Způsoby, jak CFSB chrání vás a ty dokonce ani nevíte
Předsednictvo napsalo pravidla pro bezpečnost uživatelů pro všechny spotřebitelské finanční produkty.
Ještě důležitější je, že ukládá pokuty vůči věřitelům, kteří porušují pravidla. Zároveň pověřuje, aby smluvní spory mohly být předmětem soudního řízení, a nikoliv jen rozhodčího řízení. Trvale zvýšilo pojištění federální pojišťovny pojištění vkladů na 250 000 dolarů.
CFPB také chrání spotřebitele v transakcích s nemovitostmi domů. To zahrnuje titul, úschovu a financování podniků spojených s realitami a homebuilders. Sleduje rovnocenné úvěrové příležitosti a spravedlivé bydlení. Rovněž stanovuje standardy pro všechny nabídky hypoték. Ale nezakazuje rizikové hypoteční produkty, jako jsou úrokové půjčky.
Předsednictvo reguluje rizikové hypoteční produkty jako půjčky pouze na úroky . To vyžaduje, aby banky dokázaly, že dlužníci rozumí rizikům. CFPB také činí banky ověřit příjmy žadatelů, historii úvěrů a stav práce. Ohlásí se ministerstvu financí .
Dne 24. listopadu 2017 odstoupil ředitel předsednictva Richard Cordray.
Cordray může běžet jako guvernér svého domovského státu Ohio. Na pozici režiséra jmenoval zástupce ředitele Leandry English. Prezident Trump jmenoval Micka Mulvaneyho, ředitele Úřadu pro správu a rozpočet, na toto místo. V odezvě angličtina žalovala vládu Trump. Mulvaney uvalil 30denní zmrazení na pronájem a vydávání nových předpisů.
Dodatková legislativa Dodd-Frank uvádí, že zástupce ředitele by měl nahradit ředitele předsednictva v případě, že odstoupí. Prezident má pravomoc jmenovat nového ředitele, ale musí být schválen Kongresem před tím, než nastoupí do funkce.
Co předsednictvo splnilo
Od roku 2011 předsednictvo vráti 12 miliard dolarů na 27 milionů spotřebitelů, kteří byli poškozeni finančním odvětvím. Například přinutila Citibank nabídnout náhradu 700 milionů dolarů. Banka podvedla zákazníky k nákupu nechtěné ochrany proti krádeži identity.
Úřad zjistil, že Wells Fargo tajně otevřel neautorizované vklady a kreditní karty pro miliony svých zákazníků. Zaměstnanci otevřeli účty a převáděli prostředky bez znalostí zákazníků. Dosáhly tak, aby splnily prodejní cíle. Předsednictvo požadovalo, aby Wells Fargo zaplatil obětem plnou restituci. Rovněž udělil společnosti Wells Fargo pokutu ve výši 100 milionů dolarů a požadoval, aby platila 85 milionů dolarů jiným regulátorům.
Předsednictvo provedlo zákon o kreditní kartě z roku 2009 . Zajistil 10 ochrany pro uživatele kreditních karet. Obsahují:
- Za první rok se nezvýší úroková sazba.
- Banka nemůže zvýšit sazby na stávající zůstatek, pokud jste nezmeškali dvě nebo více plateb. Pokud sazby zvyšují, nemohou být zpětně uplatněny na již existující zůstatky nebo na žádné zůstatky, které jste právě zaplatili.
- Platby se nejprve uplatní na zůstatky s nejvyšší úrokovou sazbou .
- Banka vám musí informovat 45 dní, než zvýší sazbu. To je o měsíc delší než předchozí 15-denní upozornění.
- Banky nemohou přiřadit poplatky nad částky vyšší než 50% nad váš úvěrový limit.
- Fakturační výpisy musí být zaslány 21 dní před datem splatnosti platby. Platby jsou stále včas, pokud jsou doručeny do 17 hodin v den splatnosti. Platby uskutečněné v den po víkendu nebo na dovolené jsou také včas.
Předsednictvo také vytvořilo databázi o smlouvách o kreditní kartě. Umožňuje dlužníkům porovnávat dohody mezi stovkami nabídek kreditních karet.
Předsednictvo zahájilo "Vědět před vámi." Kombinovala dvě federálně požadované informace o hypotékách do jedné jednoduché formy. To činí náklady a rizika úvěru jasné a umožňuje spotřebitelům porovnávat zboží.
Rovněž usnadňuje dlužníkům porozumět rizikům a nákladům na kontokorentní ochranu. Předsednictvo zjistilo, že dlužníci, kteří využívají kontokorentní ochranu, platí více poplatků za 450 dolarů.
V roce 2017 předsednictvo zastavilo záchranné výpůjčky. Vyžadovalo od těchto věřitelů, aby předem zjistily, zda mají dlužníci možnost splácet půjčky. Zabraňuje těmto věřitelům, aby odpisovali z bankovního účtu dlužníka.
V roce 2013 CFPB stanovila pro hypoteční trh vyšší standardy. Vyžadovala věřitelům, aby ověřili příjmy dlužníků. Odrazilo se od úvodních "sazbářů", protože mnoho dlužníků s nízkou splatností bylo zachyceno v době, kdy úrokové sazby ve třetím roce úvěru vzrostly.
Předsednictvo vydalo zprávy o:
- Dopad zákona CARD.
- Zprávu o kreditní skóre, kterou obdržíte, se může lišit od dané banky.
- Jak mohou banky zlepšit vaše znalosti o směnných kurzech, které používají při mezinárodních převodech peněz.
- Zpráva o pokroku dosavadních úspěchů.
Jak Trump oslabuje úřad
Republikáni v Kongresu chtějí oslabit předsednictvo v rámci zrušení Dodd-Frank. Tvrdí, že jeho nařízení a soudní žaloby ublížily podnikům, zejména malým bankám. Útočníci předsednictva také tvrdí, že postavení ředitele je protiústavní. To proto, že může být propuštěn prezidentem pouze kvůli porušení nebo nedbalosti.
Trump jmenoval rozpočtového ředitele Micka Mulvaneyho za výkonného ředitele předsednictva. Oslabí předsednictvo. Mulvaney je jedním z odpůrců předsednictva. V roce 2014 ho nazval vtipkem. Věří, že jeho nezávislost je nebezpečná. Ale jeho tvůrci říkali, že předsednictvo potřebuje svou nezávislost, aby si udrželo svou funkci hlídacího psa.
V roce 2018 Sněmovna reprezentantů vydala bipartisanský návrh zákona, který nahradil pozici ředitele pětičlennou komisí. Prezident by si vybral členy komise, ale z každé strany by nemělo být více než tři. Návrh by pravděpodobně nepostoupil do Senátu.
V roce 2017 vydali republikáni návrh zákona, aby získali větší kontrolu nad předsednictvem. Bill by dal prezidentovi moc, aby vypustil ředitele z jakéhokoli důvodu. Také by přesunul rozpočet předsednictva z Federální rezervy na kongres.
Dne 13. června 2017 vydal americký ministr financí Steve Mnuchin zprávu, která navrhla změny Dodd-Frankovi. Zpráva byla v reakci na výkonný rozkaz, který prezident Trump podepsal 3. února 2017. Plán by restrukturalizoval předsednictvo jako vícečlennou komisi. Stejně jako důmový návrh zákona by to umožnilo prezidentovi odstranit ředitele z jakéhokoli důvodu. Bylo by také přesměrováno financování předsednictva z Federální rezervy do Kongresu.
Dne 24. října 2017 se Senát rozhodl zrušit nové pravidlo vytvořené předsednictvem. Toto pravidlo by spotřebitelům umožnilo žalovat banky a společnosti poskytující kreditní karty. Místo toho hlasování Senátu podporuje právo bank ukládat arbitráže spotřebitelům.
Elizabeth Warrenová role při vytváření CFPB
Senátorka a bývalá profesorka Harvardova práva Elizabeth Warrenová byla zakladatelem předsednictva. Od roku 2007 je šampionem práv spotřebitelů . Tehdy si uvědomila, že deregulace pomohla bankám a ohrozila spotřebitele. Domnívá se, že banky by neměly být povoleny " příliš velké, aby se nezdařily ." Zároveň se zasazovala o snadnější pochopení úvěrů.
V roce 2010 ji prezident Obama jmenoval asistentkou prezidenta a zvláštním poradcem tajemníka ministerstva financí na CFPB, aby zahájil činnost předsednictva. Ale republikánská většina v Parlamentu hlasovala proti jejímu jmenování za ředitele předsednictva.
V roce 2010 filmový režisér Ron Howard podpořil Bill s dvěma humornými internetovými videi. Jeden mluvil o cenách skrytých plateb kreditní kartou a druhý o založení Agentury pro ochranu finančních spotřebitelů.