Pochopení vašeho skóre FICO a jeho vlivu na nákup domů
Pokud víte, jak vaše kreditní skóre ovlivňuje proces nákupu domů těmi, kteří hledají hypotéku, je nezbytné, aby člověk zjistil své kreditní skóre brzy. Vaše skóre FICO hraje důležitou roli v procesu nákupu domů a při stanovení úrokové sazby, kterou nabízí věřitel.
Co je to kreditní skóre?
Kreditní skóre je číslo, které věřitelé používají k odhadu rizika. Zkušenosti ukázaly, že dlužníci s vyššími kreditními skóre mají menší pravděpodobnost, že půjčky nebudou splácet .
Jak jsou vypočteny kreditní skóre?
Úvěrové skóre jsou generovány připojením dat z kreditní zprávy do softwaru, který je analyzuje a vyčistí číslo. Tři hlavní kreditní zpravodajské agentury nemusejí nutně používat stejný scoringový software, takže se nenechte překvapit, pokud zjistíte, že kreditní skóre, které generují pro vás, jsou jiné.
Proč jsou kreditní skóre často označovány jako skóre FICO?
Software používaný k výpočtu velkého počtu kreditních bodů vytvořil společnost Fair Isaac Corporation - FICO.
Které části úvěrové historie jsou nejdůležitější?
V kolonce nahoře vpravo je zobrazen rozpis přibližné hodnoty, kterou každý aspekt vaší kreditní zprávy přidává k výpočtu kreditu. Použijte tato procenta jako vodítko:
- 35% - Historie plateb
- 30% - částky, které dlužíte
- 15% - délka vaší kreditní historie
- 10% - použité kredity
- 10% - nový kredit
Historie plateb zahrnuje:
- Počet zaplacených účtů podle dohody
- Negativní veřejné záznamy nebo sbírky
- Delikventní účty:
- celkový počet položek po splatnosti
- jak dlouho jste po splatnosti
- jak dlouho to bylo od doby, kdy jste měli splatnou platbu
Co dlužíte:
- Kolik dlužíte na účtech a typech účtů s zůstatky
- Kolik z vašich revolvingových úvěrových linek jste použili - hledáte náznaky, které jste prodloužili
- Částky, které dlužíte na splátkových účtech, oproti jejich původním zůstatkům - ujistěte se, že je platíte důsledně
- Počet nulových zůstatků
Délka kreditní historie:
- Celková délka času sledovaného kreditní zprávou
- Doba od otevření účtů
- Čas, který uplynul od poslední činnosti
- Čím delší je vaše (dobrá) historie, tím lépe vaše skóre
Druhy kreditů:
- Celkový počet účtů a druhů účtů (splátky, revolvingové, hypotéky atd.)
- Směs typů účtů obvykle generuje lepší skóre než zprávy, které obsahují pouze řadu revolvingových účtů (platební karty)
Váš nový kredit:
- Počet účtů, které jste nedávno otevřeli, a poměr nových účtů k celkovým účtům
- Počet posledních žádostí o úvěr
- Čas, který uplynul od posledních dotazů nebo nově otevřených účtů
- Pokud jste po zjištění problémů s platbami obnovili pozitivní kreditní historii
- Obecně kontrolujte, zda se nepokoušíte otevřít mnoho nových účtů
Software pro kreditní hodnocení zohledňuje pouze položky ve vaší kreditní zprávě. Poskytovatelé úvěrů se obvykle zabývají dalšími faktory, které nejsou zahrnuty ve zprávě, jako jsou příjmy, historie zaměstnání a druh úvěru, který hledáte.
Co je dobré kreditní skóre?
Úvěrové skóre (obvykle) se pohybuje od 340 do 850. Čím vyšší je vaše skóre, tím méně rizika věřitel věří, že budete. Když vaše skóre stoupne, úroková sazba, kterou vám nabízíme, pravděpodobně klesne.
Dlužníci s úvěrovým skóre více než 700 jsou obvykle nabízeny více možností financování a lepší úrokové sazby, ale nemějte odvahu, pokud vaše skóre je nižší, protože existuje hypoteční produkt pro téměř každého.
Zde je pohled na kreditní skóre mezi americkou populací v roce 2003:
- Až 499: 1%
- 500 - 549: 5%
- 550 - 599: 7%
- 600 - 649: 11%
- 650 až 699: 16%
- 700 - 749: 20%
- 750 - 799: 29%
- Více než 800: 11%
Podle Value Penguin je průměrné úvěrové skóre v Americe v roce 2016 695.
Více kreditní skóre
Vaše banka si vyžádá kreditní zprávy a skóre ze všech tří hlavních agentur pro zpravodajství : Transunion, Equifax a Experian.
Bude pravděpodobně používat střední skóre pro zpracování žádosti o úvěr . Požádejte svého věřitele, aby vysvětlil, jaké kreditní skóre bude použito a jak ovlivní vaši žádost o úvěr.