Špatný pohyb by vás mohl stát tisíci
1. Zjistěte svůj rozvrh a stav porodu
Pokud se účastníte penzijního plánu 401 (k) nebo podobného zaměstnavatele, můžete mít nárok na zaměstnanecký příspěvek nebo nějakou jinou formu příspěvku zaměstnavatele na váš důchodový účet. Tyto příspěvky zaměstnavatele jsou běžně označovány jako "volné" peníze a mohou mít významný dopad na velikost vašeho penzijního účtu. Přestože peníze, které jste přispěli výplatou výplaty, jsou vždy 100% investice , což znamená, že je vždy vaše zákonem (ať už jste zaměstnané ve společnosti nebo ne), váš firemní zápas obvykle obsahuje schéma nároku, která určuje, kolik z vašeho zaměstnavatele příspěvky jsou právně vaše a kdy. Tato doba nároku je obvykle plánována po dobu několika let. Máte-li zaměstnavatelský zápas, zkontrolujte dokumenty v důchodovém plánu nebo požádejte oddělení lidských zdrojů o 100%.
Někdy čekat další měsíce nebo rok může mít velký rozdíl v tom, kolik z těch "volných" peněz, které dostanete s vámi, když odjedete. Na druhou stranu, opuštění vašeho zaměstnavatele před tím, než budete plně zaměstnáni, ztratíte část, ne-li všechny, příspěvky vašeho zaměstnavatele a všechny příjmy z těchto peněz.
Podívejme se na příklad.
Řekněme, že podle podmínek vašeho zaměstnavatele platí 20% ročně po dobu pěti let. Byl jste u svého zaměstnavatele měsíc plachý čtyři roky, takže jste 60% věřil. Řekněme, že jste vydělali 40 000 dolarů ročně a přispěli jste 15% na váš plat, nebo 6000 dolarů ročně, k vašemu plánu 401 (k). Řekněme také, že náš zaměstnavatel odpovídá 100% vašeho příspěvku nebo dalších 6 000 dolarů ročně. Pokud odjedete nyní, obdržíte během posledních několika let 60% svého zaměstnavatelského zápasu nebo 14 400 $ (6 000 USD / rok x 4 roky = 24 000 x 60%). Pokud byste zůstali další měsíc, měli byste ještě dalších 20% a získat další zaměstnavatelský zápas ve výši 4800 dolarů. Pokud zůstanete dalších 13 měsíců, obdržíte další zaměstnání v zaměstnavateli ve výši 9 600 EUR za čtyři roky, které jste tam již existovali, a za 6ti dolarů za pátý rok, za 15,600 dolarů v zaměstnavatelském zápase - a to není nezohledňujte žádné příjmy z těchto peněz v době, kdy byly investovány. I když je váš zaměstnavatelský zápas menší než 100%, můžete stále vidět, jak byste mohli vyjít z velké části volných peněz tím, že pečlivě nenastoupíte odjezd.
2. Znát možnosti odchodu do důchodu
Jakmile se rozhodnete změnit zaměstnání a přepnout zaměstnavatele, nejdůležitější finanční otázky, které budete čelit, jsou co dělat s vaším 401 (k) nebo jiným zaměstnaneckým penzijním plánem .
Příliš mnoho lidí skončí vyměňováním svých důchodových úspor, když změní zaměstnání a použije peníze na něco jiného. Nejen, že se tato chyba při plánování 6 nejlepších penzijních plánů vyhnout, ale je zcela vyloučena. Pokud jde o vaše 401 (k), většina lidí má v podstatě čtyři možnosti, když opustí svého zaměstnavatele, což jsou:
- Proplatit
- Nechte peníze v plánu
- Přemístěte se do kvalifikovaného plánu nového zaměstnavatele
- Přechod na IRA nebo jiný
Podívejme se, co pro vás znamená každá z těchto možností.
Hotovost z vašeho 401 (k)
Abychom porozuměli důsledkům této běžné chyby, pojďme použít čísla k ilustraci. Řekněme, že máte ve svém plánu 401 (k) 50 000 dolarů. Namísto nastavení přímého přechodu na jiný plán máte peníze, které jste zaplatili přímo. Správce vašeho plánu automaticky zaúčtuje daně ve výši 20%, jak požaduje zákon, takže místo toho obdržíte šek na 40 000 USD.
Když se daňová doba rozkládá, možná vás překvapí, že pokud jste byli vyčerpaní ve věku 59,5 let, budete muset zaplatit 10% pokuty za původní (před zdaněním), nebo v tomto příkladu , dalších 5 000 dolarů. Nyní se vaše peníze snížily z 50 000 na 35 000 dolarů.
Bolest tu nezastaví. Můžete být velmi ve vyšší daňové pásmo než 20%, které váš správce plánu zadržel z vašich prostředků. Pokud tomu tak je, budete muset přijít s rozdílem přijít daňový čas. Pokud máte například 31% daňovou hranici, budete muset vydělat rozdíl mezi 20% a 31%, což je dalších 11%, nebo 5 500 dolarů. Pokud jste neplánovali tento dodatečný daňový skus a mnozí lidé to neudělají, možná budete muset požádat, abyste přišli s dalšími daněmi . Kromě tohoto okamžitého problému s penězi by vaše původní úspory ve výši 50 000 dolarů v důchodovém pojištění nyní činily 29 500 dolarů. Nyní vypočítejte své státní a místní daně na 50 000 dolarů a odečtěte si to ze zbývajících 29 500 dolarů a podle toho, v jakém prostředí žijete, můžete mít dalších 5 000 dolarů. Ouch! Ve skutečnosti byste odešli jen s polovinou své původní investice a vážně jste změnili svůj odchod do důchodu.
Ponechte peníze v plánu svého bývalého zaměstnavatele
Takže víte, že nechcete vyjít z plánu, když odjedete, ale musíte udělat něco? Odpověď nemusí být nutně. Pokud máte ve svém plánu 401 (k) alespoň 5 000 dolarů, většina zaměstnavatelů vám dá možnost opustit své prostředky ve vašem starém plánu. Dokud jste spokojeni s výkonem investic a administrací plánu, může to být dobrá volba, zejména pokud váš nový zaměstnavatel nenabízí plán 401 (k). Ale stále byste chtěli uvažovat o pozdějším řešení (my vám řekneme proč).
Přechod na nového zaměstnavatele 401 (k)
Zeptejte se svého nového zaměstnavatele, zda máte k dispozici 401 (k) nebo jiný kvalifikovaný plán a kdy budete mít nárok na účast. Většina penzijních plánů zaměstnavatelů přijme převrácení z jiných kvalifikovaných plánů zaměstnavatelů. Přijetí dodatečných prostředků ve skutečnosti je v jejich prospěch, jelikož je okamžitě více peněz, z nichž lze účtovat správní poplatky. Pokud byste se rozhodli pro tuto trasu a existuje časová lhůta pro účast na plánu svého nového zaměstnavatele, zvážíte, že vaše finanční prostředky zůstanou ve vašem plánu starého zaměstnavatele, dokud nebudete mít nárok na nový plán. Nejdůležitějším faktorem s převrácením je zajistit, aby transakce byla skutečně převrácením (nebo převodem správce na správce). Chcete-li to provést, ujistěte se, že všechny kontroly převrácení jsou vypsány přímo na nového správce plánu, nikoliv na vás. Pokud je šek napsán přímo vám, správce vašeho plánu odečte 20% daně a budete muset přijít s 20% rozdílem, abyste provedli kompletní převrácení a vyhnuli se daním. Zatímco v tomto scénáři získáte 20% zpět při podání daňového přiznání na konci roku, pokud jste do 60 dnů převedli více než 100% prostředků, ale proč jste nuceni přijít s velkou částku a nechal strýc Sam mezitím používat vaše peníze bezúročně?
Přestože je váš důchodový majetek do plánu vašeho nového zaměstnavatele dokonale přijatelný krok, nemusí být tou nejlepší volbou pro vás. Podívejme se na poslední možnost 401 (k) prostředků, abychom zjistili, proč.
Přechod na IRA
Pokud nemůžete nebo nechcete peníze opustit v plánu 401 (k) svého starého zaměstnavatele a váš nový zaměstnavatel nenabízí plán, můžete jít do téměř jakékoliv banky nebo finanční instituce a otevřít přechod na individuální odchod do důchodu účet (IRA), na který chcete převést své prostředky. Mnoho pracovníků tuto možnost přehlíží, protože jsou stejně šťastní, že budou i nadále držet svůj penzijní majetek v nějaké formě zaměstnavatelského plánu, ale zde je přesvědčivý důvod, proč možná nebudete chtít. Většina penzijních plánů pro zaměstnavatele má omezené investiční možnosti, které snižují náklady, ale mají také vysoké administrativní poplatky, které se snižují na hodnotu vašeho účtu. Tím, že se rozhodnete pro převrácení IRA, nejen otevřete své investiční příležitosti prakticky jakýmkoli investicím z jednotlivých akcií a dluhopisů do vzájemných fondů a ETF, ale můžete se vyhnout nákladným poplatkům. Nyní je to úspory na důchodech a vyhrát!
Sečteno a podtrženo
Ponechání zaměstnavatele na novou příležitost může mít více finančních důsledků, než jste si mysleli dříve, ale když zvážíte všechny důsledky zde diskutované, můžete moudře zhodnotit dopad změny pracovních míst na vaše úspory v důchodu a rozhodnout se nejlépe.