypotéka v Sacramentu, CA.
V době psaní, Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, je Broker-Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu, Kalifornie.