Tři důvody, proč Američané mají tak dluh
Existují dva druhy spotřebitelských dluhů: kreditní karty (revolvingové) a půjčky s pevnou splátkou (nereolující). Dluh z kreditních karet se nazývá "revolving", protože má být vyplacen každý měsíc. Vznikají proměnlivé úrokové sazby, které jsou na Libor .
Nevratný dluh se neplatí každý měsíc. Místo toho jsou tyto úvěry obvykle drženy po dobu životnosti podkladového aktiva. Dlužníci si mohou vybrat mezi půjčky s pevnými úrokovými sazbami nebo s variabilními sazbami. Většina nevratného dluhu je půjčky na auto nebo školní půjčky.
Přestože domácí hypotéky jsou také obrovské půjčky, nejsou to typ spotřebitelského dluhu. Místo toho jsou osobní investice do obytných nemovitostí.
Statistika
V únoru 2018 vzrostl americký spotřebitelský dluh o 3,3 procenta na 3,867 bilionu dolarů. To překonalo minulý měsíc rekordních 3,857 miliardy dolarů.
Z toho 2,837 bilionu dolarů nebyl revolvingový dluh a zvýšil se o 4,4 procenta. Většina růstu vychází ze školních a auto úvěrů. Nejnovější údaje jsou z prosince 2017. Ukazuje, že školní dluh činil 1,491 bilionu dolarů a auto úvěry činily 1,111 bilionu dolarů.
Dluh z kreditních karet dosáhl v únoru ve výši 1,031 bilionu dolarů a stoupl o 0,2 procenta. V dubnu 2008 překročil rekord ze zhruba 1,02 bilionu dolarů.
Dluh z kreditních karet je však pouze 26,7% celkového dluhu. V roce 2008 to bylo 38 procent.
Federální rezervní banka vykazuje každý měsíc spotřebitelský dluh. Zde jsou historické statistiky za měsíc od roku 1943.
Proč Američané mají tak dluh
Proč je dluh v Americe tak vysoký? Existují tři důvody.
Za prvé, dluh z kreditních karet vzrostl díky zákonu o ochraně proti konkurzu z roku 2005 .
Zákon znesnadňoval lidi podat návrh na konkurz. V důsledku toho se obrátili na kreditní karty v zoufalém pokusu platit své účty. Dluh z kreditních karet dosáhl v červenci 2008 svého vrcholu ve výši 1,028 bilionu dolarů. To bylo v průměru 8,640 dolarů na domácnost. Většina tohoto dluhu měla pokrýt neočekávané účty za zdravotní péči. V důsledku toho jsou náklady na zdravotní péči No.1 příčinou úpadku .
Recese omezila dluh z kreditních karet. V každém z prvních tří měsíců roku 2009 klesl o více než 10 procent. Během recese banky snižují spotřebitelské úvěry. Poté Dodd-Frank Wall Street Reformní zákon zvýšil předpisy o kreditních kartách. Také vytvořila Agenturu pro ochranu spotřebitelů, která prosazuje tyto předpisy. Banky navíc zpřísňovaly úvěrové standardy. Do dubna 2011 poklesl dluh z kreditních karet na 839,6 miliardy dolarů. Přes tyto poklesy, průměrná americká domácnost ještě dlužila 7 055 dolarů každý.
Zadruhé auto úvěry se zvýšily tolik, protože nízké úrokové sazby. Lidé využili rozsáhlé měnové politiky Federálního rezervního systému. Fed snížil sazby v roce 2008, aby bojoval proti recesi. Tyto půjčky jsou od tří do pěti let. Pokud dlužník neprovede platby, banka zpravidla požaduje vrácení podkladového aktiva.
Za třetí, školní úvěry vzrostly během recese, neboť nezaměstnaní se snažili zlepšit své dovednosti. V roce 2010 zákon o cenově dostupné péči umožnil federální vládě převzít program studentských půjček . Nahradil Sallie Maea , předchozího správce. Tím, že vláda vyloučí středního člověka, vláda snížila náklady a zvýšila dostupnost vzdělávací pomoci. Pomohl podpořit nerevolvingový dluh z 62% všech spotřebitelských dluhů v roce 2008 na 73% v roce 2017.
Školní půjčky jsou po dobu 10 let, ale některé jsou až 25 let. Na rozdíl od automatického úvěru neexistuje žádný majetek, který by banka mohla použít jako zajištění. Z tohoto důvodu federální vláda garantuje půjčky pro školy. To umožňuje bankám nabízet nízké úrokové sazby k podpoře vysokoškolského vzdělávání. Vláda to povzbuzuje, protože země má prospěch z kvalifikované pracovní síly.
Snižuje příjmovou nerovnost národa a vytváří zdravou ekonomiku .
Jak spotřebitelský dluh využívá ekonomiku
Spotřebitelský dluh přispívá k hospodářskému růstu . Dokud bude růst ekonomiky, můžete rychleji splácet tento dluh v budoucnu. To proto, že vaše vzdělání vám umožňuje lépe platit práci a dostanete se k té práci. To vytváří vzestupný cyklus a ještě více zvyšuje ekonomiku.
Umožňuje vám poskytnout svůj domov, zaplatit za vzdělání a získat auto, aniž byste museli ušetřit. Tímto způsobem podporuje americký sen .
Nevýhody dluhu
Ale dluh může být zničující. Pokud se ekonomika dostane do recese a ztratíte svou práci, můžete se dostat do výchozího stavu. To může zničit vaše kreditní skóre a schopnost uzavřít půjčky v budoucnu. Dokonce i když ekonomika zůstane silná, můžete převzít příliš mnoho dluhů. Není to jen kvůli takzvaným špatným výdajům. Je to také výsledek neočekávaných lékařských účtů.
Nejlepší způsob, jak se vyhnout nevýhodám dluhu z kreditních karet, je vyplácet je každý měsíc. Kromě toho ušetříte šest měsíců výdajů. To vám pomůže, pokud dojde k útlumu, ztratíte svou práci nebo se ocitnete v nouzi.