Jak spravovat úspory v důchodu
Někteří zaměstnanci mají přístup k plánu 403 (b) nebo 457 namísto plánu 401 (k) a fungují velmi podobně.
Zde je sedm zásadních osvědčených postupů, abyste se ujistili, že získáte maximum z účasti na penzijním plánu v práci.
Ušetřete v co největší míře
Často je moudré překročit výchozí míru úspor, protože mnoho plánů se automaticky používá k zápisu nových pracovníků. Většina finančních projektantů se shoduje na tom, že každý rok potřebujete ušetřit 10-20% z celkového počtu získaných příjmů v průběhu své pracovní kariéry, abyste měli při odchodu do důchodu stejný životní styl. Tento přístup zvyšuje pravděpodobnost, že dojde k akumulaci dostatečných úspor na nahrazení cílů příjmu během odchodu do důchodu.
Max zápas
Pokud váš zaměstnavatel odpovídá vašim příspěvkům, ujistěte se, že plně využijete těchto bezplatných peněz, které vám poskytnou pěkný nárůst důchodů.
Zamyslete se nad vaší aktuální daňovou sazbou a budoucími daněmi
Příspěvky před zdaněním na plány 401 (k) poskytují okamžitou daňovou výhodu. Velikost a význam této daňové úlevy závisí na vaší marginální úrovni daně. Můžete odhadnout výši daňových úspor, které uvidíte jako výsledek příspěvků před zdaněním pomocí nástrojů, jako je tato kalkulačka před zdaněním.
Některé penzijní plány nabízejí možnost Roth, která vám dává možnost investovat bez daně. Roth 401 (k) je obvykle inteligentní volba, pokud nepotřebujete současné daňové výhody příspěvků před zdaněním nebo předpokládáte, že jste ve stejné nebo vyšší daňové pásmo, když začnete s rozdělením.
Zvyšte své automatické úsporu do budoucna
Je snadné dát naše příspěvky na odchod do důchodu na tempomatu a zapomenout na důležité změny, jak plyne čas.
Nevýhodou této myšlenky " nastavit a zapomenout " je, že se naše finanční situace neustále mění. Bohužel dobré úmysly později zachránit v životě nejsou vždy důsledně dodržovány. To je důvod, proč odborníci na finanční chování prokázali, že můžete zítra ušetřit více prostřednictvím postupného zvyšování důchodového plánu v průběhu času.
Mnohé penzijní plány automaticky zapisují nové účastníky do programu eskalace příspěvkových sazeb. Ostatní umožňují zaměstnancům přihlásit se k tomuto cennému prvku bez dodatečných nákladů. Co dělá funkce automatických úspor 401 (k) ještě atraktivnější, je možnost změnit názor nebo provést aktualizaci výše příspěvku kdykoli.
Zde je příklad toho, jak funguje eskalace příspěvkové míry:
Předpokládejme, že Michelle je stará 30 let a svým příspěvkem (60 000 dolarů) přispívá na svůj plán 401 (k) s 1% ročním růstem sazeb a 15% horní hranicí. Po 30 letech as průměrným ročním nárůstem o 6% by zůstatek 401 (k) činil přibližně 577 000 dolarů ve srovnání s 244 500 USD bez automatického zvyšování. Nemáte tolik času na vaší straně? Po 10 letech je rozdíl stále ještě pod 34 000 dolarů za použití předchozího příkladu.
Vyberte správný investiční mix pro vaši situaci
Pro mnoho investorů v odchodu do důchodu může být výběr portfolia problémem.
Hledání vhodného modelu přidělení aktiv vyžaduje, aby jste s vaším investičním časovým horizontem odpovídali vašemu komfortu s rizikem jako investorem. Mnohé penzijní plány nyní nabízejí prostředky na statické přidělování aktiv nebo fondy s cílovým datem, které pomáhají účastníkům plánu diverzifikovat své investice do několika tříd aktiv (tj. Akcií, dluhopisů / pevných výnosů, nemovitostí, alternativních investic).
Vyhněte se předčasnému vytažení
Může to být lákavé k předčasnému odchodu, ale dlouhodobé důsledky často nestojí za to. 401 (k) Pravidla stažení mohou být komplikovaná a existují určité situace, kdy lze zabránit trestům. Pokud však opustíte zaměstnavatele nebo se setkáte s finančními potížemi, často se doporučuje vyhýbat se předčasnému výběru z plánu 401 (k).
Používejte pouze 401 (k) úvěry jako poslední středisko
Některé pozitivní úvěrové funkce 401 (k) neobsahují žádné kreditní kontroly a konkurenční úrokové sazby.
Mohou být potenciálním zdrojem finančních prostředků, ale je často moudré, abyste se vyhnuli půjčování proti vašim 401 (k) . Existuje příležitostná cena, kterou můžete vynechat z tržních zisků, když se zajímáte o sebe. Ale největším rizikem je to, že byste mohli skončit se zdaněním daní a penále, pokud opustíte svou práci a nemůžete vrátit zbývající zůstatek úvěru do 60 dnů od opuštění zaměstnavatele.
Další kroky: Vytvořte akční plán pro odchod do důchodu
Chcete-li co nejlépe využít svůj plán 401 (k), je důležité mít jasnou představu o tom, proč ušetříte na odchod do důchodu. My všichni máme vlastní jedinečnou definici toho, co vlastně znamená slovo "odchod do důchodu". Chcete-li se ujistit, že nejlépe vybíráte své 401 (k), určitý čas potřebujete k posouzení cílů a přezkoumání, kolik ze sedmi výše uvedených kroků jste již podnikli. Toto hodnocení vám pomůže poskytnout stručné zhodnocení toho, kde stojíte.