- Budou se zeptat, jak dlouho trvá na obnovení jejich úvěru .
- Budou přísahat, že odtamtud jsou jen peněžní prostředky a že nikdy nebudou mít čas na předplatné časopisu, aniž by o tom okamžitě zaplatili.
Advokáti se potýkají, dokud budeme mít systém konkurzu, abychom zjistili, jak nejlépe maximalizovat výuku bankrotu, aby sloužil našim klientům při budování jejich finanční budoucnosti.
Je to dilema. Nic vám nebrání, abyste získali více platebních karet poté, co obdržíte bankrot. Věřte tomu nebo ne, pravděpodobně budete dostávat dopisy od místních prodejců automobilů a prodejen nábytku, které vám pomohou získat "nový start" před tím, než inkoust uschne při objednávce. V obavách, že nikdy nebudete schopni získat jinou půjčku, možná budete v pokušení využít těchto drahých obchodů.
Na druhou stranu chceme, aby měli naši klienti možnost, když na tom záleží, si koupit dům nebo auto. Pomáhá tomu, abyste začali s malým objemem a vybudovali si dobrou reputaci úvěrů dříve, než přijmete velký dluh.
Většina informací o vymáhání z bankrotu se zabývá návratností úvěru . Ale Emma žádá Balance něco jiného. Mohl by vás zkušenost z bankrotu naučit, jak lépe spravovat své peníze? To je její příběh:
Will a já jsme se provdali za patnáct let a máme dvě velké děti, které jsou 8 a 5 let. Než jsme měli naše děti, oba jsme pracovali na plný úvazek na dobře placených pracovních místech. Byl jsem paralegal v právnické firmě pro osobní újmy a Will je vedoucím stavebního projektu. Měli jsme nové automobily, šli jsme na pěkné prázdniny a nemysleli jsme dvakrát o tom, co jsme strávili na oblečení, účesy nebo zábavu.
Když se narodil náš syn, rozhodli jsme se, že bychom se mohli vypořádat s jedním příjmem, abych mohl zůstat doma na plný úvazek. Zdálo se, že to funguje dobře, dokud nezískáme, že používáme naše kreditní karty, aby se vyrovnaly mým platům. I tehdy jsme opravdu nemysleli na změnu našich výdajových návyků, protože jsme vždy chtěli, abych se vrátil do práce na plný úvazek, když děti vstoupily do školy.
Tady jsme o osm let později a máme téměř 50 000 dolarů v dluzích. Vyčerpali jsme naše kreditní karty a máme potíže s minimálními platbami, což činí zhruba 2 000 dolarů každý měsíc. Koupili jsme jen použitý minivan, ale úroková sazba byla pobuřující, protože náš kredit utrpěl.
Dokonce i když jsem se vrátil do práce na plný úvazek, nevidím, jak bychom mohli kdykoli zaplatit ten obrovský dluh. Rozhodli jsme se podat návrh na bankrot a prostě začít. Než to udělám, chci vědět, jestli nám podání konkurzu nás učí, jak spravovat naše peníze lépe, abychom se v tomto nepořádání znovu ocitli několik let po silnici.
Podívejme se, jak se to může stát.
Vyrovnal zákon o reformě úpadku zjednodušení rekonvalescence?
V roce 2005 Kongres přijal zákon o předcházení zneužívání bankrotů a ochraně spotřebitele (BAPCPA). Kongres se pokoušel vyřešit to, co považoval za slušný systém bankrotu, který dovolil lidem podat žalobu na úpadek v kapitole 7, kdy si skutečně mohli dovolit provést alespoň některé platby za svou kreditní kartu a jiné nezajištěné dluhy. Mezi nová ustanovení patří dvojí požadavek na vzdělávání dlužníků.
Kreditní poradenství před peticí: Nejprve před podáním bankrotu musí každý mít schůzku se schváleným úvěrovým poradcem. V tomto zasedání vám rozložíte své dluhy, výnosy a výdaje a poradce vám řekne, zda byste mohli využít výhod opatření, která by neměla bankrot, jako jsou speciální platební plány, kurzy řízení peněz, jednání s věřiteli nebo dokonce dluhy konsolidace.
Dva roky poté, co tento požadavek vstoupil v platnost, provedlo Národní centrum spotřebitelského práva (NCLC) studii , která mimo jiné měřila účinnost požadavku na úvěrové poradenství.
NCLC zjistila, že úvěrové poradenské agentury dokázaly navrhnout životaschopnou alternativu k bankrotu někde mezi 1% a 4% lidí, kteří si poradili.
Závěr zprávy byl takový, že požadavek na poradenství nebyl účinným odstrašujícím nástrojem proti úpadku a nebyl účinným nástrojem vzdělávání dlužníků. K tomuto závěru bylo několik důvodů, ale zdálo se, že jsou to dva nejdůležitější
Úvěrové poradenství přichází příliš pozdě ve hře pro drtivou většinu dlužníků. Dosáhli bodu, kdy jedinou úlevu, kterou dostanou, je podání bankrotu.
Většina dlužníků podává bankrot nejen kvůli špatným schopnostem hospodaření s penězi, ale kvůli události, která otřásla životy: jako významná lékařská záležitost, rozvod nebo nezaměstnanost. Kreditní poradenství bude jen málo, aby odradilo někoho od podání bankrotu, když většina dluhů byla způsobena těmito změnami života.
Finanční řízení po petici: Zadruhé, po podání konkurzu a před zaplacením absolutoria musí každý dlužník absolvovat schválený kurz finančního řízení.
Často označovaná jako část 2 požadavku na vzdělávání dlužníka, studie NCLC uvádí, že tento kurz je mnohem lepším nástrojem pro vzdělávání dlužníků než část 1. Část 2 skutečně diskutuje o tom, jak posunout dopředu, spravovat peníze, rozpočet a obnovit úvěr .
Problém s kurzem finančního řízení je jeho zběžná povaha. Není to dostatečně hluboko nebo dostatečně dlouhá na to, aby poskytl informace a praxi, které potřebuje dlužník k úspěšnému novému startu.
Studie NCLC o vzdělávání dlužníka také uvádí studii, která zkoumala dlužníky poté, co vyšli z bankrotu, aby zjistili, jak podání změnilo jejich život. Jedna třetina uvedla, že jejich okolnosti jsou stejné nebo horší než před podáním. Jedna čtvrtina uvedla, že výdaje jsou i nadále problémem. Nedostatek stálého příjmu se zdá být klíčovým faktorem v životě těch, kteří pokračují v boji.
Co funguje?
Vaše situace je poněkud odlišná, než někteří lidé hlásí. Zjevně jste se ocitli v tomto nálevu, protože - řekněme to, jako by to bylo - špatné hospodaření s penězi, nebo přinejmenším apatitický postoj k efektu úvěru.
Máte co nejvíce získat, než věnovat pozornost vašim výdajům. Víte, co přicházíte. Stačí, abyste zjistili, jak nejúčinnější způsob, jak ji použít. Promluvme si o způsobech, jak to udělat.
Je plán splácení kapitoly 13 plánem odpovědi?
Přemýšlejte o plánu kapitoly 13, jako byste chtěli úbytek hmotnosti. Je to velký problém, a to vyvolává problém. Při chirurgické zátěži musíte jíst méně. Kapitola 13 vás nutí utrácet méně. Musíte dodržet rozpočet a ne velice štědrý. Trávíte tři až pět let, které dělají měsíční platby. Nemůžete v tom čase získat nový kredit, aniž byste dostali povolení od soudu a měli opravdu dobrý důvod. Pro mnoho lidí je to dobrý přechod od chaosu k kontrole.
Strategie úspěchu
Změny v postoji: Ať už zkusíte kapitolu 13 nebo ne, vy a váš manžel budete potřebovat změnu v postoji vůči penězům, nebo se ocitnete v několika letech. Zde je několik nápadů, které je třeba zvážit.
Ačkoli je pravda, že se malé věci přidávají, domnívám se, že začínám se změnami, které mohou mít největší dopad.
Rozpočet Pomoc: Pokud jste technicky důvtipný, zvážit použití telefonní aplikace nebo webové stránky, které vám pomohou sledovat výdaje. Systémy, jako je Mincovna a Billguard, se mohou spojit s vašimi bankovními účty a kreditními kartami, aby získaly a tříděly své jednotlivé položky výdajů. Nastavíte rozpočet a tyto aplikace vás budou upozorňovat, až odjedete. A to je jen začátek.
Spusťte nouzový fond: Po uložení bankrotu nemůžete použít kreditní karty jako berle v případě nouze. Musíte založit nouzový fond. Každý měsíc ukládejte, co byste použili k provedení platby kreditní kartou před bankrotem. Udělejte to dříve, než se rozhodnete, že máte prostor pro uvolnění svého rozpočtu za věci, jako jsou prázdniny a nové televizory. Domníváme se, že průměrná rodina potřebuje minimálně 2 000 dolarů měsíčně na to, aby mohla čelit období nezaměstnanosti.
Příliš mnoho domu? Opravdu potřebujete dům o rozloze 3000 čtverečních metrů? S bazénem. A tři garáže. A 40-leté hypotéky. A týdenní návštěva úklidové služby? Ne, ne. Zvedl jsem své děti v městském domě o rozloze 1600 čtverečních metrů s terasou.
To platí i pro auta. Všichni známe ekonomiku nákupu nových automobilů. Nyní je téměř každý použitý prodejce automobilů přítomen online a můžete si koupit notebook. Můžete dokonce nakupovat on-line za nejlepší finanční řešení.
Příliš mnoho jídel? Zakoupili jste někdy kužele zmrzliny v hodnotě 5 dolarů a pomyslel si: "Mohl jsem koupit karton zmrzliny v obchodě s potravinami (dva na prodej v prodejně slev), za to, co jsem právě zaplatil za jednu lopatku a vaflový kužel." , je zábavné jít dolů do salónu zmrzliny, ale pro rodinu čtyři, to je 20 dolarů. Podle Úřadu statistiky práce v roce 2015 průměrná americká rodina strávila průměrně 3 008 dolarů v restauracích a uzavřela. Porovnejte to s $ 4,015, které utratíme za potraviny.
Zajímalo by mě, jestli tyto čísla obsahují nápojové nápoje? Průměrný Američan tráví 780 dolarů ročně v kavárnách . Nebo soda, z čehož spotřebujeme 44,7 galonů ročně. To je téměř 240 12-ounové plechovky, nebo kolem 80 dolarů (v kartonu) nebo 240 dolarů (v automatu). To je za osobu.
Místo toho pijte více vody. A já nemluvím o lahvičkách. Pokud se vám nelíbí voda z vodovodu, získáte džbán s filtrem nebo přidáte plátek nebo dva citróny.
Odřízněte kabel: časově opotřebovaná rada stále funguje. Zanechte to, co nepotřebujete. Nepotřebujete kabelovou televizi. Kdysi jsem si myslel, že potřebuji kabelovou televizi, protože jsem měl doma dvě děti. Když se přestěhovali z domu, ani jeden z nich neměl kabelovou televizi. Jasně mě ukázal.
Děti jsou peněžní jámy, mám pravdu? A když mluvíte o dětech, vaše jsou dost mladé, abyste je mohli trénovat, když nepotřebují nejnovější tenisové boty nebo videohry. Když se moje dvanáctiletá dcera rozpadla, když jsem ji odmítla koupit oblečení z 80 dolarů v obchodním domě, vzal jsem ji do supermarketu. Byla vyděšená, když vyšla s dvěma taškami oblečení, za které jsem zaplatil méně než 10 dolarů.
Máte méně věcí: Pokud chcete koupit horkou troubu, což je hezká věc, kterou máte, ale daleko od nutnosti, je zde způsob, jak přemýšlet o nákupu.
- Nepotřebujete to, abyste ho nekoupili.
- Pokud to opravdu chcete, počkejte den, týden nebo měsíc, než to uděláte. Je tu dobrá šance, že touha zmizí.
- Zkuste to najít. Zavolejte své přátele, kteří mohou mít jeden prach. Podívejte se na zásilky a obchody s úsměvem, na stránce online swap stránky nebo na seznam Craiga. Cítíte se zábavně nakupovat? Převezměte si ho nebo se konzultujte s "renovovaným" modelem.
- Pokud je přivedete do domu, najděte nový domov pro něco podobného rozměru, hodnoty nebo použití. Zvažte prodej na internetu.
To jsou jen pár nápadů, které vám pomohou získat kontrolu a rovnováhu. Finanční život po skončení bankrotu by měl znamenat více než žádat o několik starších kreditních karet. Budete potřebovat nový způsob myšlení. Ale ty jsi chytrý, motivovaný a nikdy nechceš navštívit svou kancelář bankrotového advokáta.