Nezvyšovat maximalizaci shody zaměstnavatele
Pokud máte dostatek štěstí, že pracujete pro zaměstnavatele, který nabízí 401k nebo jiný důchodový plán se zápasovým programem , využijte ho! Jakmile jste získali plán (tj. Poté, co jste pracovali v společnosti natolik dlouho, abyste měli absolutní právo na jakoukoli část hodnoty účtu, kterou váš zaměstnavatel přispěl vaším jménem), tento zaměstnavatel odpovídá za peníze, ale je to váš, ale pouze pokud jste přispěli k plánu sami.
Co to znamená, že zaměstnavatelský zápas je volné peníze a nejlepší návratnost vašeho dolaru, které pravděpodobně najdete. Například pokud váš zaměstnavatel odpovídá dolaru za dolar až 3% z vašeho platu, pak byste měli přispívat nejméně 3% z každé výplaty do plánu.
Přitom efektivně ušetříte 6% svého platu každý rok, ale pouze ztrácíte na 3%. Nepřizpůsobením vašeho zaměstnavatelského zápasu je ponecháno peníze na stole, které by mohly být použity k financování finančního zabezpečení a životního stylu, který chcete v důchodu.
Získání půjčky z vašeho důchodového účtu
Příliš mnoho lidí zachází s penzijním plánem svého zaměstnavatele jako s úsporným účtem, pokud plán umožňuje půjčky, což je společný rys. Vypůjčování peněz z penzijního spoření může být nákladná chyba. Když peníze vrátíte zpět, peníze, které jste si vybrali, ztratily příležitost růst a sloužit.
Když chápete silné účinky složení zájmů, měli byste také uznat příležitostné náklady na narušení procesu. Zatímco můžete zaplatit zájem, zpravidla nevyrovná ztracenou dobu.
Další riziko, které budete mít při čerpání úvěru z vašeho penzijního plánu, vzniká, pokud opustíte svou práci před splácením půjčky. V některých případech může být půjčka započítána jako rozdělení, pokud není vyplacena v plné výši, což znamená placení daní a případné stižené předčasné splacení.
Nerozměrujte své investice.
Stará slova říká: "Nevkládejte všechna vajíčka do jednoho koše." Jsou to dobré rady a téměř přímo se vztahují k vašemu přístupu k vašemu investičnímu portfoliu, ale lidé ho často nesledují. Je snadné se dostat do vašich investic, když se trh dobře daří, a honit ty velké výnosy může vypadat jako dobrý nápad. Lepší vrací stejné rovnováhy vejce. Ale bez řádné diverzifikace se vystavujete výrazně vyššímu riziku, jen s potenciálem pro lepší návratnost.
Nedostatečná diverzifikace je zvláště převládající u těch investorů, kteří dostávají zaměstnavatelské akcie jako část svých dávek nebo odškodnění.
I když existují obecná pravidla týkající se toho, kdy a kolik z vašich zaměstnavatelských akcií můžete prodávat v daném okamžiku, je obecně špatná praxe držet se na každé akcii, která umožňuje, aby se stala větší a větší částí vašeho celkového investičního portfolia. Nakonec, správně diverzifikované portfólio vám pomůže minimalizovat vaše riziko a současně maximalizovat návratnost.
Nevyrovnávání portfolia
Zatímco diverzifikace vašeho investičního portfolia je důležitá, nedělá to příliš dobře, pokud pravidelně nevyvažujete své portfolio . V průběhu času se portfolio, které začalo jako 50% akcií a 50% dluhopisů, pravděpodobně nebude stejné po několika letech nebo dokonce měsících.
Pokud se akcie vyskytnou v období výrazného růstu, bude se zvyšovat podíl vašeho portfolia, zatímco vaše dluhopisy mohou jen mírně růst.
Tato nerovnost by mohla změnit vaše portfolio na 70% akcií a 30% dluhopisů, což je v pořádku, že tato kombinace je vhodná pro vaši věkovou a rizikovou toleranci, avšak je-li to vhodné, je to portfolio, riskantnější, než by mělo být.
Vyplácení plánu
Když opustíte zaměstnavatele, s nímž jste drželi účet pro odchod do důchodu, máte několik možností, jak s vaším účtem dělat. Nejprve je můžete ponechat v plánu, což není hrozná volba, pokud nemáte jiný důchodový účet (například IRA), na který můžete peníze přenést. Zadruhé, udělejte správcovi správce převod (také známý jako převrácení IRA) na jiný kvalifikovaný důchodový účet jako IRA nebo plán vašeho nového zaměstnavatele.
Za třetí, můžete vyměnit peníze. Zde začínají chyby. Mnoho lidí se rozhodne vyplatit svůj penzijní plán zaměstnavatele, když opustí společnost. Některé hotovosti s úmyslem reinvestovat peníze na jiný účet, ale existuje obrovský rozdíl mezi vybíráním a převzetím . Když vyděláte z důchodového plánu před dosažením věku 59 let, nepodléháte pouze dani z příjmů z celé hodnoty, ale také ze závažné peněz za předčasný odchod. To může být drahý krok. Pro některé lidi to znamená téměř snížení hodnoty účtu na polovinu!
Při zahájení převodu správce-správce můžete na druhou stranu převést celou hodnotu účtu na jiný kvalifikovaný účet bez placení daní a poplatků. Takže když opustíte zaměstnavatele, měli byste v ideálním případě zvážit převedení peněz na IRA. To nejen eliminuje všechny běžné daně nebo sankce, ale také otevírá vaše investiční příležitosti (401k plány obvykle mají omezené investiční možnosti) a pravděpodobně výrazně snižuje investiční poplatky (401k plány mají tendenci mít vysoké poplatky).
Stal se paralyzován volbami
Plánování odchodu do důchodu je plné otázek. "Kolik peněz potřebuji, abych zachránil?" "Kolik peněz potřebuji při odchodu do důchodu?" "Jaké investice jsou pro mě správné?" Zatímco plánování odchodu do důchodu je plné důležitých rozhodnutí, neměli byste být ohromeni do nečinnosti.
Vyhýbání se a nečinnost jsou možná největší chyby, které můžete učinit při plánování odchodu do důchodu. Takže berte věci krok po kroku. Vzhledem k tomu, že čas (a zájem o její přírůstek) je vaším nejcennějším přínosem, nejdůležitější věcí je jen začít splácet a investovat do důchodového účtu, ať už jde o plán zaměstnavatele nebo o IRA.
Poté, jak vaše hnízdo vejce roste a přiblížíte se k odchodu do důchodu, zvažte možnost pracovat s certifikovaným finančním plánovatelem (CFP) založeným na poplatcích, abyste diskutovali o svém penzijním plánu a možnostech, které jsou pro vás nejlepší.