Naučte se stáhnout z 401k nebo IRA před, během a po odchodu do důchodu.
Víte všechno o tom, jak dát peníze do 401 (k) nebo IRA, ale jak se dostat ven? Ať už jde o předčasné stahování, normální rozdělení nebo požadované minimální rozdělení, zjistěte pravidla pro stažení IRA a 401 (k) .
01 401 (k) Pravidla stažení
02 Tradiční stahovací pravidla IRA
Včasné výběry z IRA podléhají i běžným daním z příjmů, a to je škoda na 10%. IRA mají mnoho výjimek ze sankce jako 401 (k) s: smrt, zdravotní postižení, rozvod a QDRO, ale existuje i několik dalších. Peníze můžete kdykoli předčasně vybrat bez 10% peněz, pokud použijete peníze na zaplacení kvalifikovaných výdajů na vzdělání (ano, stejně jako vysoká škola - ale neudělejte), použijete je na zdravotní výdaje nad 10% hrubého příjmu, nebo použijete až 10 000 dolarů z peněz na kvalifikovaný první nákup domů. Ale opět, peníze, které vyděláte, budou stále zdaněny jako běžný příjem a nebudete mít prospěch z růstu investic s odloženou daňovou sazbou, který bude lépe pracovat, pokud se bude hromadit po delší časové období.
03 Roth Pravidla stažení RRA
Roth IRA stažení je zcela odlišné. Vaše investice nezvýšily daňové odložení v Rothu a při rozdělování budou osvobozeny od daně za předpokladu, že máte alespoň věk 59 1/2 a drželi jste Roth IRA po dobu nejméně 5 let. Tam je také 10% penalizace pro časné distribuce. Ale to je jen zisk z investic. Je důležité si uvědomit, že vždy před vekem 59 1/2 můžete vždy odečíst původní daň z příplatků a penále. Roth IRA výběry jsou považovány za převzaty z příspěvků jako první. Díky tomu je Roth opravdu flexibilní úsporný nástroj. Můžete dokonce použít i Roth IRA, abyste doplnili úspory pro další cíle, jako je financování vysokých škol nebo nouzové úspory.
04 Půjčka z 401 (k)
Pokud to váš zaměstnavatel povolí, půjčka 401 (k) je lepší volbou než předčasná distribuce. Neexistuje žádná kontrola kreditu, poplatky jsou obecně nízké, pokud existují. A vy musíte se zaplatit zájmem, ale je to nízký zájem. Pokud používáte peníze na nákup domu, můžete mít delší splátkový kalendář. Ale na druhou stranu se vrátíte po zdanění, takže ztratíte jeden z hlavních daňových výhod 401 (k). Také vám chybí, jaké by mohly být důležité měsíce nebo roky investovány na trhu. Jeden z největších nedostatků úvěru 401 (k) je skutečnost, že budete muset zaplatit půjčku zpátky do 60 dnů, pokud opustíte svou práci nebo skončíte. V opačném případě bude váš zůstatek na úvěr považován za běžný příjem a může být také zasažen pokutou 10% předčasného odstoupení od smlouvy. Pokud se můžete vyhnout tomu, aby se vaše důchody důkladně dotýkaly, pravděpodobně byste měli.
05 Normální rozdělení z důchodových plánů
Normální rozdělení jsou ty, které byly vytvořeny po dosažení věku 59 1/2. Neexistuje žádná penalizace za stažení peněz v tomto okamžiku. Ale pokud jste investováni do tradiční IRA 401 (k) před zdaněním, zaplatíte na distribuci běžnou daň z příjmů. Myšlenka je, že v tom okamžiku budete odešli do důchodu a již nezhromažďujete plat a tedy nižší daňovou hranici .
06 Požadované minimální rozdělení
Když dosáhnete věku 70 1/2, věci se trochu znesnadňují. Pokud jste důchodci, ale nezačali jste rozdělovat, po 70 1/2 začne IRS pokutovat 50% částky, která měla být rozdělena. Toto se nazývá požadovaná minimální distribuce a pokud máte tradiční IRA , nedochází k vyloučení. (Váš 401k může zůstat neporušený, pokud ještě pracujete, a držitelé Roth IRA nemusejí vzít požadované minimální rozdělení). IRS používá tabulky očekávané délky života, které vám pomohou zjistit, kolik musíte každý rok vybírat. Podívejte se na tento článek a dozvíte se více o požadovaných pravidlech minimální distribuce nebo RMD.