Otázka: Co je to hypotéka?
Čtenář píše: "Jsme novomanželé a přemýšlíme o hypotéce za koupi domu. Je zřejmé, že jsme příliš mladí na to, abychom zaplatili hotovost, a my máme malý spořicí účet, konzervativními opatřeními, ale maminka říká, že stačí koupit pokud můžeme dostat hypotéku Vždycky jsem cítil, že bychom měli platit peníze za dům a nesnažili se využít naše finanční prostředky Koneckonců, nemáme žádné kreditní karty, protože nevěříme v dluh. věřím, že pokud nemůžeme zaplatit za ně hotovost, pak to nepotřebujeme, ale dům je trochu jiný. Můžete nám vysvětlit, proč potřebujeme hypotéku a co je to hypotéka? "
Odpověď: Blahopřejeme vám k nedávnému manželství. Ráda vidím mladé páry, kteří začínají v životě mluvit o financích. Je to více romantické než nějaká milá písnička; to je sladká hudba pro mé uši. Ale dovolte mi říci, že nikdy nejste příliš mladý na zaplacení hotovosti, i když byste mohli zjistit, že si můžete půjčit peníze levněji než okamžitý výnos na hotovosti. Nejste nikdy příliš mladý, abyste získali hypotéku a koupili si dům. Nemovitost z dlouhodobého hlediska je nádherná investice a my všichni potřebujeme střechu nad našimi hlavami.
Definice hypotéky
Hypotéka je písemný dokument obsahující hypotéku a hypotéka. Zadavatel je dlužník, typicky VÁS, domácí kupující. Hypotekární je věřitel, účetní jednotka půjčuje peníze kupujícímu. Hypotéka využívá nemovitost jako zajištění úvěru. Pokud půjdete do banky Ameriky, abyste získali hypotéku, jste dlužníkem a Bank of America je věřitel.
Pokud si například dlužník vynechá několik plateb, věřitel si vyhrazuje právo využít záruku úvěru: domov.
Takto se zpravidla stává uzavření trhu . Každý stát má své vlastní zákony, které definují časové období uzavření trhu a jak dlouho musí věřitel počkat, než odveze domů od dlužníka.
Pokud dlužník provede platby včas, obecně se sníží zůstatek hypotéky a dlužník získá kapitál.
Poskytovatel také získává dodatečnou jistotu za úvěr, protože kapitál roste. Při poklesu domácích hodnot se často snižuje jistota poskytovatele. Pokud hodnota jistoty klesne pod hodnotu hypotečního zůstatku, může být dlužník potřeba prodávat jako krátký prodej za účelem odstranění dluhu. Mnoho věřitelů prodává své konvenční úvěry na sekundárním trhu, a pak dlužníci budou platit jinému věřiteli. Mohou to dělat bez svolení dlužníka.
Proč je hypotéka dobrá věc?
Jednoduchý způsob financování nákupu nemovitostí neznamená, že by koupě domu s hypotékou byla riskantnější. Spotřebitelé domů narazí do problémů. Pokud například zaplatí hypotéku 2 příjemci příjmů a jedna osoba ztratí zaměstnání, váš domov by mohl být ohrožen. Nicméně můžete říci totéž o pronájmu vs. koupi domu . Nemůžete-li platit nájemné, nemůžete také zaplatit hypotéku.
Hypotéka osvobozuje kapitál a poskytuje vám výhodu. Leverage vám poskytuje kontrolu nad aktivem bez zaplacení hotovosti. Pokud se vaše hypoteční splátka blíží částce, kterou byste zaplatili za pronájem, pak pravděpodobně vyletíte dopředu. Důvodem, proč máte výhodu, je to, že platíte úroky z hypotéky a že hypoteční úrok je daňově uznatelný.
Navíc, na rozdíl od nájemného, splácení hypotéky staví na vlastní účet.
Dva základní typy hypotéky
Můžeš si slyšet termín smluvní důvěra nebo smlouvu o důvěře, kterou používáme zaměnitelně s pojmem hypotéka, ale jsou jiná. Nástroj financování, který používá velká bankovní instituce, je obecně jeden z dvou způsobů:
- hypotéka
- směnka, která je zajištěna svědectvím
Zatímco hypotéka obsahuje hypoteční hypotéku, hypoteční smlouva obsahuje 3 strany. Tito účastníci jsou svěřenci, správci a příjemci. Trustorem je kupující dlužník / domov. Příjemcem je věřitel, subjekt poskytující peníze. Správce je třetí stranou s mocí prodeje.
Mnoho států, které používají hypotéku jako nástroj financování, postupují podle zákonů, které provádějí uzavírání nemovitostí mnohem delší proces než státy, které používají svěřenecké listiny.
Uzavření hypotéky může často trvat rok nebo déle. Uzavření důvěryhodnosti, která využívá pravomoc prodeje správce, může být dokončena za méně než 4 měsíce po zaznamenání oznámení o selhání .
Pokud se obáváte, že ztratíte majetek nebo se budete muset přestěhovat z vašeho domova v případě uzavření trhu, můžete preferovat stát, který použije hypotéky namísto listiny důvěry. Pokud se však obáváte uzavření trhu, možná nebudete dobrým kandidátem na nákup domů .
Konečně, dovolte mi říci, že obecně potřebujete založit úvěr, abyste získali hypotéku na koupi domu. To znamená, že byste měli ve vaší firmě mít alespoň jednu kreditní kartu. Uvědomuji si, že dáváte přednost platbě hotovosti, a proto nemáte žádné kreditní karty, ale bez kreditní karty, věřte tomu nebo ne, způsobuje vám špatné úvěrové riziko v očích věřitele.
I když není nemožné získat hypotéku bez úvěru, je to obtížné. Pravděpodobně budete platit vyšší úrokovou sazbu, protože žádný kredit neznamená žádné skóre FICO . Takže udělejte laskavost a získáte kreditní kartu. Úplný zůstatek můžete platit každý měsíc a vyhnout se finančnímu poplatku při vytváření úvěru.
V době psaní, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je Broker-Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu, Kalifornie.