Můžete vždy získat přístup k vašim aktivům 401 (k), ale mohou se uplatnit sankce
Níže je shrnutí různých způsobů, jak stáhnout peníze z vašeho plánu 401 (k) před odchodem do důchodu:
Odstoupení od 401 (k) Před věkem 59½
I když máte právo kdykoli získat přístup k příspěvkům 401 (k) a jejich výdělkům, pokud uděláte odvolání před dosažením věku 55 let, pravděpodobně budete muset čelit prudkým sankcím. V první řadě je důležité si uvědomit, že jakékoli stažení z Vašeho 401 (k) se bude považovat za zdanitelný příjem a bude podléhat daně z příjmů v roce, ve kterém jste odstoupili. Vedle daní z příjmů, které vám budou dlužny, budete dále platit dodatečné 10% předčasné distribuční pokuty . U některých daňových poplatníků mohou být tyto daně a sankce spočítány a téměř snížíte hodnotu původního výběru na polovinu.
Pokud chcete přenést nebo převést své aktiva 401 (k) na jiný kvalifikovaný účet, můžete se těmto daním a pokuty vyhýbat správným převodem správce-správce.
Pokud hledáte přístup k vašim aktivům 401 (k) kvůli finančním potížím nebo k velkému nákupu, jako je záloha na dům, můžete zvážit úvěr ve výši 401 (k) , ale měli byste se snažit vyhnout zdanitelnému odběru všechny náklady.
V neposlední řadě existují okolnosti, za kterých můžete provést bezúčelné zdanitelné odbavení ze svého 401 (k) před dosažením věku 59½ let:
- Odcházíte a zůstatek účtu je pro vašeho příjemce vyřazen
- Stanete se zakázáno
- Odvoláváte částku, která je nižší, než je přípustná jako odpočet zdravotních nákladů
- Začínáte "v podstatě rovnoměrné periodické" výběry
- Vaše stažení je výsledkem objednávky kvalifikované domovní vztahy (QDRO)
- Máte alespoň 55 let a máte ukončené zaměstnání
Odstoupení od 401 (k) po věku 59½
V očích IRS je věk 59 ½ kouzelným číslem, pokud jde o vyloučení sankcí souvisejících s počátkem 401 (k) stažení. Ve věku 59,5 let můžete vybrat ze 401 (k) majetku, který byl převeden na tradiční IRA. Pokud jsou vaše prostředky stále v plánu 401 (k) a vy odchod do důchodu, můžete také provést zrušení bez pokuty. Pokud dosáhnete věku 59 a dosud pracujete, mohou se pravidla mírně změnit.
Ve věku 59 ½ a více můžete obecně přistupovat k majetku 401 (k) bez penále z plánu bývalého zaměstnavatele, i když stále pracujete. Pokud však dosáhnete věku 59,5 let a stále pracujete ve společnosti, s níž máte k dispozici své 401 (k) majetek, budete se muset obrátit na správce plánu ohledně konkrétních pravidel vašeho plánu. Váš plán může nabízet to, co se nazývá stažení z provozu, které vám umožní přístup k vašim aktivům 401 (k) bez pokuty, ale mnoho plánů tuto možnost nenabízí.
Nezapomeňte, že i v případě, že výběr nebude penalizován, bude předmětem daně z příjmů.
Odstoupení od 401 (k) po věku 70½
Zatímco obecně máte přístup k vašim aktivům 401 (k) bez peněz od 59. let, mnozí lidé nadále pracují dobře po dosažení tohoto věku, a proto zpozdit jejich stažení, což umožňuje pokračovat v růstu aktiv. Ve věku 70½ let však IRS začne vyžadovat, aby jste odejmuli známky jako požadované minimální rozdělení (RMD) . Minimální odběry z vašich IRA jsou vždy vyžadovány ve věku 70 1/2, ale můžete je odložit od svého současného plánu poskytovaného zaměstnavatelem, jako je vaše 401 (k), do 1. dubna roku po odchodu do důchodu. Jedna výjimka z tohoto pravidla spočívá v tom, že zaměstnanci, kteří vlastní více než 5 procent společnosti sponzorující plán, musí začít ve 40 letech (ve věku 70 1/2).
Pevný důchodový plán vyžaduje přezkoumání všech dostupných příležitostí k využití penzijního spoření pro splnění důležitých životních cílů. Je důležité pochopit, jak a kdy budete mít přístup k vašim důchodovým spořením v plánu 401 (k) před svým úplným odchodem do důchodu. Jen se ujistěte, že plně pochopíte důsledky daně z příjmu z jakýchkoli rozhodnutí o odstoupení od smlouvy. Získávání peněz ze 401 (k) během pracovních let by vás potenciálně mohlo posunout do vyššího daňového pásma a snížit vaši budoucí vajíčko.