Trojnohá stolička je metaforou toho, jak se po generaci druhé světové války podívala na plánování odchodu do důchodu. Tři stupně představují zaměstnavatelský důchod, úsporu zaměstnanců a sociální zabezpečení. Každý z nich potřebujete vybudovat silnou nadaci pro odchod do důchodu. Bez jednoho by nefungovala třínohá stolička.
Tato metafora se často připisuje Franklinu D. Rooseveltovi, který vytvořil program sociálního zabezpečení.
Nicméně podle Správy sociálního zabezpečení tento termín skutečně nepoužíval. Původem mohl být muž, jménem Reinhard A. Hohaus, pojistný matematik pracující pro Met Life Insurance. Během řeči o sociálním zabezpečení z roku 1949 mluvil o stoličce se třemi nohami: sociální zabezpečení, soukromé pojištění a skupinové pojištění. Ale koncept tří nohou se zdá, že byl velmi na mysli těch, kteří vytvořili program sociálního zabezpečení.
K dispozici je dnes trojzubá stolička?
Pro mnoho z nás už trojnohá stolice již neexistuje , nebo alespoň vypadá trochu jinak. Důchodové a skupinové pojistné plány nabízené zaměstnavateli se rychle stávají vzácnými. Podle zprávy společnosti Willis Towers Watson PLC nabízí pouze 20% společností Fortune 500 novým zaměstnancům jakýkoli typ penzijního plánu s definovanými dávkami do konce roku 2015. Počet zaměstnanců, na které se vztahuje penzijní plán, výrazně poklesl ze 60 %, které byly kryty v roce 1998.
Mnoho zaměstnavatelů nabízí místo 401 (k) definovaný příspěvek důchodový plán. Ale jelikož zaměstnanci dělají příspěvky prostřednictvím svých výplat, 401 (k) je spíše součástí osobního spoření než zaměstnavatelský důchod. Někteří zaměstnavatelé přispívají k odchodu do důchodu tím, že nabízejí motivační zápas až 6% z toho, co ušetříte.
Dobrou zprávou je, že počet zaměstnavatelů, kteří nabízejí program pro porovnávání 401 (k), snižuje trend post-finanční krize. V roce 2008 bylo podle výzkumu společnosti Charles Schwab & Co. založeno zhruba 72% zaměstnavatelů na základě plánů 1000 společností, na kterých se jejich klienti účastní. Tento počet klesl na 67% v roce 2009, ale v roce 2012 dosáhl až 73% Pokud máte zápas, pak máte malou druhou nohu přidávat do stolice.
Pak je tu důležitá, ale často špatně pochopená noha sociálního zabezpečení. Najdete všechny druhy projekcí a názorů na to, zda má sociální zabezpečení nějakou nohu. Podle výkazu Sociální zabezpečení a Medicare Board of Trustees 2015 se předpokládá, že důchodové fondy sociálního zabezpečení budou vyčerpány přibližně kolem roku 2034. To neznamená, že dávky sociálního zabezpečení zcela zmizí. Bez jakýchkoli změn bude dani na mzdy, kterou ještě platí mladší pracovníci, dostatečná na to, aby bylo možné financovat zhruba 79% plánovaných dávek.
Jednou z alternativ k určení sociálního zabezpečení je skutečnost, že kombinace faktorů, jako je zvýšená věková hranice pro plné výhody nebo vyšší limity zárobků, pomůže určitým způsobem opravit. Ale v důsledku těchto možných oprav do systému mohou být přínosy drasticky sníženy z dnešních úrovní.
Takže v závislosti na tom, kdy odešlete do důchodu, můžete počítat na noze sociálního zabezpečení, ale nejlépe malou a slabou.
Důchodová stolička budoucnosti může mít tři nohy, ale pravděpodobně vypadají spíš jako velký sloup se dvěma malými kopymi. Dvě malé nohy jsou tam přidat trochu stability, ale hlavní sloupec osobní úspory je to, co bude držet vaše odchod do důchodu. To je důvod, proč je tak důležité ušetřit co nejvíce během pracovních let.
Ušetříte dostatečně, abyste splnili své cíle při odchodu do důchodu? Nejlepší způsob, jak zjistit, je provádět základní výpočet odchodu do důchodu alespoň jednou za rok. V těchto dnech existuje řada různých kalkulaček pro odchod do důchodu, které vám pomohou spustit jednoduchý výpočet odchodu do důchodu, abyste zjistili, zda jste na správné cestě (viz Odhady důchodových kalkulaček pro souhrnný přehled oblíbených možností).
Nezapomeňte zahrnout všechny nohy třílůžkové stoličky na odchod do důchodu, které se vztahují k vaší osobní situaci.
Obsah těchto stránek je poskytován pouze pro informační a diskusní účely. Nemá to být profesionální finanční poradenství a nemělo by být jediným základem pro vaše investiční nebo daňové plánování. Za žádných okolností tato informace nepředstavuje doporučení kupovat nebo prodávat cenné papíry.
Aktualizováno Scott Spann
Příklady: