Zjištění nákladů na zavření v domě
Ve snaze poskytnout více informací dlužníkům, federální vláda nyní (účinná od 3. října 2015) vyžaduje, aby věřitelé poskytli potenciálním dlužníkům odhady úvěrů.
Odhady úvěru byly vysvětleny
Odhady úvěru jsou standardní formou, kterou věřitelé poskytují potenciálním dlužníkům. Poskytuje velmi specifické podrobnosti o měsíčních splátkách hypoték. Na rozdíl od GFE odhad úvěru poskytuje odhadovanou PITI a informace o tom, jak by se dlužníky mohly měnit, pokud by úrokové sazby v budoucnu vzrostly. Odhady úvěrů také poskytují informace, které by si spotřebitelé měli být vědomi, ale nemusí si vzpomínat na to, jako například sankce za předčasné splacení a zda na jejich půjčky platí negativní odpis. Odhady půjček používají pro vysvětlení podmínek půjčky jednoduchý jazyk. Potenciální dlužníci by měli vzít na vědomí, že odhad půjčky, bez ohledu na to, jak je podrobný, není povinen požádat o půjčku u konkrétního věřitele.
Všimněte si, že zákon stále umožňuje GFE pro reverzní hypotéky.
Typické náklady na uzavření
Někteří nákupci domů jsou šokováni, když zjistí, že domy často stojí mnohem víc než uvedená cena. Když si koupíte auto, například prodejci nepoškozují poplatky a poplatky. Ale nákup domů je jiný.
Zatímco kupující nezaplatí daň z prodeje jednorázového bydliště nebo bytového domu, kupující vyplatí další poplatky za získání úvěru a za zpracování papírování k nákupu domů.
Uzavírací náklady činí přibližně 3% z prodejní ceny, když je cena za dům přes 200 000 dolarů, a vyšší procento platí, pokud je cena domu nižší než 200 000 USD. Typické poplatky za uzavření zahrnují:
- Náklady na úhradu účtu / úschovního účtu: Věřitelé mohou požadovat, aby kupující zřídil účet rezervy, který má věřitel, pro budoucí platbu daní a pojištění.
- Poplatky právníků a závěrečných zástupců: Osoby, které připravují závěrečné dokumenty a listinu, účtují poplatek.
- Pojistné pojistky k titulu: Společnosti s titulem účtují povinnost vydávat pojistné smlouvy, které chrání dlužníka a věřitele.
Neopakující se závěrečné náklady
Poplatky, které jsou vypláceny jednou a nikdy se nazývají neopakující. Tyto poplatky jsou jednorázové poplatky za takové položky, jako jsou:
- Pravidla pro titul
- Účtování nebo uzavření
- Posouzení
- Úvěrová zpráva
- Notář
- Drátové poplatky
- Kurýr a dodávka
- Advokátní poplatky
- Potvrzení
- Záznam
- Daňové daně z převodu
- Plán ochrany domů
- Vyrozumění o přírodním nebezpečí
- Kontrola domů
- Poplatky vyplácené věřiteli ve spojení s půjčkou.
Opakující se závěrečné náklady
Opakované poplatky jsou poplatky, které budete platit znovu a znovu. Zahrnují takové poplatky, jako jsou:
- Poplatek za protipožární pojištění
- Povodňové pojištění (pokud je vyžadováno ve vaší oblasti)
- Daň z nemovitosti
- Soukromé nebo soukromé pojistné na hypotéku
Když váš věřitel vydá váš předběžný dopis, bude obsahovat výpočty, které prokazují, že máte dostatek rezerv, abyste zaplatili za závěrečné náklady. Například dům, který stojí 300 000 dolarů, může skutečně stát 309 000 dolarů, pokud máte zaplacené závěrečné náklady ve výši 9 000 dolarů. To je asi 3% prodejní ceny.
Pokud nemáte peníze navíc, mohlo by to být nevýhoda. Vaša lokalita by však mohla nabízet první kupující domů, které vám umožní získat druhou hypotéku, obecně bez jakýchkoli plateb, aby pokryla vaše uzavírací náklady. Můžete požádat svého hypotečního makléře a realitní kanceláře o doporučení takového programu.
Tyto druhé hypoteční úvěry jsou často označovány jako tichá hypotéka, protože neexistují žádné platby a není třeba je vyplatit, dokud neprodáte dům nebo se ho prostě rozhodnete zaplatit.
Můžete také získat finanční prostředky od členů rodiny s dárkovým dopisem, který pomůže zaplatit za uzavření nákladů. Jen nenechte skutečnost, že nemáte dostatek peněz na zaplacení závěrečných nákladů, aby vám nezbývalo koupi domu.
V době psaní, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je Broker-Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu, Kalifornie.