Řízení výdajů a vyloučení zbytečných dluhů z kreditních karet jsou jistě chvályhodné cíle. Přesto, i když si myslíte, že nebudete v budoucnu potřebovat úvěr, nemusí to být realistické. Pravděpodobně jste zklamal zvyk účtovat večeři v restauraci nebo pomocí své kreditní karty koupit nový impulsní obuv, ale je těžké ušetřit peníze na nákup domu nebo dokonce auto.
Jak tedy bankrot ovlivňuje kreditní skóre? Je to legitimní zájem. Podívejme se na to, co se stane při podání.
Jaké jsou skóre FICO?
Jedním z předních poskytovatelů úvěrového skóre je společnost Fair Isaac. Výsledek vypočtený pomocí vzorců a algoritmů vyvinutých firmou Fair Isaac se nazývá skóre FICO. Fair Isaacův vzorec je vlastnický, což znamená, že společnost Fair Isaac vlastní tento proces a nemusí tento vzorec poskytovat nikomu. Z tohoto důvodu je někdy obtížné vysvětlit nebo předpovědět, jak společnost vypočítává nějaké konkrétní kreditní skóre.
Úvěrové skóre FICO se pohybují od 300 až do 850. Většina úvěrových bank považuje úvěrové skóre 720 za dobré.
Společnost Fair Isaac využívá informace obsažené ve vaší kreditní zprávě jako surovinu pro výpočet skóre. Tři hlavní zpravodajské agentury Equifax, Trans Union a Experian nemusí mít stejné informace, a proto se vaše kreditní skóre může lišit od jedné agentury k druhé.
Obvykle tento rozdíl není víc než pár bodů.
Aby společnost Fair Isaac mohla vůbec počítat kreditní skóre, musíte mít alespoň jeden účet, který byl otevřen šest měsíců nebo déle, a alespoň jeden účet, který byl za uplynulých šest měsíců hlášen úvěrovému úřadu.
Fair Isaac používá různé kreditní informace, a to jak negativní, tak i pozitivní, k výpočtu skóre. Podle vlastních materiálů společnosti jsou uvedeny procentní podíly, které každý typ informací přispívá k celkovému skóre:
- Historie plateb: 35%
- Dlužné částky: 30%
- Délka úvěrové historie: 15%
- Nový kredit: 10%
- Typy úvěrů v užívání: 10%
Chcete-li se dozvědět více o tom, co se děje v určování vašeho kreditu, podívejte se do části Jak jsou vypočítávány skóre FICO.
Ostatní společnosti také nabízejí a poskytují kreditní skóre na základě svých vlastních výpočtů, které se mohou lišit od těch, které používá Fair Isaac.
Jak úpadek ovlivňuje vaše kreditní skóre?
Většina typů negativních informací ve vaší kreditní zprávě ovlivní vaše kreditní skóre. Pokud budete pomalu platit nebo přeskočit platby, vaše skóre to bude odrážet. Důležitým problémem může být i nesení velkého množství dluhů ve srovnání s limitem na tyto účty.
Předtím, než dosáhnete místa, kde jste podali bankrot, jste pravděpodobně zjistili, že je obtížné pravidelně platit na vašich účtech.
Možná jste maximalizovali většinu nebo všechny své kreditní karty. Každá okolnost negativně ovlivní kreditní skóre.
Je těžké předvídat přesně to, co vaše kreditní skóre bude dělat poté, co jste si bankrot propuštění . Jak špatné vaše kreditní skóre je, když soubor nemá zřejmě mít velký vliv na to, kde skončíte. Pokud začnete na nízké úrovni, vyrazíte z bankrotu nízko. Pokud začnete vysoko, vaše skóre klesne hodně. Ale většina lidí hlásí, že skončí zhruba 550, když se dostanou z bankrotu, bez ohledu na to, zda začínají s vysokým skóre nebo ne tak vysokým skóre.
Konkurzní a budoucí úvěrové rozhodnutí
Spodní částí pro mnohé však není účinek bankrotu na kreditní skóre. Je to důsledek, že podání konkurzu bude mít v budoucnu rozhodnutí o úvěru.
Dokonce i bez úvěrového skóre, skutečnost, že se na úvěrové zprávě objeví úpadek, vůbec způsobí mnoho úvěrových rozhodnutí tak dlouho, dokud se objeví podání, které může trvat až deset let.
Pro budoucnost jsou dobré zprávy a naděje. Mnozí lidé, kteří podají bankrot, také oznamují, že pokud jsou opatrní v úsilí o obnovení úvěru, nevezmou příliš mnoho dluhů příliš brzy a pokaždé vždy pečlivě zaplatí své dluhy, trvá to asi dva roky skóre se zvedne do "dobrého" rozmezí.
Dále se dozvíte, proč je vaše kreditní skóre důležité i po bankrotu a kroky, které můžete podniknout, abyste zvýšili své kreditní skóre.
Jak zlepšit své kreditní skóre po konkurzu
Je vaše kreditní skóre důležité po bankrotu?
Aktualizováno Carron Nicks listopad 2017